Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Les claus de la morositat hipotecària

La hipoteca és el principal motiu d'endeutament d'una família

Img en construccion Imatge: Emilio López

El principal motiu de l’endeutament d’una família prové dels crèdits hipotecaris. Per darrere del desemborsament de la hipoteca (supera el 90%), se situen el pagament de préstecs personals, la lletra del cotxe i altres abonaments pendents per l’ús de targetes de crèdit i compres a termini. Quins són les seves claus i com combatre-la?

Les xifres de la morositat hipotecària

Img en construccion art
Imatge: Emilio López

Els crèdits hipotecaris dubtosos -impagaments o amb probabilitat d’impagament- concedits a les famílies espanyoles per adquirir un habitatge han descendit per sota del 2,5%. És una ràtio molt reduïda si es compara amb la morositat registrada en el sector promotor, que no està subjecte a la doble garantia hipotecària i que ronda ja el 18%.

El 97% dels hipotecats abona les seves quotes perquè la casa és l’últim que es deixa de pagar

Segons dades de la patronal bancària, menys de tres de cada 100 titulars de préstecs hipotecaris estan classificats com a morosos, la qual cosa posa de manifest que la immensa majoria dels prestataris compleix amb l’obligació en els seus pagaments. I és que la hipoteca és l’últim que es deixa de pagar.

Les causes de la morositat

Des de 2007, els procediments d’execucions hipotecàries sumen més de 250.000, hagut d’en gran part al fet que la banca va concedir crèdits sense garanties i per sobre del valor de l’habitatge. La barra lliure de concessió de crèdits va embarcar a milions de famílies en sol·licituds d’hipoteques, que en moltes ocasions no van tenir en compte una possible reducció en els seus ingressos futurs o una possible alça en els tipus d’interès.

Després del col·lapse financer iniciat en 2008 i les seves posteriors conseqüències en forma de reduccions salarials, atur, acomiadaments, caiguda del consum i la inversió o tancament de l’aixeta crediticia, les famílies veuen cada vegada més reduïdes les seves possibilitats per fer front als deutes contrets. L’espiral està servida. La falta de crèdit redueix el consum, la falta de consum augmenta l’atur, l’atur incrementa la morositat i la morositat eleva el risc creditici i, al final, es decideix la restricció del crèdit.

El perfil de família deutora

Segons l’INE, les famílies més moroses són les que tenen a tots els seus actius ocupats (el 60% del total), mentre que la morositat afecta a solament el 10% de les llars en els quals tots els seus membres estan en situació d’inactivitat.

La crisi ha disparat un 15,4% la morositat dels lloguers en els últims 12 mesos

L’explicació radica que les famílies on treballen tots els seus membres tenen major propensió al consum i, per tant, a l’endeutament.

El retrat robot del morós seria el d’un home amb una edat compresa entre 30 i 44 anys. Entre les dones situades dins d’aquest segment d’edat, el total del pagament pendent representa més del 10% dels ingressos mensuals de la llar.

Transvasament al lloguer

La crisi ha disparat un 15,4% la morositat dels lloguers en els últims 12 mesos i, a més, sofreix un contagi de l’alça dels impagaments hipotecaris.

Segons les últimes dades facilitades pel Fitxer d’Inquilins Morosos (FIM), el deute mitjà suma 8.312,88 euros, un 7% més que en 2010. I és que, les persones que tenen problemes per pagar la seva hipoteca, en molts casos, al final opten per viure de lloguer i, si la seva situació no millora, acaben per ser inquilins morosos.

Les solucions a la morositat

La Llei Hipotecària espanyola és una de les més estrictes en matèria d’execucions hipotecàries. Hi ha una doble responsabilitat que s’exigeix al deutor davant un impagament de quotes i que no solament implica la pèrdua de l’habitatge en mans del banc, sinó també l’obligació d’haver de pagar a l’entitat financera l’import diferencial entre la taxació original de l’immoble i el preu de venda que s’aconsegueix en la subhasta pública.

Davant la impossibilitat de fer front a la devolució d’una hipoteca, es poden buscar acords amb l’entitat

Davant la impossibilitat de fer front a la devolució d’un préstec hipotecari, aquestes són algunes mesures que es poden adoptar:

  • Verificar si el pagament de la hipoteca està garantit mitjançant una pòlissa d’assegurança que operi en cas de desocupació o incapacitat de la persona obligada al pagament.
  • Buscar acords amb l’entitat. Renegociar manques, terminis, percentatges, reunificacions, fins i tot una possible venda de la casa o dació en pagament (s’han donat casos d’aquest tipus). Al moment en què es deixi de pagar, no solament es perd l’habitatge i tot l’invertit fins avui, sinó que el deute augmentarà a causa dels interessos de demora, comissions d’impagament, costos judicials, etc.

  • Davant la possibilitat que ofereixen les entitats financeres de renegociar el deute, és convenient estudiar amb atenció les noves condicions per evitar un mer ajornament del pagament a un interès major. Això solament és aconsellable per evitar l’execució hipotecària si la persona afectada té perspectives d’augmentar els seus ingressos i capacitat econòmica.

  • Si l’habitatge hipotecat està lligada a una activitat professional o empresarial, no pot iniciar-se la seva execució si l’afectat es declara en concurs.

  • Una vegada subhastada la finca, la persona afectada pot sol·licitar una pròrroga del termini concedit per al desallotjament en atenció a les seves circumstàncies personals.

  • Acudir a associacions de consumidors o d’afectats per la hipoteca, que ofereixen informació i assessorament legal.

La resposta de la banca

Les entitats bancàries asseguren brindar tota classe de facilitats (moratòries, millores de les condicions en tipus i terminis) perquè les famílies espanyoles amb dificultats afrontin la devolució dels seus préstecs.

La Fundació de Caixes d’Estalvis (Funcas) esgrimeix que les entitats financeres intenten combatre l’augment de la morositat i prefereixen modificar les condicions de pagament abans que comptar amb un client morós. L’ordre del sector bancari és clara: evitar les execucions hipotecàries, ja que a les entitats no els interessen els immobles i sí que els clients abonin els seus crèdits.

L’Associació d’Usuaris de Banca, Ausbanc, considera que l’ampliació de terminis és una situació pensada per a casos concrets, per a persones que travessen una situació d’extrema gravetat. Els clients han de fer els seus nombres per saber si aquestes mesures els compensen. I puntualitza que no han d’oblidar que en el 90% dels períodes de carència es paguen els interessos, per la qual cosa no es redueix el capital amortitzat.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions