Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques per vips: de debò surten més a compte?

Els préstecs hipotecaris per a clients preferents no sempre són l'opció més adequada

Ningú vol pagar de més per la seva hipoteca, ni tan sols els clients que gaudeixen d’una situació econòmica envejable: amb ingressos molt elevats, molts diners estalviats, un historial creditici per complet net, etc. Si escau, ho tenen més fàcil, atès que els bancs els ofereixen un tipus d’interès més atractiu. Però són aquests préstecs premium més convenients que els convencionals? O existeixen altres alternatives millors? En aquest article veurem que, en certes ocasions, el barat pot sortir més car del que sembla.


Quants més estalvis, menor interès

Els préstecs hipotecaris que les entitats ofereixen als clients adinerats tenen unes millors condicions, atès que aquestes assumeixen un menor risc en atorgar-les. A més, hi ha bancs que fins a publiciten hipoteques específiques per a sol·licitants amb un alt nivell d'estalvis o uns ingressos molt elevats. En aquest sentit, destaquen les hipoteques que tenen un interès més baix quan el futur prestatari pot aportar una gran part de la compravenda.

Un exemple. En l'actualitat, certs bancs rebaixen l'interès d'aquests préstecs en 0,10 punts percentuals, si el client és capaç de pagar entre el 40 % i el 50 % del valor de l'habitatge de la seva pròpia butxaca. D'aquesta manera, és possible reduir sensiblement tant la quota mensual del préstec hipotecari com el seu cost total. I és que no solament abonaríem menys en interessos, doncs en haver aportat una major part de la compravenda, el capital de la hipoteca seria menor i, en conseqüència, ens costaria menys.

Pot sortir més a compte invertir aquests estalvis

No obstant això, en aquests casos, caldria aportar una bona quantitat de diners que, potser, sortiria més rendible invertir en productes d'estalvi. En l'exemple anterior, vegem quants diners ens estalviaríem amb cada opció d'hipoteca, si compréssim aquesta casa de 250.000 euros:

  • Finançant un 60 % (150.000 euros) a 25 anys al 2 %, pagaríem una quota de 635,78 euros i hauríem d'aportar uns estalvis de 100.000 euros. Al final del termini, hauríem abonat 190.734,62 euros.
  • Finançant un 80 % (200.000 euros) a 25 anys al 2,10 %, hauríem de fer front a una quota de 857,48 euros i hauríem d'aportar uns estalvis de 50.000 euros. En total, al final del termini abonaríem 257.243,75 euros.

Amb la primera opció pagaríem menys, però què ocorreria si anéssim invertint els 50.000 euros sobrants en dipòsits a l'1 % durant tota la vida de la hipoteca? En aquest cas, se'ns generaria una rendibilitat de 12.500 euros. Per tant, en finalitzar el termini, podríem restar els 72.500 euros estalviats als 257.243,75 euros gastats en el préstec, per la qual cosa resultaria una operació més reeixida. I cal tenir present, a més, que és molt probable que l'interès dels dipòsits pugi durant les properes dècades, així que la rendibilitat obtinguda podria ser major.

Imatge: Images Money

Millor sense comissions d'amortització anticipada

Així mateix, els diners obtinguts per invertir els estalvis sobrants en un dipòsit o un altre producte equivalent es podria utilitzar per realitzar amortitzacions parcials de la hipoteca, la qual cosa ens permetria reduir el cost final del producte. En aquest cas, l'aconsellable seria demanar un préstec sense comissions per reemborsament anticipat, doncs així no ens cobrarien cap penalització per avançar capital.

Avui dia, trobar hipoteques sense comissions per desistiment parcial o total és relativament senzill. En general, la banca online no les incorpora en els seus productes i les entitats tradicionals estaran disposades a negociar la seva eliminació si el nostre perfil és bo. De totes maneres, en cas que ens cobressin una compensació, aquesta no podria superar el 0,5 % del capital reemborsat de forma anticipada (o el 0,25 % a partir del sisè any).

I encara serà més fàcil quan es promulgui la nova llei hipotecària a la fi d'aquest any o a principis del següent. Segons el projecte que es tramita al Congrés, la comissió d'amortització anticipada en les hipoteques variables podrà ser del 0,25 % durant els primers cinc anys del contracte o del 0, 5% durant els primers tres, però passat aquest període ja no es podrà cobrar cap compensació. En el cas de les fixes, en canvi, la penalització podrà ser del 4 % durant els primers anys i del 3 % després.

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte