Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Planes de pensions: tot el que has de saber després de la seva última reforma

La possibilitat de rescatar les aportacions als 10 anys de subscriure un pla de pensions i l'abaratiment de les comissions de gestió fan més atractiu aquest producte, que guanya liquiditat

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 11 de Setembre de 2018
img_ancianos ppensiones

Als 10 anys d’obrir el pla de pensions es podran rescatar les aportacions realitzades, sense necessitat d’un supòsit excepcional (desocupació de llarga durada o de malaltia greu) o una contingència de les previstes en la llei (jubilació, incapacitat, defunció i dependència). És una de les mesures més innovadores inclosa en la reforma dels plans de pensions. Al costat d’unes altres, com abaratir les comissions de gestió, el nou reglament pretén augmentar la seva liquiditat i fer-los més atractius entre els estalviadors més joves.

Planes de pensions: canvis necessaris… i positius?

Els plans de pensions són un producte que durant anys va gaudir de molt èxit al nostre país, però que “estava perdent importància al mercat de l’estalvi”, explica Nacho Mayoral Álvarez, economista, assessor fiscal i auditor de CYME Assessors. Encara que a tancament de 2017 gairebé 10 milions de persones tenien contractat un, segons dades d’INVERCO (Associació d’Institucions d’Inversió Col·lectiva i Fons de Pensions), anaven perdent manxa i, per això, fa uns mesos es va modificar el Reglament de Planes i Fons de Pensions per fer-los més atractius. Així, aquest producte guanyarà nous subscriptors, a pesar que ha perdut gran part dels seus senyals d’identitat, ja que estava pensat per rescatar en jubilar-se, “una manera de canalitzar l’estalvi en el llarg termini i amb certa seguretat”, diu Mayoral.

Quins són els canvis? Són positius o poden generar problemes? Els que apunten a abaratiment i liquiditat “són positius”, en opinió de Mayoral.

El més destacat és la possibilitat que els partícips dels plans de pensions del sistema individual i associat podran disposar de forma anticipada de l’import dels seus drets consolidats corresponents a aportacions realitzades amb almenys 10 anys d’antiguitat, “amb el que augmenta bastant la seva liquiditat”, indica l’assessor fiscal. Respecte a els qui tinguin plans de pensions del sistema d’ocupació, podran disposar dels drets consolidats corresponents a les aportacions i contribucions empresarials realitzades amb almenys 10 anys d’antiguitat, si així ho permet el compromís i ho preveuen les especificacions del pla i amb les condicions que s’estableixin.

Pot suposar un problema? Segons Nacho Mayoral, podria succeir que “arribat l’1 de gener de 2025 els partícips, de forma massiva, decidissin fer efectius els drets consolidats” dels assegurats o mutualistes existents a 31 de desembre de 2015.

Un altre canvi és que s’abarateixen les comissions de gestió en els fons amb criteris inversors més prudents i orientats a la preservació del capital. “En abaratir les despeses de gestió augmenta la rendibilitat dels plans de pensions”, assenyala l’expert.

També s’han introduït modificacions en relació amb els criteris de càlcul del valor liquidatiu de les participacions en les especificacions dels plans i fons de pensions. A més, en els procediments de mobilització de drets entre plans (introduït per la Llei 26/2014, de 27 de novembre), l’entitat gestora d’origen haurà d’informar a la de destinació sobre la quantia de cadascuna de les aportacions de les quals deriven els drets objecte de traspàs i de les dates en què es van fer efectives.

La fiscalitat actual dels plans de pensions

Una de les qüestions més importants d’un producte bancari és conèixer com tributa. Les prestacions percebudes tributen en la seva integritat; les quantitats que excedeixin de les aportacions realitzades tributaran com a rendiment del treball en l’exercici econòmic que es percebin.

Respecte a la reducció fiscal, “té límits”, apunta l’expert. Com a límit màxim conjunt s’aplicarà la menor de les quantitats següents:

  • a) El 30 % de la suma dels rendiments nets del treball i d’activitats econòmiques percebuts individualment en l’exercici.
  • b) 8.000 euros anuals.

A més, hi ha un límit addicional a l’anterior de 5.000 euros anuals per a les cosines a assegurances col·lectives de dependència satisfetes per l’empresa.

Contractar un pla de pensions, sí o no?

Tenint en compte aquestes característiques, és bona idea contractar un pla de pensions? “Depèn”, indica Nacho Mayoral. De què? De diversos factors com el perfil estalviador de cada persona, l’edat i els plans que tingui una vegada que es jubili. Necessitarem fer-nos una idea de les despeses que tindrem i de quants diners caldrà estalviar per afrontar-los. A més, en estudiar si ens interessa contractar un pla de pensions o no, cal tenir en compte la inflació, ja que és un producte a llarg termini, amb el que la pèrdua de poder adquisitiu pel pas del temps és una variable important.

En realitat, com assenyala l’expert de CYME Assessors, la rendibilitat real que s’obté amb un pla de pensions “no és atractiva”. Això sí, aconseguirem tenir uns diners immobilitzats que recuperar al moment en què més es necessitarà.

Pot retirar tothom els fons del seu pla de pensions?

La reforma pot crear confusió entre els subscriptors d’un pla de pensions. No podem acudir a un banc a rescatar ja els nostres diners, “encara que féssim les aportacions fa més de 10 anys”, explica Nacho Mayoral Álvarez, economista, assessor fiscal i auditor de CYME Assessors.

En realitat, els partícips no podran fins a l’1 de gener de 2025 rescatar el seu pla de pensions. A partir d’aquesta data, una vegada que passin 10 anys des de l’aportació, es podrà disposar dels drets consolidats sense necessitat que es doni un supòsit excepcional o contingència.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions