Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

En quins casos és més convenient hipotecar-se a tipus fix

Hi ha situacions en les quals contractar una hipoteca fixa pot sortir més a compte que triar un tipus variable

build 3930593_1280 1 Imatge: JHertle

Per primera vegada en la història, almenys des que va començar a utilitzar-se l’euríbor com a índex de referència, a Espanya es donen més hipoteques fixes que variables. Així ho indiquen els informes de l’Institut Nacional d’Estadística dels mesos de març, abril i maig de 2020, durant els quals la població espanyola es va mantenir confinada per culpa de l’arribada del coronavirus. No obstant això, l’interès d’aquests productes és encara més alt que el dels préstecs a tipus variable, així que realment surt a compte contractar-los? A continuació veurem en quines situacions pot ser més convenient finançar la compra d’un habitatge amb un crèdit amb una quota estable.

Si tens poca tolerància al risc

Per definició, l’interès d’una hipoteca fixa es manté constant durant tota la vida del crèdit, sempre que es respectin les possibles condicions de bonificació (com mantenir contractats certs assegurances, per exemple). Per tant, es tracta d’un producte que és especialment beneficiós per a aquells clients que no vulguin sofrir canvis de quota per culpa de pujades o baixades de l’euríbor, és a dir, pels quals tinguin poca tolerància al risc.

Ara bé, abans de contractar un d’aquests préstecs convé tenir en compte que, a curt termini (i pot ser que també a la llarga), les seves quotes seran més cares que les d’un crèdit a tipus variable, doncs el seu interès serà major mentre l’euríbor es mantingui en valors tan baixos com els actuals. Així i tot, les actuals hipoteques fixes són molt barates si les comparem amb les quals s’oferien fa uns anys, amb interessos que rares vegades superen el 2 %. Per tant, les mensualitats a pagar són, en general, assequibles.

Si vas a retornar els diners en 20 anys o més

Pels quals dubtin sobre la seva pròpia tolerància al risc, en canvi, solament és convenient contractar una hipoteca a tipus fix si es pretén retornar en 20 anys o més. En aquest punt entra en joc el mètode francès d’amortització (el que s’utilitza a Espanya), amb el qual es paga una major part dels interessos durant els primers anys del préstec i una major fracció del capital pendent en els últims.

En principi, s’espera que l’euríbor es mantingui al voltant del 0% per als propers cinc anys. Així, si el termini d’amortització fora d’uns 10 o 15 anys, optar per un tipus variable seria probablement més avantatjós, doncs la major part dels interessos es pagarien durant aquest primer lustre.

A més llarg termini, en canvi, és pràcticament impossible saber a quant cotitzarà l’euríbor. En conseqüència, signar una hipoteca fixa a 20 o 30 anys podria sortir més a compte a la llarga que optar pel tipus variable. En aquests casos, el client haurà de valorar què opció seria més interessant en funció de les seves pròpies preferències i previsions.


Imatge: stevepb

Si no preveus avançar capital

Finalment, contractar una hipoteca a interès fix pot ser un pitjor negoci si es pretén avançar capital durant la vida del producte. La comissió màxima per amortització anticipada parcial o total és més alta per a aquests préstecs que pels de tipus variable, tal com es pot comprovar a continuació:

  • Comissió màxima per a hipoteques fixes: 2 % durant els primers 10 anys i 1,5 % després.
  • Comissió màxima per a hipoteques variables: 0,25 % durant els primers tres anys (o 0,15 % durant els primers cinc) i 0% després.

En tots dos casos, això sí, la compensació a pagar al banc no pot superar la pèrdua financera que li hàgim generat per l’amortització anticipada. A més, cal dir que cada vegada més entitats, especialment la banca online, ofereixen hipoteques fixes sense aquesta comissió per reemborsament anticipat, amb les quals no hauríem de pagar gens per avançar capital.

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions