Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

La capacitat d’estalvi de les famílies espanyoles

La contractació de diversos crèdits pot convertir-se per a moltes famílies en un bumerang contra l'estalvi i l'estabilitat de l'economia domèstica

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 06deFebrerde2007
Img hucha Imatge: Marcelo Moura

És l’advertiment més sonat en l’últim any: els espanyols planifiquen cada vegada menys la seva economia en relació als ingressos fixos de la família i infravaloran com afrontar les despeses extraordinàries que genera l’endeutament a terminis. Fins i tot l’Institut Nacional d’Estadístiques (INE) relleva en un informe realitzat al novembre del 2006 que més del 60% de les llars espanyoles asseguren no tenir cap capacitat d’estalvi. Això ha portat al fet que, actualment, la mitjana d’estalvi se situï en el 9,4% de la renda disponible, mentre que en el 2003 es trobava en el 12%. Encara que queda clar que gastar diners no té per què entendre’s com una pràctica negativa, es dedueix de les estadístiques oficials que al nostre país hi ha una tendència a gastar més del que en realitat permet el poder adquisitiu real. Així, la renda familiar se situa per sobre dels 622.000 milions d’euros anuals, mentre que l’estalvi amb prou feines és d’uns 60.000 milions d’euros. La renda familiar se situa per sobre dels 622.000 milions d’euros anuals, mentre que l’estalvi amb prou feines és d’uns 60.000 milions d’euros

L’ocàs de la tradició de l’estalvi, tan consolidada fins a fa aproximadament vuit anys, ve acompanyat de polítiques bancàries poc inclinades a estimularlo.de fet, els ciutadans es veuen més atrets per les polítiques d’endeutament que per les polítiques d’estalvi ofertes per les entitats bancàries, ja que aquestes últimes ofereixen interessos poc rendibles o nuls.

Segons el Banc d’Espanya, la majoria de llars es troben sobreendeudados per crèdits que impliquen taxes d’interès descomunals (l’Euribor ha tancat el mes de gener de 2007 per sobre del 4%, amb el que se situarà en el nivell més alt des d’agost de 2001 i encarirà de nou les hipoteques). Davant la falta de rendibilitat pels diners dipositats en els comptes bancaris, s’imposen les compres amb targeta de crèdit que, encara que semblen facilitar l’adquisició de productes de qualsevol tipus, impliquen el pagament d’uns interessos de fins al 18%. D’altra banda, una opció nova que està incrementant el nivell del deute dels espanyols són els
crèdits d’adquisició immediata

, els interessos del qual van del 20% al 30%, igual que les fórmules de reunificació de deutes que, encara que faciliten l’ajornament dels pagaments, generen altes despeses de tramitació.

Les famílies que tenen una taxa d’estalvi inferior al pagament dels seus deutes són les que se situen, d’acord amb els seus ingressos, en el tram mitjà (entre 39.000 i 89.000 euros a l’any). Mentrestant, les que tenen ingressos més baixos (entre 11.700 euros i 33.200 euros) estalvien tant com el que implica el compliment dels seus deutes i, fins i tot, en alguns casos, aconsegueixen estalviar més. Això demostra que les famílies més vulnerables davant qualsevol imprevist econòmic, com a pujades dels interessos dels préstecs, són les que estan a l’anomenada classe mitjana. No obstant això, afronten el risc de tenir un nivell d’endeutament per sobre de les seves possibilitats reals, la qual cosa es tradueix en una temptació de continuar gastant.

Llavors, per què hi ha tan pocs morosos?

Cada vegada és major la bretxa entre el que s’estalvia i el que s’ha de pagar als bancs per endeutaments variats. Ara bé, com és possible que la taxa de morositat espanyola O
sigui una de les més baixes d’Europa? No cal oblidar que els impagaments entre els clients dels bancs són molt reduïts, amb prou feines arriben al 0,7% del volum total de préstecs. La resposta arriba a través dels experts bancaris que opinen que la distància s’escurça, d’una banda, gràcies als diners ‘en negre’ no comptabilitzat en les estadístiques oficials, mentre que, per un altre, es consolida la hipòtesi que existeix una forta ajuda familiar generacional. A això se suma que les pròpies entitats funcionen com ‘refinanciadoras crediticies’, la qual cosa genera un acreixement del deute. Els refinançaments hipotecaris, en efecte, s’incrementaran a la fi d’aquest any en un 27%, segons l’Agència Negociadora de Productes Bancaris (ANPB), ‘broker’ financer dedicat a la intermediació hipotecària.

Motius per endeutar-se

Els escassos interessos dels quals es pot beneficiar una persona per tenir els seus diners en una entitat bancària ha disparat el consum, en termes generals. Actualment, dipositar els nostres estalvis a termini fix anual, per exemple, pot proporcionar un interès que va del 2% al 2,5%, mentre que el valor d’un arrendament és d’aproximadament el 5% del valor de la propietat. Els nombres mostren que el que té suficient capital es decanta per comprar una propietat per assegurar el que té i obtenir així una renda apetecible.

Un altre punt a tenir en compte, segons les dades de la Confederació de Consumidors i Usuaris (CECU), és que l’arribada de l’euro en 2001 va produir una pujada de preus en els aliments bàsics d’aproximadament el 48%, per la qual cosa el salari s’ha devaluat, de forma emmascarada, gairebé a la meitat i en només cinc anys.

Convé tenir en compte, a més, que la capacitat d’estalvi de les famílies espanyoles no aquesta lligada únicament als preus de l’habitatge, sinó que estan vinculats a l’escàs increment salarial agreujat per la inflació que va produir l’entrada de l’euro. Així es dedueix d’aquestes dades: el consum final de les llars va créixer un 7,5% el passat any, segons explica l’INE, percentatge que ha reduït la capacitat d’estalvi. I encara que la renda disponible de les famílies ha crescut un 5,1%, la pressió fiscal conjunta sobre les llars (IRPF i Patrimoni) ha augmentat un 16,8% i les cotitzacions socials que paguen les famílies sumen un altre 8,7%.

Resulta evident, per tant, que en els últims anys s’hagi produït una substitució de la cultura de l’estalvi per la cultura del crèdit. Per a alguns experts, aquests índexs són alarmants encara que no pronostiquen resultat algun. La veritat és que la situació econòmica està en sintonia amb la situació social i cultural, on s’ha substituït aquesta pràctica de l’estalvi, vinculada a l’espera, per una cultura de la immediatesa, lligada també al consum immediat.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions