Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Préstecs per a petits negocis

Aturats i dones són els principals beneficiaris dels microcrèdits destinats a la creació de petites empreses, préstecs de fins a 15.000 euros de mitjana amb un interès del 6% i un termini d'amortització de cinc anys
Per Miguel Moreno 17 de gener de 2008
Img microcredito
Imagen: sanja gjenero

Microempreses per a aturats

Des que el premi Nobel Yunus va descobrir, fa 40 anys, que era rendible i útil socialment prestar petites quantitats de diners, la modalitat de microcrèdits s’ha anat estenent. Primer va ser el Tercer Món, però en els últims anys ha arribat a Occident. La seva vocació és clarament social, i té l’objectiu d’ajudar a treure endavant negocis de persones que necessiten integrar-se al món laboral, i que volen fer-ho amb iniciatives pròpies. No obstant això, existeix la possibilitat de convertir els microcrèdits en un producte financer més.

La Comissió Europea s’ha decidit així mateix a potenciar els microcrèdits per a les petites empreses i les persones socialment excloses. Així, s’ha presentat una iniciativa per millorar l’accés al finançament de les petites empreses i de les persones socialment excloses que busquin establir-se per compte propi. És una iniciativa que entra dins de l’estratègia de Lisboa per al creixement i l’ocupació. El seu objectiu és augmentar l’oferta de microcrèdits o petits préstecs. En opinió de la comissària europea, “la gent desitja treballar, i són moltes les persones que volen tenir el seu propi negoci o establir-se per compte propi”, per la qual cosa defensa el microcrèdit com a “instrument eficaç per al desenvolupament empresarial i per a la reincorporació dels aturats a la vida econòmica mitjançant l’activitat per compte propi o el desenvolupament de microempreses”.

El microcrèdit és un eficaç instrument per al desenvolupament empresarial i la reincorporació dels aturats a la vida econòmica

La iniciativa europea compta amb els següents punts. En primer lloc, es convida als estats membres de la Unió al fet que adaptin les seves estructures legals i comercials per crear un entorn més favorable als microcrèdits. En segon lloc, es recomana establir una estructura a escala europea amb personal que pugui prestar assessorament i suport al desenvolupament d’institucions no bancàries de microcrèdit en els estats membres. Així, les entitats que ofereixin microcrèdits oferiran un servei d’assessorament per a la persona que rep els diners, alguna cosa que pot ser clau en algú que comença una activitat comercial.

La Unió Europea considera microcrèdits als préstecs amb un import menor de 25.000 euros, i la mitjana d’aquests préstecs per l’Europa de l’euro és de 10.000 euros. Ho solen demanar empreses de menys de 10 treballadors, que constitueixen el 91% de les empreses europees, així com les persones en atur o inactives que volen engegar un negoci però no tenen accés als serveis bancaris tradicionals. Aquesta iniciativa se centra en el segment “no bancari” del mercat. El microcrèdit es desenvolupa tant en els nous estats com en els antics de la Unió Europea.

Dones i universitàries

Entre les entitats que ofereixen microcrèdits a Espanya es troba La Caixa, entitat que ofereix la possibilitat d’accedir a un préstec a persones que tenen dificultats per a la concessió dels crèdits habituals del sistema financer per falta de garanties. Se centra en els col·lectius amb major risc d’exclusió, com a aturats de llarga durada, llars monoparentals, immigrants, majors de 45 anys, o discapacitats. L’objectiu és ajudar a els qui vulguin desenvolupar un projecte empresarial d’autoocupació de nova creació, o amb una antiguitat inferior a sis mesos.

La citada entitat financera ha llançat una important campanya del seu producte MicroBank. Aquesta caixa compta amb un capital inicial de 51 milions d’euros, i ofereix dos tipus de microcrèdits: els de caràcter social a col·lectius desfavorits, per un import màxim de 15.000 euros, i crèdits de fins a 25.000 euros per a persones amb rendes baixes.

Segons un estudi del Banc Mundial de la Dona, el 82% dels microcrèdits atorgats a tot el món ha servit per finançar empreses de dones. Encara que es van crear amb l’objectiu de lluitar contra l’exclusió econòmica i social, es van dirigir principalment a dones. No només els atorguen entitats financeres, sinó també fundacions, ONG i institucions públiques. Les beneficiàries són persones amb baixos ingressos que paguen pocs interessos pels diners que han rebut, que generalment no poden tampoc oferir avals ni garanties de pagament. Però, per a aquesta entitat, a Espanya queda molt per fer. El Banc Mundial de la Dona assegura que aquests microcrèdits han d’arribar a totes les dones que ho necessitin, com les de les zones rurals, però la realitat és que els llocs en els quals més apareix aquesta modalitat de finançament són les comunitats autònomes de Madrid i Catalunya. A Espanya, el 53% de les dones que rep microcrèdits són espanyoles; l’edat de les quals ho sol·liciten se situa entre els 39 i els 49 anys; menys de la meitat (48%) viu en parella, un percentatge significatiu (43%) són universitàries, i el 34% estan en atur i busca crear la seva pròpia empresa.

El 34% dels microcrèdits sol·licitats per dones a Espanya ha servit perquè abandonessin les llistes de l’atur i engeguessin la seva pròpia empresa

La quantitat mitjana que es demana és de 15.000 euros, a cinc anys. El tipus d’interès establert per a un microcrèdit se situa entre el 4% i el 6%, amb un termini de devolució d’entre 3 i 5 anys. I les beneficiàries semblen no tenir problemes per complir-los, ja que el 74% de les dones compleix a temps la devolució, i més de la meitat de les dones que van demanar un préstec d’aquest tipus (57%), consideraven que amb ell, la seva qualitat de vida havia millorat. En tot cas, l’estudi va descobrir que les dones treballen més de 61 hores a la setmana, la qual cosa dificulta la conciliació de la vida laboral i familiar.

Per la seva banda, la Memòria de la Confederació Espanyola de Caixes d’Estalvis de l’any 2006 indicava que en cinc anys s’havien tramitat un total de 9.033 microcrèdits a Espanya, per un import de 97,2 milions d’euros. Però el creixement és exponencial, doncs en 2006 es van concedir més que en la suma dels cinc anys anteriors. També han concedit microcrèdits les caixes d’estalvi en col·laboració amb l’Institut de Crèdit Oficial (ICO), així com l’Institut de Dona en col·laboració amb la Direcció general de la Petita i Mitja Empresa, i el Fondo Social Europeu.

Respecte als resultats d’aquest finançament empresarial, no poden ser més encoratjadors, ja que el 90% dels negocis que es creen gràcies a un microcrèdit segueix en peus dos anys després.

Acords amb l’Institut de Crèdit Oficial

L’Institut de Crèdit Oficial ha engegat la línia ICO-Microcrèdits 2007-2008, dirigit a persones amb dificultats per accedir als canals habituals de finançament. Compta amb vint milions d’euros, i està dirigit, principalment, a aturats de llarga durada, persones majors de 45 anys, llars monoparentals, immigrants, dones, i discapacitats. La Regidoria d’Ocupació i Serveis al Ciutadà de Madrid ha signat convenis amb entitats bancàries (Banc Popular, Cajamadrid, BSCH i BBVA) per ajudar a engegar els projectes empresarials de persones que no poden accedir a préstecs bancaris.

Els beneficiaris d’aquests crèdits seran parats de llarga durada, majors de 45 anys, membres de llars monoparentals, dones, discapacitats i immigrants amb la seva situació legalitzada. Es pagaran en dos o tres anys i finançaran fins a un 95% del que necessiti el petit empresari per a l’engegada del seu negoci, amb un màxim de 25.000 euros per any. No tindran comissions i els empresaris rebran assessorament tècnic. L’ICO assumeix el 80% del risc.

La Comunitat de Múrcia també ha subscrit un acord amb l’ICO per a empresaris que no necessitin més de 100.000 euros per empresa, en un període de tres anys. L’interès serà de l’Euribor més 1 punt, i la devolució d’entre 3 i 5 anys.