Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Planes de pensions: 5 dubtes resolts

Abans de contractar un pla de pensions és important conèixer si tenen comissions o estalvien impostos, entre altres qüestions

Img dudasplanesdepensiones Imatge: Pug50

En plena campanya de captació de plans de pensions, són molts els particulars que es deixen temptar per la idea de complementar la seva jubilació, de futur incert, amb un pla de pensions privat. A pesar que la bona fama no sempre ha acompanyat a aquest producte d’estalvi a llarg termini, els seus avantatges fiscals poden generar beneficis molt atractius. Però abans de triar un pla de pensions, és necessari comprendre els punts bàsics que regiran la inversió durant els propers anys. A quina edat cal contractar un pla de pensions? i és veritat que estalvien impostos? són algunes de dubtes freqüents que es resolen a continuació.

Img dudasplanesdepensiones listg
Imatge: Pug50

1. A quina edat és millor obrir un pla de pensions?

Segons el ‘Informe Taronja’ publicat per ING Direct en 2015, els espanyols consideren que l’edat òptima per obrir un pla de pensions és prop dels 45 anys. No obstant això, és convenient saber que al més aviat possible es comenci a estalviar de cara a la jubilació, millor. La raó? D’una banda, encara que els joves percebin la jubilació com alguna cosa massa llunyà, a edats primerenques les càrregues familiars i els deutes són molt menors que després, per la qual cosa la capacitat d’estalvi és més elevada. I, per l’altre, si es comença estalviar abans es requerirà menys esforç per acumular la mateixa quantitat de capital.

Per exemple, i sense tenir en compte rendibilitat alguna, per acumular 10.000 euros es poden estalviar 100 euros al mes durant una mica més de vuit anys o 500 euros durant menys de dos. És a dir, per reunir la mateixa quantitat de capital l’esforç serà molt major en el segon cas, a més de que la capacitat per mantenir el ritme podrà veure’s alterada amb major facilitat davant un imprevist.

2. És possible perdre diners amb un pla de pensions?

Afirmatiu. Solament els plans de pensions garantits que, segons Inverco (Associació d’Institucions d’Inversió Col·lectiva i Fons de Pensions), al tancament del passat mes de setembre acumulaven el 20% del patrimoni total invertit en els plans del sistema individual, asseguren que al venciment el client recuperarà la totalitat de les aportacions. En la resta dels casos, la possibilitat de perdre diners és un fet que no ha de perdre’s de vista. D’aquí la importància de mantenir una gestió activa sobre el pla de pensions. No obstant això, fins i tot si la rendibilitat anés negativa, l’estalvi fiscal podria compensar les possibles pèrdues.

3. Els plans de pensions estalvien impostos?

Est és l’assumpte de major complexitat que gira entorn dels plans de pensions i, al seu torn, un dels més rellevants. A manera de resum, els plans de pensions permeten retardar el pagament d’impostos sobre les aportacions realitzades durant la vida laboral (amb un màxim de 8.000 euros anuals o del 30% dels rendiments del treball i activitats econòmiques, la menor de les dues quantitats) i abonar l’IRPF al moment del rescat. És a dir, que s’estalvien imposats mentre es treballa i es paguen al moment del retir. El truc està a planificar tant les aportacions com el rescat perquè, al moment de treure els diners, l’IRPF que s’aboni sobre els diners rescatats sigui inferior al que s’hagués pagat mentre s’estalviava.

Per comprendre l’impacte de la fiscalitat en un cas particular, es pot utilitzar una calculadora de fiscalitat de plans de pensions gratuïta, que permetrà saber quant es podrà estalviar cada any en IRPF, quant es tindrà en el pla abans i després de rescatar-ho i quin serà la millor forma de recuperar els diners.

A més de l’impacte que té la fiscalitat sobre els impostos que es pot estalviar el contribuent, els plans de pensions també permeten rendibilitzar uns diners que hauria d’estar dipositat en les arques de l’Estat, un altre punt que cal tenir en compte.

Img calculadorafiscalidadplanesdepensiones
Imatge: WerbeFabrik

Imatge: WerbeFabrik

4. Els plans de pensions tenen comissions?

Sí, encara que estan limitades per llei. La normativa vigent limita el màxim que pot cobrar l’entitat dipositària al 0,25% i el màxim que pot fer-ho l’entitat gestora a l’1,5%. És a dir, que en total es pot arribar a pagar un 1,75%.

5. Es poden rescatar abans de la jubilació?

Heus aquí una altra de les particularitats dels plans de pensions que espanten a més d’un client. En estar pensats per complementar la jubilació estatal, els plans de pensions solament poden rescatar-se al moment de la jubilació o quan concorrin una sèrie de contingències molt específiques recollides per la regulació actual: incapacitat laboral i gran invalidesa, mort del partícip o del beneficiari, dependència severa, malaltia greu, atur de llarga durada, desnonament de l’habitatge habitual i quan les aportacions tinguin una antiguitat d’almenys 10 anys a explicar des de l’1 de gener de 2015.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions