Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Els perills de finançar una compra amb targeta de crèdit i com evitar-los

Si abonem una quota mensual molt reduïda, els interessos poden disparar-se: per cada 2.000 euros finançats a un any, paguem uns 138 euros més que amb un crèdit al consum

tarjetas de credito Imatge: flyerwerk

Al nostre país hi ha 37 milions de targetes de crèdit en circulació, segons el Banc d’Espanya. La seva comoditat està fora de tot dubte, perquè ens permeten oblidar-nos de l’efectiu, abonar qualsevol compra amb un simple moviment de nina i, a més, pagar a terminis. Però aquest avantatge té un preu: les targetes de crèdit tenen un interès mitjà del 18,10%, molt superior al dels préstecs personals (5,82%). Això significa que per cada 2.000 euros finançats a un any, paguem de mitjana uns 138 euros més amb una targeta que amb un crèdit al consum. Però el preu no és l’únic perill d’una targeta de crèdit, com veurem a continuació. Si ens distraiem, podem acabar sobreendeudados.

Deutes s’incrementen i s’allarguen en el temps

Una dels principals avantatges de les targetes de crèdit és que ens permeten aconseguir finançament en qualsevol moment. Però, precisament, la seva flexibilitat és el seu major perill. La banca promociona les seves targetes posant l’accent que el saldo disposat pot retornar-se en quotes molt reduïdes, per exemple de 15 o 20 euros al mes. Però un simple càlcul ens ajudarà a entendre què implica en realitat retornar una compra amb el pagament mínim mensual.

Suposem que financem un ordinador de 1.000 euros amb una targeta que té un interès del 18%. Optem per pagar una quota mensual de 20 euros. En aquest cas, trigaríem gairebé vuit anys a reemborsar els diners i els interessos ascendirien a 862,24 euros. En total, l’equip informàtic ens hauria costat gairebé el doble del seu preu original.

Reemborsar el saldo disposat amb una quota molt reduïda té dos perills: d’una banda, el deute s’allarga en excés i, per l’altre, els interessos es disparen, ja que es generen durant més temps. De fet, podria donar-se el cas que l’import de la quota fos igual als interessos reportats en cada període, la qual cosa provocaria que el principal no disminuís i només abonéssim interessos cada mes. I si la quota mensual fos inferior als interessos generats, el deute podria fins i tot incrementar-se cada mes. Per aquest motiu alguns consumidors, després d’anys pagant un deute contret amb una targeta, s’adonin que deuen gairebé el mateix import que al principi.

Com evitar els perills de finançar amb targeta de crèdit

Ajustar la quota de la targeta

Per a evitar que un deute es cronifique i acabi sortint molt més cara de l’esperat, n’hi ha prou amb triar una quota més elevada, sempre adaptada a la nostra capacitat de pagament, o seleccionar un termini de reemborsament reduït com sis mesos o un any. Per exemple, si en el cas anterior en lloc de 20 euros mensuals, paguéssim 75 euros al mes, trigaríem poc més d’un any a saldar el deute i els interessos serien de 124,07 euros.

Per a triar la quota adequada i saber quant diners acabarem pagant i durant quant temps, podem usar una calculadora de targetes de crèdit online.

Buscar l’interès més baix

Reduir el termini i pagar una quota elevada cada mes ens permetrà liquidar abans el nostre deute i pagar menys interessos. Però també ens ajudarà a abaratir la transacció usar una targeta amb un tipus d’interès per sota de la mitjana.

Tornant a l’exemple del principi, si financéssim l’ordinador amb una targeta amb un interès del 15% (tres punts percentuals per sota de la mitjana del mercat) i retornéssim els diners en quotes mensuals de 75 euros, la factura final seria de 100 euros, 24 menys que en el cas anterior.

Durant els últims mesos la banca ha reduït l’interès de les targetes de crèdit de forma generalitzada després que al març de 2020 el Tribunal Suprem considerés que un “plàstic” amb una TAE del 27% era usurari.

pagar con tarjeta de credito
Imatge: AhmadArdity

Targetes de crèdit: un producte complex

Les targetes de crèdit són molt pràctiques, però també complexes. Si s’usen amb regularitat per a fraccionar compres, és fàcil que el client no sàpiga amb exactitud quants diners deu a cada moment, ni quant temps trigarà a retornar-ho ni quant li costarà. Per aquest motiu sigui recomanable usar el pagament ajornat sol per a finançar compres puntuals i abonar a fi de mes sense interessos en la resta dels casos.

Alguns bancs i financeres, a més, ofereixen avantatges als clients que mantenen per defecte el pagament a fi de mes i fraccionen únicament compres puntuals com, per exemple, un tipus d’interès inferior a l’habitual o, fins i tot, la possibilitat de pagar a terminis sense interessos amb una comissió de gestió que s’abona juntament amb la primera quota. Podem consultar si la nostra targeta ens ofereix facilitats de finançament cridant al nostre banc o consultant la seva pàgina web o la seva aplicació.

És recomanable finançar sol imports reduïts amb una targeta de crèdit i retornar els diners en un període breu de temps, perquè els interessos siguin assequibles. En cas contrari, un préstec personal sortiria més barat.

Tampoc és recomanable recórrer a aquest mitjà de pagament, si ja tenim altres deutes vigents i correm el risc de sobreendeudarnos o si, lògicament, no estem segurs de poder retornar el saldo disposat.

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions