Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Nivell màxim aconsellable d’endeutament

Els experts recomanen no superar un percentatge d'endeutament superior al 40% de la renda

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dilluns, 27deOctubrede2008
Img rentabilidad Imatge: Lotus Head

Una situació crítica

/imgs/2008/07/carteravacia.articulo.jpgPagar un préstec avui resulta molt més car que fa mesos. Els clients als qui la permissivitat bancària va permetre adquirir un endeutament elevat es col·loquen ara en una situació crítica, perquè la inflació desencadenada per la crisi econòmica ha generat un elevat increment en el tipus d’interès, la qual cosa es tradueix en un encariment en el deute assumit pel consumidor. En aquestes circumstàncies, els experts aconsellen no superar un percentatge d’endeutament superior al 40% de la renda, encara que la idoneïtat d’aquesta ràtio varia en funció de dos factors: el volum d’ingressos i el risc de pujada en el preu del diner.

El percentatge de risc assumit per un particular suposa la frontera entre una economia sana i sense riscos, que permeti agafar el son i planificar el futur amb seguretat, i una manera de vida al límit del raonable. Quin ha de ser el màxim “esforç”? Segons María Rodríguez, analista de riscos, ha d’evitar-se que la ràtio d’endeutament superi el 35% de la renda familiar; aquest és el percentatge idoni per a evitar que un banc no pengi el cartell de client “classificat” o “endeutat”, segons afirma de manera clara i rotunda l’experta. Per a aquesta analista, no és possible contemplar una altra possibilitat ja que el -fins fa una setmana- continu ascens de l’Euribor durant mesos, s’ha traduït en un augment proporcional de la quota deguda al banc. Això significa que si un particular “suportava un nivell d’endeutament superior al 40% del seu sou, l’augment progressiu del seu deute el col·loca avui en una situació crítica”.

En èpoques de bonança la ràtio no s’ha respectat i s’ha prestat amb nivells molt per damunt a canvi d’altres garanties

Altres experts donen un marge lleugerament superior a l’indicat per l’analista de riscos, com Javier Villoria, director d’oficina de La Caixa, qui assegura que un nivell “normal” d’endeutament pot situar-se entorn del 40% dels ingressos del particular. A més, afegeix que no és “un percentatge inamovible”, ja que la xifra pot oscil·lar en funció de les condicions econòmiques: “en èpoques bones pot superar-se amb escreix amb altres garanties, i en èpoques dolentes es pot retallar”. De fet, tal com afegeix el financer, la realitat ha demostrat que en períodes de bonança aquesta ràtio no s’ha respectat i “en tota la banca espanyola s’ha prestat amb nivells molt per sobre d’aquest endeutament a canvi d’altres garanties, com per exemple un aval”.

El límit idoni?

Del que no hi ha dubte és que són dos els factors que fan variar la idoneïtat de la ràtio 35%-40% de la renda: el volum d’ingressos d’una família i la pujada del preu del diner.

· Volum d’ingressos

El nivell de deute medio amb el que pot viure una persona o família s’estima, doncs, entre el 35% i el 40%. Però, com recorda Gonzalo Hernández, expert en anàlisi econòmica, no pot parlar-se en termes generals, ja que el percentatge d’endeutament idoni depèn de nombrosos factors. Per això, davant la pregunta sobre què ocorreria si es depassés el citat límit aconsellable, la seva resposta no és una altra que “depèn de les circumstàncies personals de cada individu, del nivell d’ingressos que generi i de la marxa de l’economia”.

El volum dels ingressos és definitiu. Pot viure una persona amb el 60% o 70% del seu sou embargat? “A vegades sí, en altres resulta impossible”, assenyala Hernández. Per exemple un mileurista amb el 70% del seu sou endeutat difícilment podria sobreviure amb els 300 euros restants: menjar, vestir-se, o pagar l’abonament transport li resultaria impossible. Per contra, una família amb un nivell d’ingressos superior a 4.000 euros podria suportar aquest mateix nivell d’endeutament i disposar encara de 1.200 euros per a gastar-los al seu antull.

· La pujada del preu del diner

La pujada en el preu del diner és un factor de risc important, però que no sol ser objecte de consideració per part del consumidor. I és, precisament, el que ha succeït, ja que la inflació desencadenada per la crisi mundial ha generat un increment imparable en el tipus d’interès. Aquesta pujada en el preu del diner ha suposat, al seu torn, un augment en les quotes mensuals degudes pels particulars a la seva entitat financera; és a dir, que “pagar els deutes avui resulta molt més car”, subratlla Gonzalo Hernández.

Abans que els efectes de la crisi modifiquessin les circumstàncies econòmiques a Espanya, les entitats bancàries es permetien assumir certs nivells de risc perquè la bona marxa de l’economia així ho permetia i el preu del diner era baix, de tal manera que quan concedien un préstec, amb el tipus d’interès molt baix, el client s’enfrontava als pagaments sense grans problemes. Però les circumstàncies s’han modificat: la pujada en els tipus i l’increment, per tant, en els interessos del préstec obliguen el consumidor a assumir un deute major que, a vegades, és incapaç d’afrontar. Aquest endeutament, “engendrat amb la permissivitat bancària”, avui ofega al client. Per a Hernández, aquesta situació a més ha portat un problema afegit: la depreciació del cost de l’habitatge, que “suposava la màxima garantia contra la concessió d’un préstec, ja que la multiplicació del seu valor en el mercat en un marge de temps rècord, permetia superar el cost total del deute sense major dificultat”. Això tranquil·litzava al consumidor que, davant un revés econòmic considerable, podia optar per posar en venda la seva casa, abonar les quotes pendents amb l’entitat bancària i adquirir un immoble de menor cost. El client assumia un risc mínim, encara que adquiria un endeutament elevat, en viure per sobre de les seves possibilitats.

Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions