El principal dilema que afronten els futurs hipotecats és si és millor signar el préstec a mena variable o a interès fix . Davant aquesta disjuntiva, alguns decideixen prendre el camí del mitjà i signen una hipoteca mixta, és a dir, un producte amb una mena fixa durant els primers anys i variable (referenciat a l’euríbor) durant els següents. Tanmateix, com analitzem a continuació, aquesta tercera opció no és la més convenient en la immensa majoria dels casos : a curt termini surt més cara i només ofereix protecció davant les oscil·lacions dels índexs durant un màxim d’una o dues dècades.
Hipoteca mixta: més cara durant els primers anys
No és casualitat que entri les millors hipoteques del mercat no hi hagi productes a mena mixta. Comparat amb un crèdit a interès variable, una hipoteca mixta probablement tindrà unes quotes més cares durant els primers anys , atès que el seu interès inicial té molts números de mantenir per sobre de les menes referenciades a l’euríbor.
Perquè ens fem una idea, l’interès variable mig actual ronda l’euríbor més 1% (encara que durant el primer any s’aplica un fix d’entorn del 2%), mentre que la mena fixa inicial de les hipoteques mixtes , que es fa durant els primers 10 anys, està entorn del 2% . En aquests moments, l’euríbor se situa en el -0,169%, així que deuria sofrir un augment important perquè la mena mixta sortís més a compte.
Vegem amb un exemple quant pagaríem de mitjana durant la primera dècada, si demanéssim 150.000 euros per retornar en 25 anys:
- Amb un interès variable, si l’euríbor es mantingués en els seus valors actuals, abonaríem 635,78 euros el primer any i 556,78 euros durant els següents nou anys.
- Amb un interès mixt, pagaríem 635,78 euros durant la primera dècada.
En aquest cas, amb la. hipoteca variable ens estalviaríem 79 euros cada mes a partir del segon any. Per lògica, si l’euríbor pugés, aquesta diferència no seria tan acusada, però l’increment hauria de ser considerable per revertir la situació. En concret, la cotització de l’índex deuria situar en una mitjana d’entorn del 1,5% durant aquests 10 anys, una cosa que és molt improbable que succeeixi.
Imatge: Images Money Hipoteca mixta: la seva protecció no és per sempre
La hipoteca mixta tampoc surt guanyant, si la comparem amb un préstec a mena fixa. Que busca el sol·licitant d’aquest segon producte és la seguretat de pagar sempre el mateix. Però amb un interès mixt, s’abonaran unes quotes estables solo durant els primers 5 a 20 anys , per que una vegada finalitzat aquest període, s’aplicarà una mena variable referenciada a l’euríbor.
Es fa la circumstància, a més, de què aquest índex cotitza avui dia en valors negatius. Per tant, és probable que d’aquí a unes dècades se situï en valors superiors als que registra ara. D’aquesta manera, la mena mixta pot ser doblement perjudicial , doncs ens farà abonar més durant els primers anys i, segurament, també quan s’apliqui l’interès variable posterior.
Una hipoteca mixta surt a compte en algun cas?
Així i tot, en el món de les hipoteques no es pot dir que un producte sigui bo o dolent en tots els casos. De fet, contractar un préstec hipotecari a interès mixt sí pot ser convenient, si volem pagar una quota fixa durant els primers anys i pensem anar amortitzant capital anticipadament per saldar o reduir de manera considerable el deute en la primera dècada.
En aquest cas concret, ens podríem beneficiar d’una mena fixa una mica més baix (l’interès inicial de les hipoteques mixtes és, de mitjana, una cosa més reduïda que el de les mixtes), que ens permetria estalviar més diners per dedicar-ho a. amortitzar capital de forma anticipada . Això sí, cal assegurar de saldar el màxim deute possible abans d’esgotar el període inicial, doncs, una vegada transcorregut, les quotes podrien encarir si l’euríbor registrés uns valors elevats.
