Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Entrevista

Luis Javaloyes, director de l’Agència Negociadora de Productes Bancaris (ANPB)

Es té un gran desconeixement del que paguem als bancs
Per Mercedes Iñiguez 24 de juliol de 2007
Img javaloyes
Imagen: Emiliano Ricci

Davant el maremágnum d’ofertes empresarials que ens arriben diàriament des dels bancs, constructores, etc., els espanyols estem una mica despistats. L’Agència Negociadora de Productes Bancaris (ANPB) porta nou anys treballant com a intermediària financera per ajudar que empreses i particulars aconsegueixin els millors préstecs hipotecaris i personals, a més d’assessorar sobre refinançament de deutes, crèdits i lísing, entre altres operacions. Una activitat empresarial molt desenvolupada en altres països, però que encara és incipient a Espanya. Luis Jabaloyes ( Madrid, 1977) explica quins són les manques culturals financeres més comunes dels espanyols, destaca els errors més comuns a l’hora de contractar préstecs o hipoteques i adverteix que cal estar molt bé informat per evitar desenganys.

Quins consells li donaria a algú que requereix d’un intermediari financer?

En primer lloc ha de comparar les ofertes de serveis entre les diferents empreses, valorant la transparència, l’abast del servei ofert i les condicions financeres dels productes bancaris que li vagin a gestionar. Totes aquestes empreses han d’estar certificades amb el segell de qualitat ISO 9001:2000. Afortunadament el creixement i la professionalització del sector de la intermediació financera ha portat amb si l’aparició de companyies molt serioses que desenvolupen mètodes i processos de treball de gran qualitat.

De què ha de desconfiar?

Sobretot de les empreses que s’anuncien en els classificats o en els anuncis “per paraules”, prometent grans guanys. Molts d’ells es dediquen suposadament a ajudar a un client amb un problema, quan en realitat el que fan és generar-li un problema molt més gran. Desgraciadament aquest sector s’ha prestat al fet que gent sense cap tipus de formació hagi volgut fer-se un buit prestant un suposat servei d’assessorament financer, quan en realitat s’han limitat a aprofitar-se de clients amb pocs coneixements

Si un és víctima d’aquest aprofitament, què ha de fer?

Presentar una denúncia davant la instància judicial que correspongui en cada cas.

Però és difícil que deixin rastre o que se’ls pugui perseguir una vegada comès el frau…

Per això el millor és prendre les precaucions necessàries. Cal informar-se molt bé per adquirir una certa cultura financera.

Com estem els espanyols quant a cultura financera?

Vam poder comprovar en un estudi que, en general, les persones no saben molt bé el que paguen als bancs. Hi ha un gran desconeixement sobre els tipus d’interès, les comissions, la vinculació o els productes que una persona ha de contractar obligatòriament i els que no. Una de les nostres funcions també és la d’aclarir o donar transparència a totes aquestes qüestions que els clients en general no tenen molt clar. Quan una persona gestiona una operació amb la nostra ajuda, abans de signar disposa per escrit de l’oferta vinculant de l’entitat bancària i se li explica amb deteniment el que implica cada punt. Així s’aconsegueix que el client sàpiga exactament què és el que va a signar i tingui la seguretat que el que signa amb el banc és el que ell vol.

“Hi ha un gran desconeixement sobre els tipus d’interès, les comissions, la vinculació o els productes que una persona ha de contractar obligatòriament i els que no”

En què som més ‘despistats’?

En els tipus d’interès que es paguen per les hipoteques o en els productes que suposadament són obligatoris i que es vinculen en una operació i els que no ho són. Per exemple, hi ha persones que pensen que per subscriure una hipoteca és obligatori contractar una assegurança de vida, un pla de pensions, targetes de crèdit, de dèbit… quan el realment necessari és comptar amb un segur contra incendis. La resta dels productes no són obligatoris, sinó que entren dins de l’acord entre el banc i el client. Però no es pot argumentar que la llei ho requereix, perquè no és així.

No seria més fàcil que els bancs incloguessin només les clàusules estrictament necessàries?

L’activitat bancària està molt regulada i subjecta a la supervisió del Banc d’Espanya. Les entitats financeres estan obligades a facilitar moltíssima informació contractual i, encara que això és així precisament per garantir els drets dels clients, moltes vegades costa entendre què significa cada clàusula o la transcendència que pugui tenir. Per exemple, en una oferta vinculant d’un préstec hipotecari es contenen totes les clàusules i estipulacions del préstec, el tipus d’interès, la fórmula per al càlcul del TAE, etc. S’aclapara als clients amb molta informació i és aquí on nosaltres aportem aquest plus de transparència i interpretem per al client tota aquesta informació desmanegada. Per això exigim que l’oferta vinculant es present amb el temps necessari perquè nosaltres puguem explicar-la-hi al client.

Exigim que l’oferta vinculant es present amb el temps necessari perquè nosaltres puguem explicar-la-hi al client

Llavors, els bancs són conscients que, en general, no ens detenim a interpretar aquesta informació….

Les entitats bancàries es limiten a complir la llei i això no és cap truc. El que ocorre és que, a efectes pràctics, les persones no són capaces d’assimilar tanta informació.

Quins són les preguntes més recurrents pels seus clients?

Són molt habituals les consultes sobre quines mesurades adoptar per protegir-se si continuen pujant els tipus d’interès.

I els respon…

Una d’aquestes mesures pot ser la contractació de les quotes blindades. El client pagarà sempre la mateixa quota, encara que com a contrapartida tindrà un termini més llarg d’amortització.

Em recomanaria acudir a un intermediari financer?

Sí sempre que necessiti contractar un producte bancari i vulgui evitar-se el pelegrinatge de banc a banc, a més d’assegurar-se de la finalitat del producte bancari a contractar, i d’ajudar-li a avaluar els seus avantatges i desavantatges abans de concretar l’operació.

Un servei que no és gratuït

Depèn de l’empresa a la qual acudeixi. Nosaltres sempre hem apostat per la qualitat i per la transparència i quan un client contacta amb nosaltres des de la primera conversa coneix amb exactitud el cost del servei. Realitzem un estudi totalment gratuït i només es reporten honoraris professionals en cas d’èxit, és a dir, quan s’arriba a formalitzar l’operació la gestió de la qual ens ha estat encarregada.