Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Explica d’estalvi o dipòsit? Descobreix què et convé més

En els comptes d'estalvi i els dipòsits el capital invertit està garantit, però aquests productes senzills tenen diferències que convé conèixer per poder escollir entre un o un altre

Imatge: Pixabay

La majoria de nosaltres ens hem preguntat en més d’una ocasió quina fer amb els nostres estalvis. Per als estalviadors conservadors, entre les opcions més populars es troben els comptes i els dipòsits, bàsicament per dos motius: són productes senzills i el capital invertit està garantit, tant pel banc com pel Fondo de Garantia de Dipòsits. Però quan hauríem d’escollir un o un altre? En què es diferencien?

Seguretat i senzillesa, els punts en comú

Si busquem un vehicle d'estalvi senzill, allunyat dels complicats contractes dels productes d'inversió, i amb escàs risc, tant els comptes d'estalvi com els dipòsits ens resultaran útils.

Tots dos productes tenen un indicador d'un sobre sis en el semàfor de risc, per la qual cosa són idonis per als clients que no estan disposats a assumir pèrdues.

Els comptes d'estalvi i els terminis fixos gaudeixen d'una doble garantia: d'una banda, el banc es compromet a reemborsar els diners al client al venciment del contracte i, per l'altre, el principal està garantit pel Fondo de Garantia de Dipòsits (FGD), que cobreix fins a 100.000 euros per titular en el cas que l'entitat falleixi. Pel que, mentre no superem la barrera imposada pel FGD, els nostres estalvis estaran garantits tant si els tenim guardats en un compte d'estalvi, com si els hem invertit en un dipòsit.

La fiscalitat de tots dos productes tampoc varia. Els primers 6.000 euros tributaran al 19 %; els següents 44.000, a el  21%; i a partir de 50.000 euros, al 23%.

La flexibilitat, la principal diferència

Una de les principals diferències entre tots dos productes és la flexibilitat en disposar dels diners i de realitzar aportacions. La majoria dels comptes d'estalvi permet als seus titulars fer ingressos cada vegada que vulguin, per la qual cosa són apropiats per a clients que vulguin incrementar els seus estalvis d manera progressiva. Així mateix, generalment admeten disposicions parcials i totals sense preavís i a qualsevol moment, una característica idònia per a aquelles persones que, malgrat estalviar regularment, no saben quan van a necessitar els seus diners. En general, els reintegraments no estan penalitzats i el client recupera tant els seus diners com els interessos generats fins al moment.

Els dipòsits a termini fix, no obstant això, segueixen una altra dinàmica. Solament admeten una única aportació inicial, de manera que una vegada constituïts no es podrà ingressar més diners. Quant a la disponibilitat dels fons, generalment es poden retirar anticipadament de forma total (els reintegraments parcials no sempre estan permesos), però el client haurà d'assumir una penalització. Normalment, el càstig imposat pel banc consisteix a reduir la rendibilitat del producte fins a tal punt que els interessos poden desaparèixer. Alguns bancs poden anar més enllà i vetar els reintegraments, siguin totals o parcials, previs al venciment, de manera que el titular no podrà disposar dels seus diners abans del terme del contracte. Aquesta informació ha d'aparèixer en el contracte del dipòsit.

Per aquest motiu abans de contractar un dipòsit, hàgim d'analitzar si podrem prescindir dels diners invertits fins al venciment i ajustar el termini a les nostres necessitats. Una opció per cobrir tots els fronts és dipositar en un termini fix únicament una part dels nostres estalvis i deixar la resta en un compte per si en algun moment necessitem liquiditat.


Imatge: Pixabay

La resta de les condicions són iguals?

No ho són, hi ha més diferències entre tots dos productes. En primer lloc, els dipòsits a termini fix es contracten per un temps determinat i unes condicions inalterables. Una vegada vençut el dipòsit, o bé es cancel·la, o bé es renova; això sí, en aquest últim cas, les condicions del nou contracte poden variar.

Els comptes d'estalvi, per la seva banda, se signen per un termini de temps indefinit, amb la particularitat que el banc pot modificar les seves condicions a qualsevol moment, sempre que, atenent a la normativa espanyola, avisi al client amb dos mesos d'antelació. Això significa que si es contracta un termini fix al 1% TAE a un any, conservarà durant tot el període la mateixa rendibilitat i la resta de les condicions, mentre que si donem d'alta un compte d'estalvi al 1% TAE avui, dins de dos mesos el banc podria decidir, unilateralment, reduir l'interès a la meitat.

L'import mínim exigit per tots dos productes sol variar. Mentre els comptes acostumen a no requerir cap saldo mínim, de fet, moltes d'elles poden obrir-se amb tan sol un euro i mantenir-se buides, els bancs solen exigir un capital mínim per obrir un dipòsit que sol ser de varis milers d'euros. Si no els tenim, no podrem contractar el producte.

Una altra diferència entre els comptes i els dipòsits que pot decantar la balança cap a un o un altre és la regularitat amb la qual s'abonen els interessos. Els dipòsits es liquiden, habitualment, a venciment, encara que també anualment, semestralment o trimestralment, en funció del banc. Els comptes d'estalvi, per la seva banda, abonen els interessos mensualment en la majoria dels casos.

Finalment i no menys important, està la rendibilitat. Tradicionalment, els dipòsits han comptat amb una rendibilitat major que els comptes d'estalvi; no obstant això, la política monetària del Banc Central Europeu ha afectat per igual a tots dos productes i actualment la diferència entre la rendibilitat oferta pels comptes i els dipòsits no és excessiva.

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte