Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Guia per a afectats per l’IRPH: qui podria reclamar i quants diners rebria?

El Tribunal de Justícia de la Unió Europea podria condemnar l'aplicació d'aquest índex per falta de transparència. Expliquem qui podria reclamar davant el seu banc i quant retornarien les entitats

Imatge: succo

L’advocat general del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE), Maciej Szpunar, va presentar el passat 10 de setembre les seves conclusions sobre la possible abusividad de l’IRPH, un índex al que està lligat l’interès de prop d’un milió d’hipoteques a Espanya. Segons el lletrat, els bancs estaven obligats a explicar als seus clients què era aquesta referència abans d’incloure-la en els contractes, la qual cosa permetria als afectats recuperar els diners pagats de més si no van rebre les explicacions oportunes. En aquest article avancem qui podria reclamar davant el seu banc i quant haurien de retornar les entitats, si la sentència del tribunal europeu, que s’espera per 2020, les condemna per falta de transparència en l’aplicació de l’Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris.

Quan seria abusiu l'IRPH?

En les seves conclusions, Szpunar assegura que l'IRPH ha d'estar subjecte a el “control de transparència”. És a dir, que si un banc vol usar-ho com a índex de referència d'una hipoteca, ha d'explicar-li al client en què consisteix: quin és la seva definició, com es calcula i quin ha estat la seva evolució per facilitar la seva comparació amb altres referències com l'euríbor.

En cas de no existir aquesta transparència, un jutge podria considerar abusiva la seva incorporació al contracte i, en conseqüència, nul·la. Així, tots els hipotecats als quals no se'ls va explicar ben què era aquest índex podrien reclamar el que hagin pagat de més fins ara. En principi, aquest criteri s'aplicaria per a totes les modalitats de l'IRPH: Entitats (encara vigent), Caixes i Bancs (desapareguts des de 2013).

Ara bé, les conclusions de l'advocat general no són vinculants, així que caldrà esperar a la sentència final del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, que s'emetrà a principis de 2020 si es compleixen les previsions.

Mentrestant, la jurisprudència vàlida és la del Tribunal Suprem espanyol, que considera que l'IRPH no és un índex abusiu. Per això, de moment, no és recomanable reclamar per aquest índex davant un jutjat.

Es pot eliminar ja l'IRPH?

Existeixen, això sí, maneres d'eliminar aquest índex abans que arribi la sentència del TJUE per reduir la quota de la hipoteca.

Una d'elles pot ser pactar un canvi de l'escriptura amb el banc per referenciar l'interès a l'euríbor (o per passar a un tipus fix), la qual cosa es coneix com a novació. No obstant això, pot ser que l'entitat sol·liciti signar un acord de no reclamació, la qual cosa impediria acudir després als tribunals per exigir la devolució del pagat de més.

Una altra via per desfer-se de l'IRPH podria ser canviar-se de banc, ja fos a través d'una subrogació de creditor o de la constitució d'una nova hipoteca per cancel·lar l'actual (una operació una mica més cara). En aquests casos no caldria preocupar-se per aquests acords de no reclamació i, si el TJUE declarés abusiva l'aplicació no transparent de l'índex, es podria denunciar a l'anterior entitat per exigir la devolució del cobrat de forma indeguda.


Imatge: píxel2013

Quant hauria de retornar la banca?

En el cas que la justícia europea doni la raó als afectats, aquests podrien recuperar l'abonat de més per l'IRPH i, previsiblement, amb retroactividad total, tal com va ocórrer amb les clàusules solc. És a dir, el banc hauria de retornar-los el que els va cobrar de manera indeguda des del moment de la signatura de la hipoteca.

Però de quants diners estaríem parlant? El TJUE o, en defecte d'això, la judicatura espanyola, hauria d'establir què interès s'usaria per calcular el pagat de més per culpa de l'IRPH: un tipus del 0 %, solament el diferencial o el mateix diferencial sumat a l'euríbor.

Suposem, per exemple , que tinguéssim una hipoteca de 150.000 euros a 25 anys amb un interès d'IRPH Entitats més un diferencial del 0,25 %. Això és el que es podria reclamar si aquest préstec es va signar fa 10 anys:

  • Uns 25.600 euros, si s'anul·lés l'interès de la hipoteca i s'apliqués un 0 % de forma retroactiva.
  • Uns 23.700 euros, si solament s'eliminés l'IRPH i s'apliqués un interès equivalent al diferencial de la hipoteca.
  • Uns 18.400 euros, si es canviés l'IRPH per l'euríbor i es mantingués el mateix diferencial.

Depenent de quin escenari triessin els tribunals i de la retroactividad de la devolució, la factura total per a la banca podria provocar un forat important en els seus comptes. Les fonts més conservadores apunten al fet que les financeres haurien de reemborsar uns 3.000 milions d'euros als afectats, mentre que les més arriscades creuen que haurien de pagar uns 44.000 milions d'euros.

Etiquetas:

IRPH-ca reclamar

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte