Durant el primer trimestre de 2020, les llars espanyoles van acumular un 56,9 % de deute sobre el PIB (uns 139.000 milions d’euros), segons dades del Banc d’Espanya. Encara que des que va començar la pandèmia l’estalvi s’ha disparat i es consumeix menys, són milers els ciutadans endeutats que acumulen petits préstecs i es veuen desbordats pel seu deute. Una sortida per a la seva situació pot estar en la reunificació de deutes, que uneix tots els préstecs en una sola hipoteca. Així, com t’expliquem en aquest article, pagaran una sola quota mensual que serà inferior a la suma de totes les quotes que abonaven fins al moment de la fusió dels préstecs.
Hauria de reunificar els meus deutes?
El cotxe, la comunió del nen, les targetes, la hipoteca, diversos préstecs ràpids o les targetes revolving, que podem tenir fins i tot sense saber-ho. Els préstecs i deutes, encara que siguin petits, poden anar-se acumulant i arribar a suposar una quantitat desorbitada, amb prou feines assumible per a una família. La solució pot estar en la reunificació de tots els deutes en una sola, però com saber si és el millor? “Si has de demanar un préstec per pagar un altre, el moment de reunificar deute ha arribat”, assenyala Pedro Javaloyes, des de l’Agència Negociadora de Productes Bancaris.
Surt molt car? Depèn del cas concret, però unificar préstecs “comporta uns costos, com per exemple els corresponents al notari, si s’eleva a públic, a més del que es negociï amb l’entitat”, comenta Estel Romero, advocada del despatx Sanahuja Miranda.
No obstant això, són costos mínims, tenint en compte el benefici, assenyala Javaloyes. Si escau, per exemple, serien els honoraris de l’intermediari més les despeses pròpies de la hipoteca que realitzis amb l’entitat bancària. Aquests són cada vegada menys, tenint en compte que l’entitat ha de fer-se càrrec ja de moltes despeses hipotecàries que abans corrien per part del client, com la taxació o alguns impostos.
A qui li convé reunificar deutes?
Funcionaris, professionals de tot tipus… Acumular deute és més comú del que pot semblar i, en general, incorren en aquest tipus de deutes “clients de bon perfil financer, que paguen el que han de”, reconeix Javaloyes. No obstant això, arriba un moment en què els deutes els sobrepassen i la seva economia, més que sobreendeudada —que també—, està “mal endeutada, perquè és el desordre i el caos el que els porta a aquesta situació, en gairebé totes les ocasions”.
La reunificació de deute resulta molt recomanable en aquests casos i és una opció “lliure, accessible a tots els deutors, sempre que el prestador estigui conformi; sense l’acceptació de les dues parts no seria possible”, apunta Estel Romero.
Reunir tots els deutes pot ser molt convenient, segons l’advocada:
- Per qui té un gran nombre de deutes. Encara que siguin de petites sumes, poden tenir molts deutes acumulats que, totes juntes, facin cada vegada més difícil poder pagar-les.
- Per a algú que vulgui aconseguir un acord més beneficiós, que li permeti allargar el termini d’amortització.
Molt important! Has de saber que “si ja has deixat de pagar el teu deute, no pots acollir-te a aquesta solució“, comenta Javaloyes. Per què? En aquest cas és possible que ja s’hagi iniciat contra tu un altre tipus de procediment (judicial, etc.) per aconseguir que abonis el que deus.
Si unifiques deutes, Estel Romero adverteix de la importància de ser realista i, abans de signar la reunificació de préstecs, “posar en una balança els costos enfront de les millores econòmiques“.
Pedro Javaloyes solament veu avantatges per al deutor, “ja que significa pagar menys deute i poder viure”. Un exemple. En una llar on cada mes entren 5.000 euros, i 4.500 es van en deutes, la solució és baixar el muntant del deute mensual, i això és possible si es reunifiquen tots els deutes en una sola. En aquest cas concret, es podria passar de pagar 4.500 euros mensuals a pagar 1.500 euros al mes; “és a dir, un 80 % d’estalvi al mes”, assenyala.
Imatge: jc_cards
Com realitzar una reunificació de deutes
Per reunificar tots els teus préstecs o deutes has de contactar amb l’entitat en la qual tinguis els deutes —o amb un mediador— i realitzar una proposta d’unificació, “negociant les clàusules d’aquest deute unificat”, indica l’advocada.
En què consisteix el procés? Javaloyes assegura que mitjançant aquesta operació bancària juntes tots els teus préstecs en una sola hipoteca, pagant una quota mensual que serà inferior a la suma de totes les quotes que abones ara cada mes. Com és possible?
- El tipus d’interès és menor: el que s’aplica a les hipoteques és notablement inferior al de les targetes de crèdit i al dels préstecs personals.
- El termini s’allarga: es perllonga el termini d’amortització del conjunt de deutes. És a dir, és veritat que pagues menys, però ho faràs per més anys.
En negociar una reunificació de deutes hi ha entitats que no accepten el tracte sense l’existència d’un avalista que actuï com a garant. Cuidat! L’avalista “sempre corre el risc de veure’s afectat de forma directa”, comenta l’advocada Estel Romero. Pedro Javaloyes explica que hi ha casos en els quals els qui avalen han perdut tot, “sense solucionar a més el problema de deute que es pretenia resoldre”, per la qual cosa convé actuar amb prudència i assegurar-se de qui s’avala. Aquests riscos —recorda l’experta— existeixen en qualsevol operació per la qual s’actuï com a avalista, i no solament en la reunificació de préstecs.
