Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Els dipòsits de la crisi

L'oferta dipositària actual ofereix als clients seguretat per a períodes curts de temps i una rendibilitat d'entre el 2,3% i el 5%

Les recents baixades que ha aplicat el Banc Central Europeu als tipus d’interès han afectat a la nova hornada de dipòsits, deixant enrere les ofertes en les quals proporcionaven una rendibilitat de fins al 12% o fins i tot el 15%. La nova tendència dipositària és la d’oferir productes en els quals preval la seguretat, encara que a canvi d’una menor rendibilitat, que en pocs casos depassa el 5%, la més baixa dels últims exercicis.

Els bancs han acabat amb la generositat de fa uns mesos i apliquen per als seus dipòsits tipus que oscil·len entre el 2,3% i el 5%, de mitjana. És cert que en alguns productes es pot aconseguir un 1% o 2% de rendibilitat addicional, però només aplicables a períodes molt curts -d’entre un i tres mesos- per posteriorment referenciar-los bé a altres inversions, bé al principal índex europeu. El descens de rendibilitat ha provocat que aquests productes perdin atractiu entre els clients bancaris, per la qual cosa baix diferents fórmules les entitats tracten de captar el passiu. Per regla general, la majoria d’aquestes ofertes estan destinades per a nous diners o nous clients. Per compensar la baixada de rendibilitat dels últims mesos, no falten els regals; tampoc les imposicions de caràcter solidari que destinen els rendiments d’aquest producte a alguna ONG. I alguns bancs i caixes d’estalvi empren estratègies més agressives, incrementant la rendibilitat dels dipòsits a canvi que el subscriptor aconsegueixi atreure més clients a l’entitat, que també es beneficiaran de l’oferta.

En aquesta nova ona de dipòsits el capital mínim exigit per a la seva contractació és mínim

En l’última onada de dipòsits es detecta un descens apreciable dels productes estructurats o referenciats. En el seu lloc hi ha imposicions més senzilles de subscriure que necessiten menys requisits, i que en alguns casos ofereixen una liquiditat total sobre el capital invertit. No són molt cridaners ni donen grans rendibilitats, però proporcionen una major seguretat per als estalvis. Tampoc convé oblidar l’increment que està experimentant l’oferta de dipòsits que només poden contractar-se per Internet, amb unes condicions sensiblement millors que les dels tradicionals.

D’altra banda, és rellevant el fet que en aquesta nova ona de dipòsits el capital mínim que cal desemborsar per subscriure’ls és molt minso, i poden contractar-se productes des de 200 euros i amb un màxim de 50.000 euros, que s’adapten d’aquesta manera a totes les economies domèstiques. El termini de permanència oscil·la, en tots els casos, entre tres i 12 mesos.

Compensar la baixa rendibilitat

Tots els bancs i caixes d’estalvi han baixat la rendibilitat d’aquests productes i estan tractant de substituir-la per una altra sèrie d’avantatges menys tangibles per als clients: promocions, regals, trams millor remunerats, per a nous clients, etc. BBK, per exemple, ha apostat pel “Dipòsit Vinculació” que garanteix el 5% TAE durant tres mesos. És un producte a termini fix que es caracteritza perquè no disposa de comissions ni despeses de cap tipus que puguin minorar la rendibilitat final, i perquè únicament es pot contractar per persones físiques que tinguin determinades vinculacions amb l’entitat emissora (compte corrent o llibreta d’estalvi, targeta de dèbit o crèdit, domiciliada la nòmina, pensió o assegurances socials d’autònoms). A més, el subscriptor ha de fer una aportació a un pla de pensions, o pagar la cosina d’una assegurança de vida o llar. L’import màxim per subscriure-ho és de fins a 20.000 euros. Caixa Vital inclou entre la seva llista de productes el “Dipòsit Vital 6” que ofereix una rendibilitat del 2,263% per a un termini de sis mesos, des de 3.000 a 60.000 euros, encara que l’oferta és exclusiva per a persones físiques i per a diners nous o increment de saldo. Una altra variant més cridanera és la que proporciona Caixa Segòvia a través del “Dipòsit Solidari”, la principal aportació del qual resideix que l’import net dels rendiments d’aquest producte d’estalvi aniran destinats a una ONG, al costat d’una quantitat per idèntic import donada per l’entitat emissora, podent-se contractar a partir de 200 euros, un dels límits més baixos que ofereix el mercat.

Les estratègies més agressives incrementen la rendibilitat dels dipòsits a canvi que el subscriptor atregui nous clients

Caixa Duero ha llançat per a aquest nou període el “NetDuero Premier”, un dipòsit a tres mesos exclusiu per a diners procedents d’altres entitats i que ofereix una rendibilitat del 4,91%. La modalitat de dipòsits de benvinguda també està representada per Ibercaja amb el seu “Dipòsit Bienvenida Directe”, que ofereix el 4,79% durant nou mesos per a nous clients. Encara que des d’aquesta perspectiva, la idea més innovadora és la de l’entitat on line Actiu Bank, que potencia un dipòsit la rendibilitat del qual és del 6% sempre que el subscriptor proporcioni un nou client a l’entitat. El Banc Gallego compta amb el dipòsit “Amic”, que en línia amb la rendibilitat oferta pel mercat, proporciona el 5% TAE, també per a productes destinats a diners nous; en aquest cas, per a una inversió d’entre 6.000 i 300.000 euros.

Una altra fórmula molt estesa entre les entitats per vendre els seus dipòsits és la de limitar la seva contractació exclusivament a Internet. Cada vegada és major l’oferta, i les condicions són millors i més beneficioses que les de la banca tradicional. És l’alternativa que ofereix als seus clients, per exemple, Caixa Galícia sota el nom d’On “Dipòsit 4%”, que és el tipus d’interès que ofereix a un termini de tres mesos i que es pot subscriure a partir d’un capital mínim de 3.000 euros. Més exemples: el Banc Popular per a aquest nou exercici ha confeccionat el “Dipòsit Clar” a 14 mesos per a una inversió mínima de 300 euros, oferint una rendibilitat del 3,75% TAE. Un-i, la divisió d’Internet del BBVA, compta amb el “Dipòsit Doble Tipus”, a un termini de sis mesos al 7% nominal durant el primer mes, i la resta del període vinculat a l’índex de referència europeu a un mes menys 0,25 punts percentuals, amb un 5,06% TAE, per a imports des d’1.000 a 100.000 euros.

Vinculats a altres actius

Bancs i caixes, en una altra estratègia, vinculen els dipòsits amb altres actius financers. L’oferta és molt dispar i entre les més cridaneres està la proposta de Caixanova amb “el Dipòsit Bogart”, que destina el 50% dels diners del client a un dipòsit a sis mesos al 6% TAE; l’altre 50%, a 24 mesos, i que permet aconseguir la major de les dues opcions següents: una rendibilitat vinculada a l’evolució de l’Ibex-35 “” o un cupó del 2%. La Caixa d’Estalvis de la Immaculada aposta pel “Dipòsit Doble”, compost per dues parts diferenciades, combinant l’interès fix a un any d’una part, amb l’interès referenciat també a l’evolució de l’Ibex-35 “” de l’altra. Té una inversió mínima valorada en 6.000 euros. La Caixa d’Estalvis del Mediterrani, seguint aquesta estratègia, ofereix el “Dipòsit Doble Seguretat”, amb un dels majors tipus d’interès, el 6%, per a un termini de 12 mesos. Es pot subscriure de 3.000 a 50.000 euros i, destaca perquè el pagament de la cosina és mensual, un avantatge per als clients que valoren la liquiditat d’aquests productes.

La proposta de Cajasur és el dipòsit “Doble Garantia”, un producte a cinc anys que garanteix la totalitat del capital invertit, proporcionant durant els primers mesos una rendibilitat del 7%, per posteriorment vinculat a l’Euribor a sis mesos més 0,75 punts bàsics fins al seu venciment. El “Dipòsit Sempre Disponible”, de Caixa de Catalunya, és una imposició a termini que ofereix una remuneració superior als tipus de mercat, a més de la tranquil·litat de poder disposar dels diners a qualsevol moment sense penalitzacions sobre el tipus d’interès. Ing Direct proposa els nous dipòsits taronges, amb els quals es pot aconseguir fins a un 4% TAE de rendibilitat amb l’avantatge de disposar sempre dels diners.

Principals novetats

  • Aquests dipòsits han baixat la seva rendibilitat fins al 5%-6%, en el millor dels casos.
  • Prevalen la seguretat pel que fa a altres paràmetres que proporcionaven major rendibilitat.
  • S’ha incrementat l’oferta a través de la Xarxa.
  • Fomenten la disponibilitat de la liquiditat del capital invertit.
  • Apareixen noves fórmules per atreure més clients.
  • Han reduït les estratègies per referenciar-los a altres productes o serveis financers.
  • Són més senzills de subscriure ja que les clàusules dels seus contractes estan degudament delimitades.
  • Eviten en tant que sigui possible qualsevol penalització que resti competitivitat al producte.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions