Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Estic en nombres vermells, com procedeix el banc?

Des del moment en què es detecta un descobert, l'entitat pot cobrar interessos i comissions

img_ruina 1

Si fa uns anys, en plena expansió del consumisme i amb les economies familiars més sanejades, una gran part dels descoberts en els comptes corrents es devia a excessos en les compres o mancant previsió, avui dia són els rebuts domiciliats i els problemes per arribar a fi de mes els responsables que els clients deguin diners al banc. Quan un extracte es tenyeix de vermell, el titular té diversos problemes: el principal és que ha pres diners prestats i ha de retornar-ho al banc; el secundari, però també important, és l’obligació de pagar interessos i comissions a l’entitat.

Cobrament d’interessos

Imatge: David Playford

Els descoberts en un compte corrent ocorren quan es retira diners sense que hi hagi saldo suficient i l’entitat avança els fons necessaris. Pot deure’s a una compra en un moment indegut, al fet que l’usuari comptés amb uns diners que encara no estava ingressat o a un rebut domiciliat l’import del qual era més elevat del que es pensava en un inici.

Són nombrosos els clients que es queixen perquè l’entitat els cobra interessos quan solament han estat unes hores en descobert. En realitat, això no importa. Si ben l’import que s’haurà de pagar serà major en funció del temps que passada, i sobretot de la quantitat deguda, solament amb que el descobert es detecti, el banc té dret a aplicar aquesta penalització econòmica.

El banc pot aplicar una comissió per descobert, una altra per reclamació de posicions deutores i els interessos

L’establiment financer sap de manera immediata, al moment en què ocorre, que un client té un descobert. En aquest mateix instant, comença a treballar la maquinària de cobrament que, a més de la devolució dels diners, busca que el client sufragui interessos i comissions d’elevada quantia.

Hi ha tres conceptes pels quals el titular ha de pagar quan el seu saldo és negatiu:

  1. Comissió per descobert.

    L’entitat pot cobrar-la quan el client faci un càrrec o disposi de diners del seu compte sense tenir saldo suficient. L’habitual és que s’apliqui sobre el major saldo en descobert durant el període de liquidació.

    En el cas que els nombres vermells siguin conseqüència de les diferents dates de valoració atribuïdes als ingressos i reintegraments en el compte corrent per la mecànica bancària habitual, no es pot aplicar aquesta comissió, ja que no és un descobert que es pugui atribuir al client.

    Quan el compte corrent estigui oberta per un consumidor, no per una empresa o persona jurídica, la Llei estableix unes limitacions en emprar aquesta comissió. El seu import, juntament amb el dels interessos pel descobert, no podrà ser superior a 2,5 vegades l’interès dels diners, que per 2011 està fixat en el 4%. Per tant, l’aplicació d’aquests dos conceptes no podrà donar lloc a una TAE superior al 10%.

  2. Interessos deutors.

    A més d’aquesta comissió, el banc imposa uns tipus d’interès bastant elevats quan el compte està en nombres vermells. Com el descobert tàcit s’entén com un préstec que l’entitat fa al client, se li aplica un percentatge sobre els diners que deu. La seva quantia no podrà superar el tipus d’interès màxim que cada entitat hagi comunicat al Banc d’Espanya.

  3. Comissió per reclamació de posicions deutores.

    L’entitat pot demanar uns diners al client en nombres vermells per les gestions que hagi de realitzar per avisar-li que es troba en descobert i que ha d’abonar els diners que deu. Si envia una carta certificada o fa una trucada telefònica per demanar al client que ingressi l’import del descobert més els interessos generats, aquesta comissió estaria justificada perquè implica despeses reals per a l’entitat.

    No obstant això, el Banc d’Espanya avisa que en ocasions s’apliquen males pràctiques, en referència a aquesta comissió. Resulta si més no discutible que l’automatisme de l’enviament de cartes generades per ordinador per comunicar l’impagament constitueixi una veritable gestió.

Com avisa el banc

De forma paral·lela al cobrament d’interessos, quan es detecta el descobert, el banc es posa en contacte amb el client per avisar-li que deu diners a l’entitat. Però ja abans, al moment de signar el contracte per operar amb el comptecorrent , se li informa per escrit de la penalització que pot sofrir si el seu saldo és negatiu.

El contracte del compte corrent ha d’informar sobre els interessos que es cobren si el saldo és negatiu

La Llei 16/2011 de Contractes de Crèdit al Consum, vigent des del mes de setembre de 2011, concreta en el seu article 20 que “per obrir un compte a la vista, on cap la possibilitat que es permeti al consumidor un descobert tàcit, el contracte contindrà informació com el tipus deutor, les condicions d’aplicació d’aquest tipus, els índexs o tipus de referència aplicables al tipus deutor inicial, els recàrrecs aplicables des de la subscripció del contracte de crèdit i, si escau, les condicions en les quals puguin modificar-se”. D’aquesta manera, amb el contracte d’obertura, l’usuari pot conèixer quant diners li cobra el banc si es queda en nombres vermells.

L’entitat ha de proporcionar aquesta informació de forma periòdica. Si el saldo negatiu es perllonga durant un període superior a un mes, té l’obligació d’informar al consumidor sense demora sobre el descobert en si, sobre el seu import, el tipus d’interès que se li aplica, les possibles penalitzacions i les despeses o interessos de demora que li poden demanar.

Sovint, els responsables dels nombres vermells són els rebuts domiciliats

Els mitjans a través dels quals el banc contacta amb el titular del compte quan té un saldo negatiu depenen de la política informativa de l’entitat, de la relació que tingui amb el client o de les clàusules que s’hagin signat.

Pot fer-se per telèfon, en els casos més propers, o amb una carta ordinària o certificada en la bústia de correus. Qui utilitzi la versió on line podrà rebre la notificació en la correspondència personal que li ofereix la web del banc i, si ha donat les dades del seu correu electrònic, amb un e-mail. També és possible rebre un sms en el mòbil, el mètode més ràpid per conèixer que es té un saldo deutor.

A més, quan es registri el descobert, l’entitat té l’obligació de comunicar en titular el detall de la liquidació efectuada en el compte corrent com a conseqüència d’estar en nombres vermells, mitjançant el lliurament del corresponent document de liquidació.

Un altre dels deures del banc és publicar en un tauler d’anuncis situat en un lloc destacat, i en totes les oficines, els tipus que aplica per als descoberts en el compte corrent.

Quan passa un temps sense que el client faci front al seu deute amb el banc, est pot lliurar les seves dades a fitxers de morosos. Això dificulta la possibilitat d’accedir a un crèdit o a una hipoteca, per la qual cosa és important no arribar a aquest extrem. A més, és habitual que per cobrar la quantitat deguda el banc contracti empreses externes, que persegueixen a l’usuari a través de cartes i trucades telefòniques fins que fa efectiu el pagament.

Què genera el descobert

Arribar molt justs a fi de mes és una de les causes que el compte corrent es tinya de vermell i les butxaques dels ciutadans sofreixin, a més, una penalització en forma d’interessos i comissions. Les compres bàsiques i les despeses del dia a dia col·lapsen en època de crisi les economies domèstiques.

També és possible fer una despesa, que no té per què ser massa elevat, sense saber que no hi ha fons suficients. Això ocorre quan no es consulten amb freqüència els extractes i, sovint, si diverses persones utilitzen de manera indistinta un mateix compte corrent.

Moltes empreses, a causa de la crisi, es retarden en transferir la nòmina als seus treballadors, alguna cosa que provoca que aquests donin per fet que compten amb els diners, gastin i incorrin així en un descobert del que no són culpables, però que pagaran de totes maneres.

Quan una persona treu tots els diners del compte, però decideix no tancar-la, l’entitat continua el cobrament de despeses de manteniment i, al no haver-hi saldo per sufragar aquestes comissions, es crea un descobert. És habitual que els usuaris de la banca no sàpiguen que això és així i deixin el compte obert per si la necessiten en un moment determinat, o pensin que amb treure els diners queda tancada. La situació es pot agreujar si l’entitat no aconsegueix posar-se en contacte amb el titular, ja sigui perquè ha canviat de domicili o perquè no acudeix amb assiduïtat a la sucursal. En aquest cas, el descobert pot augmentar i amb ell els interessos i les comissions.

Però els autèntics responsables dels nombres vermells són, gairebé sempre, els rebuts domiciliats. Encara que el consumidor sap en quina data arriben, en ocasions, per la seva pròpia imprevisió o per simple falta de diners, poden generar un saldo deutor en el compte. Altres vegades, el seu import és més elevat del que es pensava al principi o s’aplica una factura benvolguda, amb el que acaba amb els diners del compte i provoca un descobert.

Amb bastant freqüència, el banc assumeix aquests rebuts i passen a engrossir el saldo negatiu del deutor, que després haurà de pagar interessos i comissions pel descobert. Si són clients habituals que no donen problemes a la sucursal, tenen la nòmina domiciliada i el seu historial no està marcat pels nombres vermells, el normal és que no retornin els rebuts.

Però l’entitat no té cap obligació si es fes càrrec de la factura de la llum, el gas o el telèfon d’els qui tenen un compte corrent, per la qual cosa en altres casos retornen la factura. Quan això succeeix, el consumidor es topa amb un greu problema, ja que després d’avisar-li, la companyia pot deixar-li sense subministrament si no paga en el temps establert.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions