Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Pedro Guijarro, president l’Associació Nacional d’Establiments Financers de Crèdit

Els intermediaris financers distorsionen el mercat perquè no subministren al client la suficient informació

Amb uns tipus d’interès a l’alça, cada vegada són més les famílies que es troben ofegades i amb problemes per arribar a fi de mes. En aquest context, està cobrant importància la figura dels intermediaris financers, que ofereixen com a solució la reunificació de deutes, un producte que permet pagar menys al mes, encara que durant molt més temps. La solució resulta atractiva per a moltes llars. No obstant això, són moltes les institucions que es queixen d’un sector com aquest que no està regulat. Pedro Guijarro, president de l’Associació Nacional d’Establiments Financers de Crèdit des de l’any 2002 (ASNEF), opina que les reunificadoras de deute, o intermediaris de crèdits deuen estar sotmeses a les mateixes obligacions de transparència que la resta de les entitats que operen en el sector financer. “Els intermediaris financers distorsionen el mercat perquè atreuen a particulars sense subministrar-los informació suficient”, revela.

Què recomana conèixer de les reunificadoras de deutes?

El consumidor ha de conèixer la diferència entre els tipus d’entitats que operen en aquest mercat. D’una banda, ens trobem amb les entitats de crèdit, regulades pel Ministeri d’Economia i el Banc d’Espanya i supervisades per aquest últim, amb una estreta normativa de solvència i transparència en les seves operacions i, per un altre, estan els intermediaris de crèdit o ‘reunificadoras de deutes’, entitats no regulades ni supervisades i que ofereixen un servei al client pel qual cobren una comissió, elevada en molts casos, i que el consumidor desconeix.

Quina opinió li mereixen els intermediaris financers?

Els intermediaris financers distorsionen el mercat perquè atreuen a particulars sense subministrar-los informació suficient. Per exemple, no estan comunicant el que cobren i, en general, són molt cars.

Creu que és important conèixer les comissions que apliquen aquest tipus d’entitats?

No solament les comissions, sinó el cost total d’aquestes reunificacions de deute, que solen basar-se en la constitució d’un crèdit hipotecari o a ampliar el ja existent. En aquesta ampliació s’uneixen els crèdits personals i els de consum que ja tingui el titular. No té sentit que a qualsevol banc, caixa o financera se li obligui a publicar fins al segon decimal del cost dels seus crèdits, i en aquest cas s’ignorin els càrrecs per comissions de l’intermediari de crèdit que ha de pagar el consumidor i que, a més, poden suposar varis milers d’euros.

És preocupant l’endeutament de les famílies espanyoles?

El que podria ser preocupant és el sobreendeudamiento i aquest es revelaria a través d’algunes dades, com la morositat, els retards en els pagaments, l’increment del nombre d’embargaments, etcètera. Ara com ara, tots aquests ràtios no ofereixen informació alarmant.

Veu sa que la gent s’endeuti cada vegada per més temps?

Jo veig sa que la gent s’endeuti per quantitats que pugui pagar i que no ho faci en cas contrari. És cert que el crèdit a les famílies i a les empreses ha pujat molt en els últims anys, especialment l’hipotecari, però també és cert que els tipus són ara molt més baixos que fa quinze anys, i que avui solen treballar els dos membres del matrimoni, mentre que abans solament ho feia el marit. A més, la riquesa d’aquesta família ha crescut de forma important. Tampoc cal oblidar que la morositat es troba en nivells històricament baixos. “Veig sa que la gent s’endeuti per quantitats que pugui pagar i que no ho faci en cas contrari”

Com valora la situació del crèdit al consum en l’actualitat?

La situació és bona, com correspon a una economia que està creixent, basada en la construcció i en el consum intern. Aquest últim està precisament impulsat pel crèdit al consum, activitat que realitzen les entitats associades a ASNEF. El consumidor té confiança en aquest tipus de crèdit. Així, les nostres enquestes de satisfacció de l’usuari amb el servei que prestem llancen uns resultats molt positius: en general, els consumidors creuen que en termes d’agilitat, preu i qualitat de servei, el crèdit al consum manté un nivell molt acceptable. En 2006, es van concedir crèdits al consum per valor de 32.659 milions d’euros, un 11,28% més que en l’exercici passat. En anys anteriors, els creixements havien estat superiors (fins i tot per sobre del 20%). Ara, el mercat s’estabilitza.

Seguiran ampliant-se els terminis dels crèdits?

En el crèdit al consum els terminis són curts. Parlem de crèdits que van dels quatre mesos als cinc anys. Jo crec que més aviat es produirà una diversificació dels productes financers que s’ofereixin al consumidor. Les eines de control de riscos permetran que els productes que es presentin al consumidor siguin cada vegada més específics, més personalitzats. “Les eines de control de riscos permetran que els productes que es presentin al consumidor siguin cada vegada més específics, més personalitzats”

És cert que s’estan estovant les condicions dels crèdits?

No es pot parlar que s’estiguin estovant les condicions per accedir als crèdits al consum, sinó que les noves tecnologies permeten millorar de forma important l’eficàcia de les nostres entitats a l’hora de donar una resposta més ràpida al consumidor sense posar en perill l’adequat control del risc que s’assumeix. Les entitats són cada vegada més precises en el control del risc que assumeixen. En definitiva, es millora el servei que es presta al consumidor i queda demostrat en l’augment de la seva confiança i en l’increment de sol·licituds d’aquest tipus de crèdit.

Quins poden ser algunes d’aquestes condicions que s’estan estovant?

No s’estoven condicions. La bona marxa de l’economia espanyola i la creació i estabilitat en l’ocupació transmet confiança al consumidor i possibilita el seu accés al mercat del crèdit en unes condicions més avantatjoses a causa del descens del nivell del risc que representa.

Què ha de valorar una persona abans de contractar un crèdit? Quins són els aspectes més importants que ha de conèixer del producte?

“En un crèdit al consum s’ha de valorar la capacitat de pagament del titular i l’adequació de les condicions al ben finançat en preu, terminis de devolució i garanties prestades”

Si es tracta d’un crèdit al consum, ha de valorar la seva capacitat de pagament i l’adequació de les condicions al ben finançat en preu, terminis de devolució, garanties prestades, etcètera. En general, la cultura financera del consumidor espanyol ha millorat molt en els últims anys i això permet a les nostres entitats tenir una millor comunicació amb el consumidor, que al seu torn coneix les condicions dels crèdits que sol·licita, gràcies en gran mesura a la informació que se li facilita.

Seguiran pujant els tipus d’interès? Fins a on?

Els tipus d’interès en la Unió Europea són establerts pel Banc Central Europeu. Per prevenir perills inflacionistes no cal descartar que decideixi aplicar alguna pujada més, sobretot, si es confirma la recuperació de l’economia alemanya. No obstant això, els mercats també fixen el preu del diner: la liquiditat existent fa presagiar que els interessos no tinguin molt recorregut alcista.

Quins són les principals diferències del mercat de finançament al consum a Espanya respecte a altres països europeus? I respecte a Estats Units?

“Els productes financers que s’ofereixen en tota Europa són similars, encara que s’adecuan al nivell de desenvolupament econòmic de cada país”

Els productes financers que s’ofereixen en tota Europa són similars, si bé s’adecuan al nivell de desenvolupament econòmic de cada país. El crèdit al consum suposa una eina que permet al consumidor accedir a béns i serveis que d’una altra forma possiblement no podria tenir. Això influeix positivament sobre la marxa de l’economia, ja que permet incrementar el consum intern. Per això, en països amb economies que no han aconseguit un cert grau de desenvolupament els crèdits al consum són d’escassa quantia i, normalment s’usen per accedir a béns de primera necessitat. Per contra, en aquells països on l’economia ha aconseguit un alt grau de desenvolupament, aquest tipus de crèdit és demandat per quantitats més altes i per adquirir en molts casos articles de luxe, o altres tipus de béns que el consumidor desitja (viatges, roba, estudis complementaris, etc.). A més, les diferències entre els diversos estats en aquesta matèria es deuen també a la diferent idiosincràsia de cada poble, la qual cosa es tradueix en diferents demandes dels consumidors i, per tant, diverses ofertes financeres.


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions