Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Microcrèdits: rebaixa en els tipus d’interès

Sense comissions, apliquen un tipus d'interès entre el 4% i 7%, per sota del crèdit al consum i permeten un finançament de fins a 20.000 euros

Els microcrèdits són petits préstecs realitzats a sectors de la població amb poc recursos, i que estan fora d’altres canals de finançament de les entitats financeres, com en el cas dels préstecs de consum. No s’exigeix avals, ni garanties reals, sinó que és suficient comptar amb l’aval moral emès per entitats o associacions socials, l’empresa en la qual es treballa, etc. Un altre aspecte que els diferencia, és que possibiliten que moltes persones sense recursos puguin finançar projectes laborals pel seu compte que els reverteixin uns ingressos. Però tampoc en l’actualitat són exclusivitat d’aquest segment de la població, sinó que també s’utilitzen per a fer costat als emprenedors amb pocs recursos. En general, estan destinats a immigrants, emprenedors sense recursos, llars monoparentals, dones, parats de llarga durada, persones amb discapacitat o en risc d’exclusió. La fórmula consisteix a concedir petites quantitats de diners a persones que tenen una idea de negoci viable però no poden sol·licitar un crèdit a una entitat financera perquè no disposen d’avals. En aquests moments són molts els bancs i caixes d’estalvi espanyoles que ofereixen mircrocréditos -moltes entitats fins i tot han rebaixat el seu tipus d’interès- un producte que no contempla cap comissió, però que requereix comparar les condicions dels diferents bancs per a determinar quin és que més s’acosta a les necessitats de cadascun. Entre els aspectes a tenir en compte abans de decantar-se per l’un o l’altre es troben: el tipus d’interès, el temps límit de devolució, la màxima quantitat que es pot demanar i els papers necessaris que s’han d’emplenar.

Préstecs tous i sense comissions

/imgs/2007/08/microcredito.jpg

Els emprenedors sense recursos poden dirigir-se a les fundacions, associacions, ONG, etc., que col·laboren amb programes de microcrèdits perquè estudiïn la seva proposta. Aquestes institucions col·laboradores analitzen el pla d’empresa i si ho consideren viable el deriven als bancs i caixes que participen en el programa, que en última instància determinen la viabilitat del projecte i decideixen si atorguen o no el finançament. Són ja moltes les caixes d’estalvi que a través dels seus departaments de ‘Obra Social’ compten amb aquest producte social (Bancaixa, BBK, Caixa Sant Ferran, CAM, Caixa Catalunya, Caixa Vital, Caixa Duero, Caixa Galícia, Caixa Segòvia o “la Caixa”, són alguns exemples).

Els microcrèdits no contemplen cap classe de comissió

Les condicions del microcrèdit, a l’hora de sol·licitar-los, són més suaus. El tipus d’interès se situa entre el 4% i el 7%, per sota del crèdit al consum, segons dades de la Confederació Espanyola de Caixes d’Estalvi (CECA). Així per exemple, el tipus d’interès aplicat per BBK és el de l’Euríbor més 0,5%, mentre que en Caixa Duero és del 4,5%. En el costat intermedi se situen els microcrèdits de Caixa Galícia, amb un interès fix del 4% durant tota la vida de l’operació, amb un termini d’amortització de cinc anys i sis mesos de manques opcionals. Un altre aspecte que cal tenir en compte per a la seva contractació és que no contemplen cap classe de comissió. Pel que respecta als quantitats que es concedeixen, la mitjana se situa e torno als 10.000 euros, i rares vegades superen els 20.000 euros, encara que en alguns casos pot aconseguir els 60.000 euros, com el que proporciona el ‘Microcrèdit Emprenedor’ de Caixa Duero.

Dos nous microcrèdits

Els microcrèdits que disposen les caixes d’estalvi es va renovant contínuament, i van apareixent en el mercat nous préstecs d’aquestes característiques que tenen uns destinataris molt concrets: immigrants, emprenedors sense recurs, parats de llarga durada, etc. És el cas de la Caixa d’Estalvis del Mediterrani (CAM)i “La Caixa” que acaben de llançar sengles productes d’aquestes peculiaritats. D’una banda, l”Obra Social’ de la CAM ha desenvolupat, en col·laboració amb el Centre de Desenvolupament d’Iniciatives Empresarials (MITA), un programa de microcrèdits per a finançar projectes d’autoocupació de col·lectius que tenen dificultats per a accedir al finançament per mitjans tradicionals, com són les dones, els immigrants, els joves, els majors de 45 anys, les persones amb discapacitat i aturats de llarga durada.

No s’exigeixen avals, sent els seus destinataris els immigrants, discapacitats, parats de llarga durada i emprenedors sense recursosAquesta entitat, en general, finança projectes laborals o empresarials que fomentin l’autoocupación i la creació de microempreses a persones amb dificultats d’accés als canals habituals de finançament. Entre els seus beneficiaris es troben microempreses o persones físiques, tenint preferència aquelles que s’enquadrin dins dels grups de població següents: majors de 45 anys, llars monoparentals, immigrants, dones, discapacitats i aturats de llarga durada. L’import finançable és del 95% de la inversió a realitzar amb un màxim de 25.000 euros, amb un termini de fins a set anys, sense manca. Té un tipus d’interès fix de l’euribor a un any de l’últim dia del trimestre natural anterior a la formalització, més dos punts.

Una altra de les entitats que ha actualitzat el seu programa de crèdits socials és “La Caixa”, que al costat de l’Institut de la Joventut (Injuve), la Confederació Espanyola de Persones amb Discapacitat Física i Orgànica (COCEMFE) i altres entitats han posat en marxa el primer “programa de microcrèdits dirigit a joves” que ofereix fins a sis milions d’euros de finançament a aquest segment amb escassos recursos que vulguin posar en marxa el seu projecte empresarial. D’aquesta forma, les entitats intermèdies assessoren tècnicament el jove que vol desenvolupar la seva microempresa. Entre tots dos es desenvolupa la idea empresarial i es proposa a l’entitat financera el suport econòmic per a desenvolupar el projecte. Aquesta serà qui determini finalment si se li concedeix o no suport econòmic al projecte. El percentatge màxim del finançament és el 95% del cost total del projecte, tenint cada préstec una quantia màxima de 15.000 euros. El termini d’amortització és de cinc anys i el tipus d’interès que s’aplica és del 5%, que es mantindrà fix durant tota la vida de l’operació.

L’entitat catalana disposa d’una doble modalitat de microcrèdits, d’una banda els socials, que són operacions de préstec personal de fins a 15.000 euros que s’utilitzen per a finançar projectes d’autoocupació promoguts per persones que pateixen exclusió financera i requereixen assessorament per a concretar i desenvolupar la seva idea de negoci. I, d’altra banda, els financers, que són operacions de préstec personal de fins a 25.000 euros que es dirigeixen a finançar petits negocis promoguts per persones que tenen certa dificultat per a accedir al sistema creditici tradicional i es concedeixen a través de les oficines de “La Caixa”.

Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions