Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Microcrèdits: últim recurs per finançar-se

La concessió de microcrèdits prové d'entitats sense ànim de lucre, bancs especialitzats o entitats procedents de les caixes d'estalvis

img_billetes 22

En plena crisi, i quan no sembla que hi hagi besllums de millora a curt termini, hi ha milers de persones amb escassos recursos que ja no saben com obtenir finançament. La seva última oportunitat poden ser els microcrèdits, que es concedeixen a persones amb pocs recursos financers perquè iniciïn o ampliïn una activitat econòmica. Aquests préstecs amb un tipus d’interès inferior als del mercat es caracteritzen perquè, a diferència del finançament clàssic, la seva concessió parteix d’entitats sense ànim de lucre (ONG, fundacions privades…), encara que també la generen alguns bancs especialitzats o entitats procedents de les caixes d’estalvis.

Microcrèdits per a demandants amb escassos recursos

Imatge: Images_of_Money

En moments de crisi econòmica, són les persones amb menys recursos econòmics o les més vulnerables als seus efectes (aturats, exclosos socials, etc.) els qui tenen més difícil el seu accés a les fonts de finançament tradicionals. Com a última opció, els queda acudir als microcrèdits socials, que es concedeixen gairebé sempre a persones amb escassa capacitat econòmica perquè iniciïn o ampliïn una activitat empresarial. L’import total d’aquests crèdits pot arribar fins a 15.000 euros i es dona, en general, amb un tipus d’interès inferior als del mercat, per aquest motiu siguin més avantatjosos per als seus demandants.

L’import total dels microcrèdits pot arribar fins a 15.000 euros i es dona amb un tipus d’interès inferior al del mercat

Un altre punt que caracteritza a aquest producte social és el que es refereix a qui els emet: a diferència del finançament clàssic, la seva concessió parteix d’entitats sense ànim de lucre (ONG, fundacions privades, etc.), encara que també ho generen alguns bancs especialitzats o entitats procedents de les caixes d’estalvis.

No estan destinats per satisfer les demandes de consum, sinó que, per contra, es concedeixen a les persones que presenten un bon projecte i no tinguin possibilitat d’aconseguir finançament en una entitat tradicional en mancar d’avals o garanties. Es dona prioritat als sectors de la població amb més risc d’exclusió, com a aturats, joves, dones o immigrants, i tracten de promoure el seu esperit empresarial.

Propostes actuals de finançament social

Si ben no hi ha una oferta prolífica entre les entitats bancàries, es poden trobar algunes propostes puntuals i concretes.

BBK ofereix microcrèdits a clients que, àdhuc tenint capacitat de pagament, viuen en situació d’exclusió social per diferents motius (llars monoparentals en conjuntura econòmica precària, dones en circumstància d’exclusió, immigrants, persones amb discapacitat…). Són préstecs sustentats en la confiança d’una persona física o jurídica, o d’una entitat social sense ànim de lucre que, com a centre col·laborador d’aquest projecte, testifica la inclusió dels sol·licitants en algun procés d’inserció laboral o social.

Microbank, entitat depenent de La Caixa, presenta una doble via en aquest tipus de productes socials. D’una banda, ofereix l’Ecomicrocrédito Personal, dirigit a persones amb ingressos inferiors a 18.000 euros anuals que vulguin adquirir productes respectuosos amb el medi ambient i potenciar, així, el consum sostenible i l’estalvi d’energia. D’aquesta forma, poden comprar qualsevol electrodomèstic classificat amb etiqueta energètica de classe A o superior: rentadores, televisors, frigorífics, aparells d’aire condicionat, rentavaixella, etc. També poden fer-se amb qualsevol tipus de vehicle amb emissions inferiors a 120 g/km o que sigui propulsat amb combustibles alternatius (vehicles híbrids o elèctrics), o dur a terme una reforma en l’habitatge per millorar l’eficiència energètica. A través d’aquesta línia de finançament “tou”, es pot sol·licitar un import màxim de 25.000 euros, amb un termini d’amortització de fins a sis anys, amb la possibilitat d’ampliar-ho a vuit anys en operacions que excepcionalment així ho requereixin, i amb la flexibilitat de disposar d’una manca de fins a 12 mesos.

Els credifondos permeten obtenir un crèdit personal amb condicions preferents als partícips de fons d’inversió que necessitin liquiditat

D’altra banda, Microbank també brinda els Microcrèdits Personals, dirigits a persones amb ingressos inferiors a 18.000 euros anuals. El seu objectiu és finançar projectes vinculats al desenvolupament personal i familiar, així com a necessitats derivades de situacions puntuals o imprevistes (despeses vinculades a l’habitatge, salut, educació, adquisició de transport necessari, etc.) o derivades de circumstàncies de dependència o incapacitat. Es concedeix una quantitat màxima de 25.000 euros i un període de devolució de sis anys sense manca, o amb fins a 12 mesos de manca inclosos.

No solament les entitats financeres comercialitzen aquest producte. Una d’elles és la Fundació Inclou, una entitat de microcrèdit social que facilita i promociona l’autoocupació com a via d’inserció soci-laboral a persones amb dificultats per accedir al crèdit al banc tradicional. Presta serveis financers per a l’engegada o consolidació de petits negocis.

I fora de les nostres fronteres, a Portugal, Millenium BCP ofereix aquest tipus de finançament per recolzar a les persones i les microempreses amb projectes empresarials viables. Es proporciona fins a 25.000 euros, per cada candidat, per a la creació o expansió del seu negoci. El temps màxim per reintegrar-ho és de 48 mesos per a quantitats inferiors a 7.000 euros, i de 60 mesos per a xifres superiors.

Altres formes de finançament preferent

Hi ha una altra forma de finançament que, sense basar-se en els petits crèdits de caràcter social, pot ser també molt interessant per als usuaris, pels seus especials característiques.

Destaquen els crèdits de petita quantia que es comercialitzen sense interessos, que permeten disposar de fins a 5.000 euros per afrontar despeses puntuals o imprevists, mitjançant solament el pagament d’una quantitat al moment de l’obertura. Aquestes propostes de finançament també es caracteritzen perquè es poden obtenir amb facilitat, sense realitzar tràmits ni paperasses, i s’ingressen ràpid en el compte dels seus demandants.

Una altra alternativa són els Credifondos, que possibiliten aconseguir un crèdit personal amb condicions preferents als partícips de fons d’inversió que necessitin liquiditat. D’aquesta manera, els seus titulars poden evitar la materialització de les seves plusvàlues en fons mitjançant la pignoració de les seves participacions, sense interrompre el termini de la seva inversió.

Finançament avantatjós per als joves

Un dels sectors socials més proclius a les vies de finançament toves són el dels joves entre 18 i 30 anys, ja que compten amb préstecs per afrontar les seves primeres necessitats (treure’s el permís de conduir, adquirir un ordinador…) sota condicions molt beneficioses. Això és així perquè molts d’aquests productes es poden contractar sense interessos, amb un tipus nominal del 0%, que els permet realitzar aquestes primeres despeses d’una forma més assossegada i amb un període d’amortització que té el seu topall màxim entre un i dos anys.

Està destinat per a quanties econòmiques no gaire elevades, en general per sota de 3.000 euros, que deixen accedir a aquests productes d’una manera menys complicada que en el cas de les vies de crèdit més tradicionals. Els requisits són menors i, en molts casos, n’hi ha prou amb l’aval dels pares. També és habitual que estiguin exempts de comissions, encara que alguns models puntuals estan penalitzats amb una comissió d’obertura d’entorn del 1%.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions