Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Les exigències d’un banc per a prestar diners

Els requisits per a concedir crèdits romanen invariables des de fa anys, però la resolució final és molt diferent

Img papeles hipoteca Imatge: Shlomit Wolf

Els préstecs fàcils i barats han quedat per al record. La crisi econòmica ha modificat la política de concessió de crèdits per part de les entitats bancàries que, davant la falta de liquiditat generalitzada, decideixen no prestar diners o fer-ho només al millor postor, i aplicant un elevat interès. Encara que els requisits exigits per a concedir un préstec romanen invariables des de fa anys, la resolució final és ara molt diferent. Aconseguir capital prestat s’ha convertit en una empresa molt difícil per al consumidor, veritable perjudicat, a qui resulta gairebé impossible trobar finançament per a qualsevol activitat econòmica que prevegi iniciar.

Fi dels préstecs fàcils i barats

/imgs/2008/10/papers-hipoteca.art.jpg

Ja sigui per a adquirir un habitatge, comprar un cotxe o per a finançar qualsevol tipus de despesa personal, els bancs i caixes demanen als sol·licitants els mateixos requisits que fa un any, segons assenyala María Rodríguez, analista de riscos d’una coneguda entitat bancària, però “amb els paràmetres més ajustables”. És a dir, que l’exigència que el client s’ajusti als paràmetres que el banc estableix per a la concessió d’un préstec no admet ara cap indici de flexibilitat. En la mateixa línia s’expressa Javier Villoria que, des de La Caixa, matisa que el que ha canviat és la resolució final de cada cas. “En aquests moments, molt diferent a la de temps enrere”.

Crèdits personals

Encara que aconseguir un préstec bancari s’hagi convertit en una empresa particularment complicada , aquests es continuen sol·licitant. Els requisits que s’exigeixen i les condicions imprescindibles que les entitats analitzaran com a segura garantia davant cada petició són els següents:

  • Estabilitat laboral

    La condició imprescindible és gaudir d’una estabilitat laboral, de manera que el candidat haurà de demostrar que no s’ha produït una aturada professional en la seva vida laboral en els dos últims anys. El banc comprova i s’assegura que hi ha una continuïtat en el treball i fins i tot analitza la fermesa de l’empresa contractant, per a verificar una trajectòria irreprotxable que buidi qualsevol dubte de solvència i serietat. En aquest sentit, els primers perjudicats davant la nova situació de l’economia són, sens dubte, els immigrants -com explica Rodríguez- als qui “directa i dràsticament” se’ls ha “tallat l’aixeta” deguda a la seva inestabilitat laboral. Només una contrastada aportació de fons i una provada capacitat d’estalvi podrien actuar com a salconduit perquè l’entitat bancària donés llum verda a la possibilitat d’un crèdit.

  • Provada capacitat d’estalvi

    La capacitat de generar ingressos i una contrastada solvència són vitals per a tramitar la possible concessió d’un préstec bancari. La peculiar situació de cada persona, la seva trajectòria vital, és revisada amb lupa. El banc ja espera que un jove de 25 anys s’enfronti a la compra del seu primer habitatge sense cap patrimoni, ni grans estalvis que li emparin; però què ocorre si una persona de 45 anys planteja la compra del seu primer habitatge sense cap suport econòmic? En casos com aquest, el banc es permet jutjar el “modus vivendi” del sol·licitant: el seu possible caràcter balafiador, a què s’ha dedicat en la seva vida o quina ha causat que hagi viscut tant de temps sense generar estalvis.

    Per a obtenir un crèdit el nivell d’endeutament del sol·licitant no ha de superar el 40% dels seus ingressos

  • Solvència contrastada.

    La sospita de trobar-se davant un possible balafiador que no s’ajusta als paràmetres exigits pot ser un factor clau per a l’entitat financera a l’hora de no atorgar-li la seva confiança. Davant un panorama poc esperançador, el banc investigarà l’endeutament que el sol·licitant pugui tenir, comprovant en primer lloc si l’interessat implica préstecs amb altres entitats bancàries. Algunes entitats concreten encara més: requereixen les tres últimes nòmines de l’interessat i l’IRPF dels últims anys.

  • Confiança que genera el client

    Hi ha un factor rellevant en la concessió d’un crèdit: el de la confiança generada pel client, com assenyala Javier Villoria, “com més es coneix al client, més fàcil és saber si retornarà els diners o no”, encara que reconeix que “no sempre ocorre així”. Tenir en compte aquest paràmetre justifica la facilitat per a concedir préstecs a clients d’oficina que porten operant amb normalitat uns quants anys, en considerar que demostra un nivell de solvència provat.

  • Nivell d’endeutament

    Es té molt en compte que l’endeutament no sigui alt; el coeficient sol·licitat no ha de ser major del 40% del total dels ingressos del treballador.

  • Finalitat del préstec

    En l’actual conjuntura fins i tot es qüestiona i sospesa la finalitat dels préstecs sol·licitats, per considerar molts innecessaris. Fins fa uns mesos era una pràctica habitual sol·licitar crèdits, per exemple, per a celebrar una primera comunió, aconseguir un cotxe nou, gaudir les èpoques de rebaixes o abonar les quotes que suposava un creuer pel Carib. Ara, segons els experts, encara que es continuen sol·licitant crèdits per a pagar les vacances, el consum ha descendit dràsticament i el client decideix aguantar amb un vehicle de segona mà, o amb anys i quilòmetres damunt.

  • Préstecs hipotecaris

    Costos de notaria inclosos i fins al valor dels mobles, a més del cent per cent del valor de taxació. Aquesta manera d’operar respecte a la concessió d’hipoteques era moneda d’ús corrent en bancs i caixes abans que comencés la crisi. En pocs mesos, la situació ha canviat radicalment per als pocs que encara s’atreveixen a comprar una casa i sol·licitar un crèdit hipotecari. Ara, l’entitat no subvenciona més del 80% del valor de l’habitatge, i el client ha de fer front al 20% restant, quantitat a la qual sumar el total de despeses generades per la compra de l’immoble.

    No hi ha excepcions, ni fórmules màgiques Respecte a les hipoteques, considerats els préstecs de major import, ocorre el mateix que amb els crèdits personals: els requisits que es demanen per a concedir un préstec hipotecari ( nòmines, IRPF i taxació de l’immoble) solen ser pràcticament els mateixos exigits des d’abans de la crisi econòmica, amb una excepció important: a l’haver menys diners, es presta menys i molt més car. I se li presta, sobretot, al qual més diners o garanties de devolució tingui, per exemple, a un client recolzat per propietats immobiliàries.

    Paginació dins d’aquest contingut


    Et pot interessar:

    Infografies | Fotografies | Investigacions