Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Els regals dels plans de pensions també tenen lletra petita

Davant l'àmplia oferta de regals i bonificacions pel contracte d'un pla de pensions cal prestar especial atenció a les seves expectatives, rendibilitat i comissions

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 20deNovembrede2007

Es probable que gran part dels més de vuit milions d’espanyols que compten amb un pla de pensions estigui pensant a incrementar la seva inversió en aquest producte per a beneficiar-se del seu atractiu fiscal i retallar impostos en la pròxima Declaració de la Renda. És precisament, en aquest tram de l’any, quan les entitats posen en marxa les seves campanyes, amb suggeridors regals i bonificacions per a obtenir el major volum d’estalvi possible. Els plans de pensions permeten traspassar els diners d’un producte a un altre, fins i tot d’entitats diferents, sense haver d’abonar comissions, ni pagar impostos. Només en 2006, els estalviadors van traspassar 7.105 milions d’euros, un 32% més que en l’exercici anterior. Enguany, els traspassos segueixen a l’ordre del dia: en el primer trimestre de l’any van aconseguir un import de 1.671 milions d’euros, un creixement del 43,43% respecte al mateix període de l’exercici anterior. Aquestes xifres, unides a l’estacionalitat del producte, expliquen l’agressiva batalla comercial que han iniciat les entitats per aconseguir ‘robar’ clients a la competència. Les vaixelles, televisors o MP4 són, en molts casos, una estratègia per a captar a l’estalviador que no mira més enllà de l’obsequi. No obstant això, pot sortir molt car. Els experts recomanen no deixar-se portar pels reclams, sinó fixar-se en les expectatives de rendibilitat dels plans i en les seves comissions, entre altres aspectes.

Quines cal saber dels obsequis:

/imgs/2007/11/regalobanco.jpgNomés en els últims dos mesos de l’any les entitats recullen un 80% de les aportacions que realitzen els inversors a plans de pensions. Per aquest motiu s’esforcin a aconseguir que els clients no es vagin a una altra entitat i ingressin la major quantitat de diners en els seus productes. Enguany, com sol ser habitual, la campanya ve carregada de regals -sobretot tecnològics-, de bonificacions en metàl·lic i d’altres privilegis com l’opció a subscriure determinats dipòsits a termini amb interessants rendibilitats. D’entrada, els obsequis, independentment de la seva naturalesa, solen ser suggeridores. Però convé tenir en compte una sèrie de consells abans de deixar-se portar pel seu atractiu:

  • Fiscalitat dels regals:Els regals que ofereixen les entitats financeres, igual que les bonificacions, també tributen. Les entitats realitzaran una retenció a compte en funció del valor de mercat que es calcula té el regal que ofereixen. Des de l’Agència Tributària afirmen que l’import del regal que rep un client bancari “es considera a efectes fiscals rendiment de capital mobiliari, subjecte a tributació i a ingrés a compte del 15%”. Per exemple, un client contracta un pla de pensions i li regalen una televisió, el preu de mercat de la qual és 85 euros. Com sobre el valor del regal Hisenda ha de realitzar l’ingrés a compte, cal calcular quant és el 15% de 85. Això és 12,75 euros, la quantitat que retindrà Hisenda en la pròxima Declaració de la Renda del contribuent per haver obtingut aquest regal.

  • Exigències de termini: És important llegir amb cura quin és el temps que l’entitat gestora del pla estima que és obligatori mantenir els diners per a no perdre el regal o ser penalitzat. En molts casos, les entitats obliguen a mantenir els diners almenys 12 o 24 mesos, període en el qual no es podrà traspassar l’estalvi a un altre pla de pensions. En aquest cas, la penalització que imposarien anul·laria per complet el valor del regal.

  • Imports màxims: Per a gaudir d’un regal les entitats solen exigir invertir una determinada quantitat en el pla de pensions, com a mínim 3.000 euros. El valor del regal s’incrementa a mesura que va creixent la inversió exigida. Els millors regals exigeixen inversions en plans de pensions que poden aconseguir els 30.000 euros. Els inversors han de saber que en aquests casos rebran el regal, però no podran aprofitar-se fiscalment de tota l’aportació, ja que el límit fiscal deduïble se situa en els 10.000 o els 12.000 euros anuals (en funció de l’edat del partícip). El capital que superi aquestes quantitats no serà deduïble fiscalment.

  • Fiscalitat de les bonificacions: Quant a les bonificacions, en tractar-se d’una espècie de “interès” abonat en metàl·lic (les entitats donen, per exemple, un 10% dels diners nous que un partícip inverteixi o traspassi a un pla de pensions), fiscalment també suporten un ingrés a compte del 15%. És a dir, si un client inverteix 600 euros en un pla de pensions, l’entitat li regalaria 60 euros, sobre els quals Hisenda li retindrà un 15% (és a dir, 9 euros). En aquest apartat, el client ha de saber també que les entitats no solen abonar la bonificació de manera automàtica, segons es realitza l’aportació al pla de pensions, sinó passat un període de temps.

  • Límit màxim d’obsequi: Bancs i caixes fixen bonificacions del 5%, 7% o fins al 10% del capital aportat o traspassat a plans de pensions. No obstant això, en molts casos no són dades reals, ja que solen venir acompanyats d’un límit màxim abonat, que sol ser de 300 euros. Això limita la quantitat de diners que serà bonificada. Per exemple, una entitat que ofereix una bonificació del 10%, però fins a un màxim de 300 euros, implica que només es beneficiarà de la promoció les aportacions fins a 3.000 euros. Més enllà d’aquesta quantitat, l’inversor no rebrà res pels seus diners.

Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions