Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Nous dipòsits bancaris: avantatges i desavantatges

Els dipòsits que brinden avui dia les entitats, com els referenciats, regal, en divises, on line i de bancs estrangers que operen a Espanya, ofereixen diverses rendibilitats
Per A. Portolés, Helpmycash 25 de novembre de 2015
Img nuevosdepositos
Imagen: stevepb

Una de les preocupacions de l’estalviador conservador que ha aconseguit reunir varis milers d’euros en el seu compte bancari és com treure’ls la màxima rendibilitat, és a dir, fer treballar els seus diners mentre no necessita gastar-ho. Per a això, cal conèixer no solament les opcions clàssiques, com a dipòsits o comptes d’estalvi, que cada vegada ofereixen menys rendibilitat, sinó també atalaiar i analitzar els nous productes que brinda el mercat, com a dipòsits referenciats, regal, en divises, on line i de bancs estrangers que operen a Espanya, ja que en ells també es troben algunes bones opcions. Aquests cinc s’analitzen amb els seus pros i les seves contres en aquest article.

Imatge: stevepb

En 2015, la majoria dels dipòsits a termini fix i els comptes remunerats de la banca tradicional ofereixen una rendibilitat bastant insignificant, que solament en alguns casos, com en terminis molt curts o clients molt vinculats, pot superar el 2%. En aquest context de tipus baixos, els estalviadors estan començant a buscar nous productes d’inversió conservadors i a obrir-se a noves opcions. Això sí, abans d’escollir el millor dipòsit per a cada cas, és imprescindible conèixer les limitacions i particularitats de cadascun.

1. Dipòsits on line

Els bancs on line, que van arribar a Espanya a la fi dels 90, estan començant a gaudir d’una acceptació massiva ja que, a més de tenir les mateixes garanties que les entitats off line i aplicar una política de zero comissions, són els bancs que millors rendibilitats ofereixen en l’actualitat.

El seu punt fort: tot guanys, fins al 3% TAE, sense despeses. El seu punt feble: al contrari que en les entitats físiques, la rendibilitat dels productes on line no és negociable i, per descomptat, aquest dipòsit no és apte per als estalviadors no gaire duchos en Internet.

2. Dipòsits regalo

Alguns bancs ofereixen regals en lloc de remuneració a canvi de mantenir els estalvis intactes en un dipòsit durant un termini determinat. En l’actualitat, els dipòsits regalo permeten aconseguir tabletas, DVD, cafeteras, smartphones, càmeres de fotos, bateries de cuina, bicicletes i altres béns de consum, de més o menys valor depenent de la quantitat dipositada i el termini contractat.

El seu punt fort: els regals poden ser molt atractius i d’última tecnologia. El seu punt feble: el 19,5% del valor del regal (19% a partir de 2016) és retirat del compte del titular en concepte d’IRPH res més signar el dipòsit. Per exemple, si la tableta regalada té un valor de mercat de 100 euros, Hisenda es quedarà amb 19,5 euros. A més, poden cobrar per despeses d’enviament i, finalment, la permanència o termini exigit pel banc per obtenir el regal pot no estar proporcionat amb el valor real de mercat de l’objecte.

3. Dipòsits en divises

Si el més habitual és que els bancs espanyols ofereixin dipòsits en euros, en alguns casos l’oferta també pot fer-se en altres divises, com a dòlars americans i lliures esterlines. Els dipòsits en divises poden donar un bon benefici, si la moneda estrangera triada en la contractació s’aprecia enfront de l’euro en els mesos que duri el dipòsit. De succeir el contrari, i perdre valor, la remuneració final es reduiria.

El seu punt fort: és una opció per els qui disposin d’estalvis en una divisa estrangera. El seu punt feble: en general, la seva rendibilitat és menor i damunt el client assumeix el risc del tipus de canvi.

4. Dipòsits referenciats

Són com una espècie d’aposta, ja que el client solament obté la rendibilitat anunciada, si els índexs o accions borsàries subjacents, que s’anuncien en la informació precontractual del dipòsit referenciat, aconsegueixen un determinat valor entre la data de contractació i la de venciment del dipòsit.

El seu punt fort: ofereixen al client rendibilitats més altes que la mitjana dels dipòsits, garantint el 100% dels seus diners. El seu punt feble: en la majoria de casos, si les condicions apuntades en el contracte no es compleixen (com que l’euríbor o un paquet d’accions pugin el seu valor), el client es porta una rendibilitat del 0% TAE, malgrat haver tingut retingut els seus diners durant mesos o fins i tot anys. A més, en ocasions no permeten retirar de forma anticipada els diners, ni tan sols pagant una penalització.

5. Dipòsits de bancs estrangers

Hi ha almenys tres tipus: els bancs d’altres països europeus que es converteixen en espanyols per estar avalats pel Fondo de Garantia de Dipòsits (FGD) espanyol fins a 100.000 euros per titular; els que segueixen sent estrangers, però europeus, i llavors estan avalats pel Fondo de Garantia de Dipòsits del seu país d’origen (Portugal, Holanda…) també fins a 100.000 euros per titular; i els dipòsits de bancs d’origen extracomunitari que o bé s’han convertit en espanyols i estan avalats pel nostre FGD o bé han obert seu en alguna ciutat com Luxemburg per comptar amb un FGD europeu que, al cap i a l’últim, li permeti oferir les mateixes garanties que les que tindria al nostre país.

El seu punt fort: com estan en procés d’expansió i busquen captar clients, les seves ofertes poden ser molt atractives. El seu punt feble: hi ha persones a les quals bancs de països com Grècia poden no infondre-li massa confiança.

En resum…

Tots els dipòsits anteriors tenen en comú que garanteixen el 100% dels diners de l’estalviador. La seva diferència està en la rendibilitat real que són capaces de proporcionar. L’estalviador que busqui augmentar els seus diners ha de contemplar, en ordre de preferència, els dipòsits on line, els estrangers i els referenciats, seguits bastant des de lluny pels dipòsits en divises i, finalment, els dipòsits en espècie també coneguts com a dipòsits regalo.