Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Puc perdre diners amb un dipòsit?

Els productes tradicionals garanteixen el capital aportat, però no ocorre el mateix amb tots els estructurats

Img montones monedas Imatge: Ivan Prole

En un moment com l’actual, en el qual la Borsa puja o baixa en funció de variables que molt poques persones controlen, els estalviadors busquen refugi per als seus diners en productes que els donin certa rendibilitat. Els dipòsits a termini fix són una alternativa segura per els qui desitgin obtenir uns interessos prefixats sense perdre diners. Sempre que el client compleixi amb les clàusules establertes en el contracte, comptarà amb la bonificació acordada al venciment del producte. Però si ho cancel·la abans d’hora, no cobrarà els rèdits íntegrament. Amb aquests productes, dirigits al consumidor mitjà, el capital està assegurat; però hi ha un altre tipus de dipòsits denominats estructurats, amb els quals l’usuari pot perdre una part de la inversió inicial.

Img montones monedas art
Imatge: Ivan Prole

Els dipòsits són productes denominats “de passiu”. El client col·loca al banc, caixa d’estalvis o cooperativa de crèdit uns diners que després se li retornarà segons les condicions acordades. Hi ha diversos tipus, però els més comercialitzats són els dipòsits a la vista, a termini i els comptes d’estalvi.

En els dipòsits a la vista -també denominats comptes corrents-, el client ingressa uns diners i pot comptar amb ell al moment en què ho sol·liciti. En ocasions donen interessos, però no són molt elevats. Com a contraprestació, aporten una gran liquiditat i el titular pot obtenir el capital en petites quantitats o íntegrament quan ho necessiti. Un altre tipus de dipòsit són les llibretes d’estalvi, en les quals l’usuari ingressa diners i rep a canvi un interès alguna cosa superior al dels comptes corrents. Però és la imposició a termini la que, per extensió, es denomina dipòsit.

En aquest tipus de productes, el client deixa uns diners en l’entitat durant un temps determinat. El banc, passat aquest període, retorna a l’usuari el capital invertit més els interessos, que també es poden rebre de manera periòdica mentre dura l’operació.

Amb un dipòsit tradicional, l’única cosa que es pot perdre són interessos

La seva rendibilitat és major que la de comptes i llibretes i, sobretot en els últims anys, als bancs espanyols hi ha hagut una pugna per captar passiu dels ciutadans a canvi de rèdits més o menys elevats per mantenir els seus diners en l’entitat. Els establiments financers necessiten capital i, per això, lliuren quantiosos interessos a els qui l’hi prestin. Alguns bancs han arribat a oferir més d’un 5% anual, encara que avui el màxim es fixa entorn del 4%.

La pregunta que es fan moltes persones en subscriure aquests productes és si els seus estalvis poden minvar amb l’operació. Amb els dipòsits tradicionals, el client mai perdrà els diners que ha guardat al banc, però sí els interessos que s’havien marcat en el contracte inicial. Això pot succeir si incompleix alguna clàusula de l’acord.

Una altra possibilitat és que per aconseguir un determinat guany es vegi obligat a contractar productes addicionals amb comissions que, fet i fet, resultin perjudicials per al consumidor. Solament amb els dipòsits estructurats es pot perdre capital, per la qual cosa és millor estudiar els motius pels quals el negoci del dipòsit pot no ser tan rendible.

Perdre interessos per incomplir els terminis

Quan una persona subscriu un dipòsit a termini fix, es compromet a mantenir els diners al banc durant un temps determinat. El titular sap per endavant quant guanyarà amb aquesta inversió. Si ingressa 50.000 euros al 4% i els manté un any, obtindrà 2.000 euros en finalitzar aquest període. El capital està, en tot cas, garantit i el propietari podrà retirar-ho a qualsevol moment sense perdre la seva aportació inicial. Però si incompleix les condicions establertes prèviament, els interessos que percebi sí poden ser inferiors als pactes.

Quan una persona signa un contracte per deixar els seus diners en un termini fix, subscriu una sèrie de clàusules que regulen el funcionament del producte. Entre elles figura la penalització o la comissió que es podrà aplicar en el cas que el titular retiri els seus diners de forma anticipada.

Segons assenyalen des del Banc d’Espanya, el criteri d’aquest organisme regulador és que l’import de la comissió o de la penalització no ha de ser superior al dels interessos bruts reportats des que es va contractar el dipòsit fins avui de cancel·lació.

Per tant, amb termini fix el client manté els seus diners fora de perill. La quantitat invertida solament pot créixer o mantenir-se. L’única cosa que podria ocórrer és que deixi de guanyar els interessos que hagi pactat amb l’entitat en el cas que retiri el capital de manera anticipada.

Perdre diners en contractar altres productes amb comissions

Els dipòsits a termini fix són segurs i, en general, bastant rendibles per a les persones que no necessitin els diners de manera immediata i es puguin permetre mantenir el capital al banc durant un temps determinat. No obstant això, en algunes ocasions, l’obtenció d’uns interessos elevats va unida a la contractació d’altres productes comercialitzats per l’entitat. En aquests casos, cal calcular les comissions que poden portar associades per valorar si realment compensa obrir el dipòsit o si les despeses poden reduir el capital del consumidor.

Per regla general, en contractar un dipòsit, si el client no té més productes en l’entitat, li obren un compte en la qual dipositaran els interessos, ja sigui de forma periòdica o al final de l’operació. Convé conèixer les comissions que el banc cobra per conceptes com el manteniment, la gestió, els descoberts, per realitzar anotacions o per enviar cartes a casa amb els moviments realitzats. Generalment, quan és necessari tenir un compte en la qual dipositar els interessos, la llibreta està exempta de despeses addicionals, però això no sempre ocorre.

En calcular els beneficis, el contribuent ha de recordar que als diners que guanya en concepte d’interessos cal restar-li el 19% que es porta Hisenda al moment de rebre els rèdits. Si li corresponen 100 euros, solament rebrà 81, doncs la resta va directe a les arques públiques.

Convé revisar les comissions dels productes associats al dipòsit

Si els diners del dipòsit no és molt elevat i les despeses que genera el compte associat sí que ho són, és possible que el consumidor perdi diners amb aquesta operació, però no serà el dipòsit en si el que li faci tenir un capital més baix, sinó els productes addicionals que hagi contractat.

Perdre oportunitats per tenir els diners a llarg termini

Encara que amb el dipòsit el capital està assegurat, el titular sí pot desaprofitar l’oportunitat d’invertir en productes més rendibles per no disposar dels diners en un moment determinat.

Si sap que unes accions van a pujar, qui tingui els diners disponibles pot invertir immediatament el capital que consideri oportú. El mateix succeeix si necessita algun article que estigui puntualment rebaixat. Encara que el client tingui la possibilitat de treure els diners del dipòsit, de vegades la precaució per no veure’s penalitzat en els interessos fa que deixi de tenir rendibilitat en altres inversions.

Perdre interessos si estan referenciats a un índex

A més dels dipòsits tradicionals, amb els quals se sap amb certesa els diners que guanyarà el titular sempre que compleixi amb les condicions establertes, hi ha uns altres que garanteixen el capital, però els beneficis depenen d’un índex o d’una cistella d’accions. Segons es comportin en Borsa, els rèdits pujaran o baixaran.

L’interès que l’usuari pot rebre és, en principi, més elevat que l’ofert pels dipòsits a termini fix, però també és més arriscat perquè, després de mantenir els diners immòbils per contracte durant un temps determinat, pot ser que el client no percebi cap benefici. Aquí els guanys benvolguts al principi poden ser inferiors a les aconseguides realment.

Perdre capital per les comissions aplicades en productes estructurats

Encara que el Banc d’Espanya no consideri una bona pràctica penalitzar al client amb unes comissions superiors als interessos en el cas que incompleixi el termini en els dipòsits tradicionals, no ocorre el mateix en els estructurats.

Aquests productes, que es contracten a mitjà o llarg termini, vinculen la seva rendibilitat a un conjunt de valors o a un índex de referència. La majoria garanteix el capital ingressat, però porta aparellades unes penalitzacions en cas d’incompliment que poden perjudicar molt al client. No es poden cancel·lar de manera anticipada i, en el cas que es permeti, les comissions poden aconseguir no solament als interessos, sinó també al capital.

Alguns dipòsits estructurats no garanteixen el capital invertit

Les entitats posen aquestes clàusules, entre altres motius, perquè en estar referenciades els guanys a un índex determinat, si aquest caigués, els clients retirarien els seus diners. En estar penalitzada aquesta pràctica, no poden fer-ho amb facilitat.

Des del Banc d’Espanya insisteixen als estalviadors que valorin minuciosament les circumstàncies que poden influir en la rendibilitat del producte. Sempre és millor assessorar-se abans de contractar aquest tipus de dipòsits. Els interessats han d’estar segurs que no necessitaran la quantitat invertida perquè, encara que en l’entitat asseguren que el capital està garantit, el client pot perdre diners si retirés la seva aportació.

Perdre els diners invertits

Juntament amb els productes amb els quals no es pot perdre diners, tret que s’incompleixin les clàusules del contracte, destaquen els dipòsits que no garanteixen al 100% el capital. El seu funcionament és similar al de la Borsa: l’inversor pot guanyar molt i també perdre el que ha aportat.

Els experts consideren que no estan en absolut recomanats per al consumidor del carrer, sinó per a inversors amb alts coneixements financers o borsaris lloc que, encara que es poden obtenir amb ells quantitats bastant elevades, també és possible que els diners desaparegui.

Segons adverteixen les entitats que comercialitzen els dipòsits en els quals el capital no està garantit, “el client podria perdre fins al 100% de la seva inversió depenent de les característiques del producte”.

En general, els bancs no ofereixen aquests productes més que a determinats clients, però no està de més revisar amb lupa les condicions que se signaran abans de contractar un dipòsit.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions