Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Finançar el retorn a les aules

Els crèdits "tornada al col·le" són una ajuda puntual, però es corre el risc d'endeutar-se
Per José Ignacio Recio 17 de setembre de 2011
Img libros cole
Imagen: xornalcerto

Amb l’arribada de la nova temporada escolar sorgeixen les primeres necessitats per sufragar les despeses que genera la “tornada a les aules”: material escolar, roba, matrícula… Són nombrosos els pares que es veuen en la necessitat d’acudir a una via de finançament que contempli l’avançament de petits imports amb terminis d’amortització molt flexibles. El desitjable és buscar fórmules que comportin petits avantatges, com la possibilitat d’incloure més quotes de les normals l’any, períodes de carència o reduir el termini a qualsevol moment. Encara que són una ajuda, demanar un crèdit és un risc per a les economies domèstiques, ja que endeuten més a les famílies.

Després de les vacances, sovint, certes despeses imprevistes s’uneixen als extres habituals que s’imposen en el començament de cada nou curs escolar: roba i equipación esportiva, material escolar, llibres… Per sufragar amb major comoditat aquest desemborsament, és possible sol·licitar un dels molts préstecs de les entitats financeres, ideats per atendre aquestes necessitats.

Els “Préstecs Tornada de Vacances” permeten fraccionar en diverses mensualitats els pagaments, planificar les despeses i adaptar-los a les necessitats de cada família, encara que convé pensar-ho ben abans de subscriure un, ja que generen un major endeutament entre les famílies espanyoles.

Aquests crèdits es caracteritzen per un finançament molt flexible, que oscil·la des d’un mínim d’1.000 euros a un límit que pot aconseguir fins i tot els 60.000 euros, amb tipus d’interès entre el 5% i el 9%. Però, a més de ser interessos elevats, apliquen comissions d’obertura que oscil·len entre el 1% i l’1,5%. Entre els seus avantatges, destaca el fet que els terminis d’amortització són molt amplis, fins a un màxim de 10 anys.

Els terminis d’amortització són molt amplis, però apliquen interessos de fins al 9% més comissions

No obstant això, els pares poden sol·licitar altres productes de finançament més amplis, que contemplen interessos més baixos i sense comissions. També convé buscar fórmules que comportin petits avantatges, com la possibilitat d’incloure més quotes de les normals l’any, períodes de carència o reduir el termini a qualsevol moment.

Característiques

Aquesta via de finançament té una sèrie de característiques comunes:

  • Es concedeix finançament a partir d’1.000 euros per cobrir les necessitats dels pares en la tornada dels seus fills al col·legi.
  • En la majoria de les ocasions comporta una comissió d’obertura que encareix el producte entre un 1% i un 1,5%.

  • No implica millores substancials pel que fa a altres vies de finançament destinades a altres segments socials o necessitats de la família.

  • Els seus terminis d’amortització estan d’acord amb un altre tipus de crèdits, amb un màxim que aconsegueix entre 5 i 10 anys.

  • Es permeten estratègies, com la reducció dels terminis, per pagar menys i evitar problemes de sobreendeudamiento.

  • No estan dotats de prestacions o serveis especials, sinó que es limiten a finançar les despeses del col·legi.

L’oferta actual

Les propostes bancàries abasten modalitats de tots els tipus, des de les més específiques, destinades a la “volta al col·legi”, a altres de característiques més generals i crèdits sense comissions.

  • El Banc Santander inclou en la seva oferta el Préstec Superfidelidad, la principal particularitat del qual és que contempla bonificacions en el tipus d’interès, en funció de la seva vinculació amb l’entitat. Té un import màxim de 60.000 euros per amortitzar fins a en cinc anys. Es caracteritza perquè la primera quota es paga als tres mesos de la formalització del préstec.

    Cap la possibilitat que es financi també la comissió d’obertura i, si ho desitgen els seus titulars, també el segur de protecció de préstecs.

  • Banca Cívica, per la seva banda, ha llançat al mercat la denominada CA Minicuotas, un préstec al consum dirigit a particulars que necessiten un petit import per afrontar les despeses derivades de la “volta al col·le”. La seva principal aportació als usuaris és que si durant el primer mes es canvia d’idea i decideixen no utilitzar-ho, pot retornar-se sense cost algun.
  • El Crèdit Consumo Quota Zero és la proposta que realitza Bankia per als pares que es troben en aquesta situació. No es paga cap quota durant els tres primers mesos i permet obtenir un finançament a partir d’1.000 euros, amb un termini d’amortització de fins a 8 anys, amb possibilitat d’amortització anticipada i reducció del termini o quota a qualsevol moment. Es contempla l’elecció entre interès fix o variable.
  • Entre els préstecs més específics, destaca el denominat Volta de Vacances, proposta desenvolupada per la Caixa d’Estalvis de la Immaculada des de fa alguns anys. Està destinada al finançament especial per a les despeses extraordinàries de setembre: matrícules, uniformes, material escolar… En aquest cas, l’import del crèdit pot arribar fins a 9.000 euros i la seva amortització es realitza mitjançant pagaments mensuals, fins a en 24 mesos.
  • En aquesta mateixa tendència se situa Cajamar, que ofereix a aquest segment social el Crediestudio. La seva finalitat també és cobrir les despeses d’estudis dels joves (matrícula, llibres, roba…). Té un import màxim de fins a 3.000 euros, amb un termini d’amortització de 10 mesos, en els quals s’aplica un tipus d’interès fix, amb una comissió d’obertura.
  • Sota una altra perspectiva estratègica s’ha creat el Préstec Despeses Familiars d’Ibercaja, especialment dissenyat per atendre aquestes necessitats i que s’ha confeccionat amb la possibilitat de pagar quotes fixes o variables durant tota la vida del préstec, així com la disponibilitat de quotes mensuals, trimestrals o semestrals, segons interessi als seus titulars. S’ofereixen fins a 60.000 euros per endavant, que es poden retornar entre 8 i 10 anys com a període màxim, amb la possibilitat de pagar anualment 14 quotes, com a principal aportacions de la seva proposta.
  • El Banc Sabadell es decanta, en canvi, per proposar als seus clients el Crèdit per a estudis i cursos. A través d’est, es pot finançar la totalitat o part dels cursos escolars dels fills, com a despeses relacionades amb la seva activitat (matrícula, material, estada, trasllat…), amb la possibilitat de començar a retornar els diners en finalitzar la formació. Aplica un tipus d’interès del 5,50%, encara que se li afegeix una comissió d’obertura de l’1,50%. Aquesta proposta, que finança el cost total dels estudis, té un termini de devolució de fins a 10 anys, inclòs el període de manca.
  • No falten tampoc en l’oferta les entitats financeres que els ofereixen sense comissions. Una d’elles és la proposta de Caixa Catalunya a partir del seu Préstec Zero, que és una via de finançament sense comissions. Es pot sol·licitar un import màxim de 7.000 euros, a retornar en un termini de fins a 1 any, i els interessos es paguen a compte a l’inici de l’operació, com a principal característica del producte.
  • Unnim, finalment, ha dissenyat el Préstec 0%, una altra via de finançament dissenyat per atendre les necessitats o qualsevol despesa imprevista particular de les famílies i que no contempla comissions.
CRÈDITS RÀPIDS, BESTRETA DE NÒMINA…

Per finançar la volta al col·legi es pot recórrer també als crèdits ràpids. Són útils, però és probable que sigui necessari tenir vinculació amb l’entitat que ho atorgui. Els tipus d’interès són, en general, elevats.

També la nòmina permetrà obtenir finançament a baix cost i de forma ràpida i senzilla. Si els demandants compten amb la seva nòmina domiciliada en una entitat, podran obtenir de tres a cinc mensualitats. El més recomanable, no obstant això, és demandar una bestreta de nòmina, ja que comporta un cost menor -encara que el termini de devolució és curt-.

Per als casos més exigents, quan la finalitat sigui sufragar els estudis superiors o universitaris, es pot acudir a una varietat més àmplia de “Crèdits per als Estudis”. Hi ha molts disponibles al mercat per finançar un curs, estudis universitaris, postgraus, màsters, doctorats, etc. Les condicions de contractació són bones i hi ha àmplies modalitats de finançament.