Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Préstecs per reformar l’habitatge

Les condicions d'amortització dels crèdits per reformar la llar milloren si es contracta un producte comercialitzat per la mateixa entitat

Img reformas Imatge: lil'bear

Sempre hi ha alguna cosa que fer: Instal·lar un sistema d’alarma, condicionar la cambra de bany, tapizar el mobiliari o decorar el jardí. Mantenir una casa “en forma” necessita de constants cures que es materialitzen en constants inversions. Les economies domèstiques no sempre poden disposar d’un “sobrant” per realitzar les reformes necessàries i, en nombroses ocasions, recorren a la sol·licitud d’un crèdit. Les entitats han dissenyat préstecs específics per a les reformes de la llar que, sota diferents denominacions, ofereixen un import d’entre 300 i 60.000 euros, amb un termini d’amortització situat entre 7 i 10 anys (les entitats ho rebaixen a 3 si l’import no supera els 15.000 euros), i interessos entorn del 6% i 7%. Les condicions crediticies poden millorar-se a canvi de la contractació d’altres productes comercialitzats per l’entitat financera que atorga el préstec (plans de pensions, assegurances de vida…). A més, s’ofereixen diverses modalitats, de manera que cada client pugui contractar el producte que millor s’adapti a les seves necessitats de finançament, i triar un tipus d’interès fix o variable.

Condicions

Encara que estan clarament definides, convé llegir detingudament les condicions d’aquest tipus de crèdits, ja que el tipus d’interès que s’ofereix és, en molts casos, aplicable únicament a un període inicial (dos anys normalment), sent sensiblement superior durant la resta del termini. Un altre aspecte que el client ha de tenir en compte són les comissions que estan estipulades en el contracte, ja que alguns préstecs contemplen la inclusió d’algunes -especialment les que es refereixen a l’obertura i amortització anticipada-, que solen oscil·lar entre un 1% i un 2%. Fins i tot quan l’import sobrepassa una determinada quantitat, el préstec ha de formalitzar-se davant el notari, i les despeses (entorn del 0,3% de l’import sol·licitat) correran per compte del titular del préstec.


El tipus d’interès ofert se sol aplicar a un període inicial, sent sensiblement superior durant la resta del termini

La competència per comercialitzar aquests productes ha propiciat que algunes entitats hagin decidit especialitzar-se en productes més delimitats i destinar-los, per exemple a les reformes de les famílies monoparentals. Unes altres, en canvi, ho ofereixen sota la fórmula de préstec personal de lliure disposició. De qualsevol manera, les seves condicions són similars a les quals proporcionen altres préstecs de característiques similars en imports, terminis, amortització i comissions. Encara que també és cert que cada entitat emet un producte amb les seves pròpies peculiaritats, de manera que l’inquilí pugui triar el que millor s’ajusti a les seves necessitats.

Un dels productes que aporten major liquiditat per fer front a les reformes de la llar és el que ha llançat BBK, sota el nom de “Préstec Reformes”, per un import que oscil·la entre 300 i 60.000 euros i un termini d’amortització de fins a 10 anys. S’aplica un tipus d’interès del 6,99% (TAE: 7,46%), i el seu principal característica és que possibilita la contractació d’un segur d’amortització de pagaments, “Segur préstec protegit”, per alliberar al subscriptor del pagament. No disposa de comissió d’estudi, encara que sí d’obertura (1%) i per amortització anticipada (2%).

De similars característiques és el “Préstec Reforma Llar” de Caixa Catalunya, que permet el finançament de reformes de fins a 40.000 euros, import que es pot retornar en un màxim de 10 anys amb la possibilitat de realitzar amortitzacions i cancel·lar anticipadament el préstec. Caja Madrid, de forma més genèrica, inclou en la seva oferta de finançament el “Crèdit familiar”, que permet disposar de fins a 30.000 euros a un termini d’amortització màxim de 8 anys, si l’import del préstec és superior a 6.000 euros. S’incideix en la flexibilitat perquè es pot triar entre un interès fix (la quota roman invariable pagant-se sempre el mateix, independentment que pugin o baixin els tipus d’interès) o variable (durant els 6 primers mesos, el préstec té un tipus d’interès fix, i la resta del termini és revisat semestralment).

Per a famílies monoparentals

Una de les majors novetats del mercat bancari són els crèdits dirigits exclusivament a la reforma de les llars de famílies monoparentals, que no tenen cap tipus de comissió. Comercialitzat per Caixa Navarra, té un import màxim de 18.000 euros amb un termini límit de 10 anys, incloent un de manca. El tipus d’interès que s’aplica és variable, amb revisió anual. Una altra variant la constitueixen els préstecs personals de lliure disposició que ofereix, per exemple, La Caixa de Canàries. L’import concedit varia en funció de l’operació que es vagi a realitzar, amb un termini de cinc anys que pot reduir-se en funció del grau de vinculació del client. Es permet, a més, la possibilitat de realitzar la cancel·lació anticipada parcial o total del préstec. En el cas de cancel·lació parcial es pot triar entre reduir el termini d’amortització, o l’import de les quotes.

La Kutxa de Sant Sebastià disposa d’un altre préstec de similars prestacions, amb un import màxim de 50.000 euros i un termini límit de devolució de 10 anys, amb un tipus d’interès durant els primers dos anys del 6% (de 2 a 6 anys, del 6,50%; els quatre últims al 7%). Està destinat a perfils conservadors, ja que el tipus d’interès es fixa per a tota la vida del préstec de manera que no li afecten les pujades dels tipus d’interès. Té una comissió d’obertura del 1%, amb un mínim de 20 euros. Cal advertir que quan l’import del préstec és superior a 30.000 euros es formalitzarà davant el notari, les despeses del qual (0,3% de l’import sol·licitat) seran a càrrec del titular.

Associats a altres productes

També és possible sol·licitar crèdits per a la reforma de la llar que estiguin lligats a la contractació d’altres productes financers de l’entitat que els atorga. És el cas de Caixa Laboral, amb “el Crèdit Il·lusió”, que permet donar solució als problemes de liquiditat per realitzar una reforma. És un préstec amb garantia personal l’import de la qual oscil·la entre 9.000 i 30.000 euros, amb un termini d’amortització de fins a 7 anys, en el qual s’aplica un tipus d’interès del 5,9%. No tenen comissions d’estudi ni de cancel·lació parcial i total, encara que sí d’obertura, del 1%. Per a la seva contractació és necessari tenir domiciliada la nòmina o haver contractat una assegurança de vida, pla d’estalvi o EPSV (Previsió Social Voluntària) per un import mínim de 600 euros. Unicaja, per la seva banda, comercialitza el “Crèdit Llar”, per un import màxim de 42.000 euros, a retornar en 8 anys, amb quotes mensuals calculades a un tipus d’interès variable i revisable semestralment, referenciat a l’Euribor a 1 any. Com a fórmula de fidelització, en contractar-ho s’aconsegueix gratis la cosina del primer any del “Segur Multirisc de Llar XXI” (fins a un màxim de 180 euros).

Caixa Espanya disposa per als seus clients de l’anomenat “Crediespaña llar”, amb dues condicions: que l’import màxim que es pot sol·licitar és de 18.000 euros a retornar en un termini màxim de 3 anys. Caixa Murcia, amb “El teu crèdit reformes”, limita l’import a 10.000 euros, encara que amb un termini d’amortització superior, 7 anys. Caixanova (“Credinova llar”) i Caixa Segòvia (“Préstec Reformes”) són les restants alternatives que ofereix el mercat creditici per realitzar reformes en la llar.

Alternatives de finançament

A més de les ja descrites, hi ha altres possibilitats per finançar els canvis d’un habitatge, encara que són més oneroses. Una d’elles és fer-ho a través dels crèdits “express”, que permeten un finançament de forma més ràpida, encara que apliquen uns interessos d’entre el 10% i 25%. Un dels més econòmics és el llançat per Cetelem, el “Crèdit Reformes”, que aplica un tipus d’interès entorn del 10%, de manera que aquelles persones que sol·licitin un préstec de 10.000 euros a un termini de 5 anys hauran d’abonar una mensualitat de 214 euros després d’aplicar-se-li un tipus d’interès del 9,93%. El termini d’amortització d’aquests préstecs varia en funció de l’import sol·licitat, generalment entre 5 i 6 anys si aquest és menor a 10.000 euros, i de 8 a 10 anys si l’import és major.

La segona de les alternatives que té l’usuari és aconseguir el finançament a través de les targetes de crèdit, encara que si no s’indica el contrari el límit del crèdit no sol sobrepassar els 10.000 euros. També el tipus de crèdit que aplica aquest sistema de pagament és superior al que ofereixen els crèdits tradicionals, entorn del 12%, encara que tenen l’avantatge que no cal complir cap requisit per aconseguir-ho.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions