Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Informes de solvència de particulars, efectius?

Sol·licitar un informe de solvència d'un client pot ser eficaç per conèixer la fiabilitat dels particulars amb els qui s'entaulen operacions comercials

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dilluns, 07deGenerde2013
Img money man Imatge: Tory Byrne

La debilitat de l’activitat econòmica a Espanya, que dificulta que les empreses compleixin amb els seus compromisos de pagaments, unida a la pèssima situació del mercat laboral, propicia l’augment de la taxa de morositat. L’últim Informe d’Estabilitat Financera, publicat pel Banc d’Espanya, ha posat de manifest que, encara que el crèdit bancari ha baixat, a l’octubre el volum de crèdits dubtosos va situar la taxa de morositat bancària en l’11,2% del total de crèdits concedits, enfront del 7,4% registrat fa un any. Aquesta circumstància explica la necessitat que tenen bancs, empreses i consumidors de conèixer la solvència dels particulars amb els qui entaulen operacions comercials. En el següent article es justifica l’efectivitat d’aquests informes de solvència de particulars, sobretot, en un context de crisi com l’actual.

Img money man art
Imatge: Tory Byrne

Una de les conseqüències més evidents de la crisi econòmica actual és l’imparable creixement dels impagaments. Segons les dades del Banc d’Espanya, inclosos en l’Informe d’Estabilitat Financera de novembre, els actius dubtosos totals aconseguien, al tancament de juny de 2012, 194.292 milions d’euros, la qual cosa suposa un increment del 34,5% respecte al mateix període de 2011. Malgrat que les entitats han deixat de comercialitzar de forma generalitzada els productes amb major risc (els destinats a la compra per al lloguer o els que permeten l’ús de la garantia hipotecària per finançar béns de consum), l’alça dels actius dubtosos totals, sumat a la contracció del crèdit, suposa, segons el Banc d’Espanya, un nou repunt de la morositat.

Quatre milions de persones a Espanya tenen impagaments i més de dos milions i mitjà figuren en un fitxer de morosos

La morositat dels crèdits concedits per bancs, caixes, cooperatives i establiments financers de crèdit (EFC) a particulars i empreses va ascendir a l’octubre de 2012 a l’11,23%, amb el que es marca un nou màxim històric des que el Banc d’Espanya recull aquestes dades.

La crisi econòmica que castiga a Espanya ha disparat el nombre de persones i empreses que són incloses en els fitxers de morosos. De fet, s’estima que, avui, al voltant de quatre milions de persones a Espanya tenen incidències d’impagaments i més de dos milions i mitjà d’espanyols figuren en una d’aquestes llistes. I el seu nombre va en augment cada mes.

Informes de solvència, què són

A través dels informes de solvència, un particular pot esbrinar si figura com a morós en algun registre d’impagats. A més, amb aquests informes es pot localitzar a una persona en situació de morositat i iniciar la recuperació de l’impagament. Al seu torn, de la solvència del deutor depèn que aquest pugui fer front als seus deutes de forma amistosa o per via judicial, mitjançant l’embargament dels seus béns.

Els preus dels informes de solvència, tant de societats com de particulars, parteixen de 19,95 euros

Per aconseguir aquest objectiu, les empreses que emeten informes de solvència inicien la seva recerca mitjançant la cerca dels domicilis actuals de persones físiques o jurídiques (incloent els administradors), per obtenir informació relativa a la seva solvència, com a propietats immobiliàries, béns mobles o qualsevol altre actiu de rellevància. Es tracta d’un sistema de verificació similar al que utilitzen les entitats bancàries per concedir els seus crèdits, i té una alta fiabilitat.

Empreses com Einforma, Ibercheck, Iberinform, Sogeassa, etc. ofereixen informes de solvència tant d’empreses com de particulars a partir de 19,95 euros.

Per què són eficaços els informes de solvència

  1. Sol·licitar un informe de solvència d’un altre particular o un client pot ser eficaç en diverses situacions:

    • Les entitats financeres els empren per saber si qui sol·licita un préstec ha tingut incidències d’impagament en el passat i, així, poder avaluar el risc abans de prestar-li els diners.

    • Un informe de solvència serveix per esbrinar si el futur inquilí a qui es té intenció de llogar un immoble és una persona que fa front als seus compromisos de pagament.

    • Les empreses, abans de concedir crèdit comercial, poden avaluar el risc d’impagament d’un client que pretén comprar un producte o servei a crèdit, o amb pagament ajornat. Si en l’informe s’ofereixen ratings de rendibilitat i solvència baixos, s’aconsella operar al comptat amb aquesta empresa o particular.

    • Si un particular o empresa vol establir una relació mercantil amb una altra societat, pot saber si els administradors van tenir impagaments en el passat.

  2. Obtenir un Informe de Solvència propi també pot resultar útil en nombroses circumstàncies:

    • L’usuari pot conèixer el perfil de solvència i estar segur que està lliure d’impagaments abans de sol·licitar un crèdit.

    • El particular pot esbrinar el detall concret de cada incidència d’impagament que pugui tenir (el seu import, el creditor i la data de cadascuna).

    • Es pot conèixer què entitats financeres han consultat el perfil del consumidor en les bases de dades de morosos en els últims sis mesos.

    • El particular pot compartir la seva informació de solvència amb les persones o empreses que desitgi i, així, acreditar el seu bon comportament de pagaments.

    • El consumidor pot oferir informació al propietari de l’immoble que es pretén llogar i demostrar la seva capacitat financera, per reduir l’aval o la fiança que se li sol·licita.

D’on obtenen informació les empreses que realitzen informes de solvència

A Espanya hi ha més de 150 fitxers de morosos, encara que els arxius legals més importants, a través dels quals s’obtenen els informes de solvència, són els següents:

  1. El RAI (Registre d’Acceptacions Impagades) depèn del Centre de Cooperació Interbancària i va ser creat pels bancs, caixes d’estalvis i cooperatives de crèdit. Recull la informació sobre incompliments de pagament per part de persones jurídiques, d’import igual o superior a 300 euros, provinents d’efectes acceptats i impagats al seu venciment (lletres acceptades, pagarés cambiarios i xecs i pagarés de compte corrent).

  2. El fitxer Asnef, de la( Associació Nacional d’Establiments Financers de Crèdit), engloba els arxius de les entitats financeres espanyoles. Creat en 1967, és el registre de morosos més ampli d’Espanya i inclou la informació relativa a la solvència patrimonial i de crèdit de totes les persones que tenen un deute impagat. Asnef és una base de dades que es nodreix de la informació que aporten els seus propis socis (entitats financeres, companyies de telefonia, empreses de subministraments, asseguradores, editorials i administracions públiques). El seu objectiu és ajudar a les empreses a minimitzar els riscos financers, en permetre que aquestes consultin en el seu fitxer on line els possibles morosos.

    Segons Asnef, el saldo morós total registrat al gener de 2012 superava els 90.000 milions d’euros, sis vegades més que el registrat al gener de 2008, a l’inici de la crisi. Aquesta tendència està incidint de manera molt desfavorable en la confiança dels espanyols, tant particulars com a empreses, en les seves operacions comercials. El temor als impagaments provoca enormes costos per incertesa, ja que no saber qui pot ser morós implica haver d’aplicar una cosina de risc a totes les persones amb les quals es fan negocis, encara que la majoria d’elles siguin bones pagadores.

  3. L’Experian Badexcug (Experian Bureau de Crèdit) gestiona un arxiu de morositat al que tenen accés organitzacions de serveis financers, vendes al detall i per catàleg, telecomunicacions, serveis públics, mitjans de comunicació, comerç electrònic, assegurances, automotriz, indústria, oci, sector immobiliari i sector públic. No es requereix el consentiment de l’afectat per realitzar el tractament de dades, encara que ha de ser informat que ha estat inclòs en el fitxer.

  4. La CIRBE (Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya) no és un fitxer de morosos, doncs en la seva base de dades consten els deutes, crèdits, préstecs i avals que tenen els clients de les entitats financeres, tant si estan al dia amb els pagaments, com si no ho estan. Aquest organisme avalua el risc que ha assumit un particular o empresa ja que, en l’informe que realitza, es pot constatar quin és el seu grau d’endeutament.

En formar part d’una d’aquestes bases de dades, el deutor té restringides totes les possibilitats de finançament al mercat. A més, si s’està inclòs en un d’aquests fitxers, es pot tenir problemes per contractar una línia telefònica o els serveis bàsics, com la llum i l’aigua. D’aquí, la importància de saber si s’està o no en una d’aquestes bases de dades. D’altra banda, les dades registrades en aquests fitxers no poden tenir més de sis anys d’antiguitat, explicats des de la data d’inclusió de la dada en el registre.

El seguiment d'impagats fallits

Un informe de solvència serveix de gran utilitat amb els impagaments incobrables o fallits, que són els impagats les gestions extrajudicials dels quals i judicials van ser en va i han resultat incobrables. Les empreses que realitzen els informes de solvència fan seguiments regulars de les carteres de fallits per aconseguir la recuperació dels impagats.

Sovint, varien les circumstàncies dels titulars de crèdits impagats (en rebre una herència, en aconseguir un lloc de treball, en comprar una nova propietat o en obtenir fons en comptes corrents) i poden ser susceptibles d’embargament. En aquest sentit, els informes de solvència poden indicar el canvi en les circumstàncies econòmiques del morós, la qual cosa permetria recuperar els impagaments.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions