La Tarifa Plana aterra en la banca

Una tarifa plana bancària és aquella per la qual el banc o caixa d’estalvis amb la qual es té contracte cobra una quantitat fixa, independentment de les operacions que es realitzin. Dues característiques que defineixen a aquest producte són la seva accessibilitat a tots els clients de l’entitat d’una banda, i per un altre, el seu preu realment assequible per a totes les economies. La tarifa plana, en efecte, està ja present en l’oferta que bancs i caixes d’estalvi ofereixen als seus clients. De moment, no són moltes les que ho ofereixen (Bancaixa, Bankinter, Banesto, BBVA, Caixa Galícia, Caixa Espanya i Un-e), però la seva contractació pot suposar un important estalvi a les persones que realitzen diverses operacions bancàries de manera regular: persones que tenen comptes a l’estranger, que envien diners a fills que estudien o viuen fora, petits empresaris i famílies amb petites i mitjanes inversions. N’hi ha de diversa índole: per a operar en bossa, per a realitzar transferències a l’estranger, i per als moviments bancaris més freqüents. Però també té els seus inconvenients, com estar obligat a realitzar un mínim d’operacions al mes que, en algunes casos, suposen una estratègia per a captar i fidelizar a nous clients, ja que solament tenen una periodicitat determinada, normalment a un any.

Una de les seves aplicacions més comunes i populars és la que té a veure amb les operacions borsàries, ja que permet al client gaudir d’un estalvi molt considerable en les comissions. Aquest és un dels aspectes que més preocupen els inversors, de manera que trobar la tarifa més barata pot aportar satisfaccions afegides en les inversions. Les que apliquen les entitats financeres oscil·len entre 7 i 30 euros per cada operació de compra venda d’accions. En contraposició, amb la tarifa plana, per un preu de 3 a 7 euros mensuals, el client pot realitzar quantes contractacions desitgi. El principal inconvenient radica en el fet que no són molts els bancs i caixes d’estalvi que contemplen aquesta possibilitat. Un d’ells és Bankinter, que té en el mercat una tarifa plana que permet contractar en el Mercat Continu les operacions de compra-venda que es vulguin, sense límit, per una tarifa de set euros mensuals, en inversions superiors a 1.502 euros, i si la quantitat contractada és inferior, llavors la quota mensual baixa fins a 3,5 euros. A més permet accedir a tots els serveis que es tenen en la contractació lliure, és a dir, contractació i liquidació en línia, validesa d’ordres en el mercat de fins a tres mesos, ordres stop-loss (per a limitar les pèrdues), etc.

Una altra entitat que comercialitza aquest servei és Ibercaja, que per cinc euros permet al client acollir-se a aquesta tarifa per a operar en la compra-venda de valors de renda variable negociats en els mercats nacionals. Aquesta opció està disponible a través d’Internet, encara que només durant els primers 12 mesos des de l’activació del contracte ‘Ibercaja Directe’. En aquest cas, es tracta d’una estratègia comercial per a captar nous clients ja que aquest servei està dirigits a ells, sempre que es faci abans del 31 de desembre de 2007. Estan incloses les comissions de compra-venda i corretatge, encara que no els cànons borsaris.

Caixa Espanya, per part seva, també s’ha sumat al grup d’entitats financeres que ofereixen ja aquest servei. Aquí, el client pot contractar-lo per una quota similar al dels seus principals competidors, set euros mensuals. Per contra, entitats com a ING Direct destaquen que, enfront de les tradicionals que llancen paquets de productes i serveis amb un cost fix, ells no apliquen comissions per manteniment de compte ni per transferència.

Per contra, altres bancs i caixes han decidit associar les tarifes planes a la contractació d’altres productes, en aquest cas els comptes bancaris. És el que ha desenvolupat el Banc Popular, comercialitzant el ‘Compte Amb’, un paquet de productes i serveis que cobreixen les necessitats bàsiques de l’operació bancària amb una tarifa fixa de sis euros al mes. En aquesta oferta, el Popular ofereix com a ‘ganxos’ d’aquest compte descomptes per la utilització de les targetes i un dipòsit que ofereix un 6% TAE a un mes. El paquet ‘Compte Amb’ està compost per un compte operatiu sense comissions de manteniment ni administració, que inclou les despeses de totes les transferències nacionals, independentment del número que es realitzi, i les comissions d’emissió i renovació de les targetes ‘4B Mastercard’, ‘Visa Compte Amb’ i ‘Punt Or’.

El BBVA, pel seu costat, ha respost a aquesta “nova guerra bancària” amb el producte ‘Comptes Clars’. Una característica que ho distingeix és que els clients poden contractar aquest servei de manera individual, amb la parella o triar el paquet familiar, que permet un màxim de cinc titulars. La tarifa, depenent del nombre d’operacions que triï el client, oscil·la entre els 5 i els 12 euros al mes. Amb la comissió mínima, els usuaris disposen d’un compte i la targeta ‘Deu’ amb descomptes en compres, realitzar fins a 48 consultes, 12 disposicions d’efectiu en caixers de Servired que no siguin del BBVA i 12 transferències o operacions amb xecs.

Actualment, la majoria dels bancs i caixes amb tarifa plana centren aquest servei en el segment de particulars, encara que altres col·lectius com a immigrants, emprenedors i petites i mitjanes empreses també poden acollir-se als avantatges d’aquest servei.

Per a immigrants

Bancaixa i Caixa Galícia ha orientat, per part seva, aquestes tarifes cap al col·lectiu d’immigrants. La primera d’elles, dissenyant una quota plana per a captar transferències entre els seus integrants, a través del programa ‘Nous Ciutadans’, que contempla com a principal novetat l’establiment d’una tarifa fixa per a transferències a l’Equador, país del qual prové el col·lectiu més nombrós dels immigrants de la Comunitat Valenciana. La comissió fixa per transferències, sense despeses addicionals per canvi de divisa, és de 8 euros mensuals per als clients d’aquesta entitat i 12 euros per als quals no ho siguin. La caixa gallega, pel seu costat, ha decidit seguir els passos d’aquesta estratègia, de manera que disposa ja en el mercat d’un producte d’aquestes característiques, denominat ‘Compte Tarifa Plana’, que incorpora alguns serveis adaptats a les necessitats d’aquests nous residents.

Aquesta modalitat incorpora els següents productes i serveis: segur de repatriació per defunció per accident, servei d’assistència jurídica immediata via telefònica durant 24 hores tots els dies de l’any per a assumptes urgents, així com revisió i redacció d’escrits i assistència personal en despatxos, targeta de dèbit “Visa Electró” gratuïta i el servei gratuït de banca electrònica i telefònica. El principal avantatge que suposa la seva contractació és l’estalvi que li suposa al client enfront de l’adquisició per separat dels serveis incorporats, ja que la comissió és de quatre euros mensuals.