Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Què passarà amb la meva hipoteca si el seu interès és negatiu?

Ja comencen a veure's les primeres hipoteques a menys del 0 %, però de debò els bancs pagaran aquests interessos?

Imatge: TeroVesalainen

Fa deu anys, quan l’euríbor aconseguia els seus màxims històrics, ningú podia imaginar-se que, al cap d’una dècada, les hipoteques contractades llavors podrien tenir un interès negatiu. Però aquest moment ha arribat: aquest índex cotitza en els nivells més baixos mai registrats, així que alguns dels préstecs que es van signar amb diferencials baixos ja comencen a tenir tipus per sota del 0 %. A continuació expliquem com haurien d’aplicar-se aquests interessos negatius amb el 16 de juny com a data clau (entrada en vigor de la nova llei hipotecària) i si la banca està disposada a pagar-los-hi als seus clients.

Per a hipoteques signades abans del 16 de juny de 2019

En primer lloc, veurem què ocorre amb les hipoteques variables contractades abans de l'entrada en vigor de la nova llei hipotecària (16 de juny de 2019). Perquè s'apliqui un interès negatiu, la suma del diferencial més la referència ha de donar un valor inferior al 0 %. Per tant, en l'actualitat, tindrien un tipus negatiu els crèdits amb un diferencial de menys del 0,356 %, atès que l'últim registre de l'euríbor va ser del -0,356 % (agost de 2019).

En aquests casos, en compliment del contracte, el banc hauria d'aplicar un tipus negatiu sobre la hipoteca. Expressat d'una altra manera: hauria de restar aquest interès negatiu al capital pendent d'amortitzar, la qual cosa abaratiria encara més el preu de les mensualitats. Les entitats, segons la majoria de les fonts consultades, pretenen aplicar un interès del 0 % en aquestes situacions, així que és probable que s'aveïni una altra batalla judicial entre la banca i els consumidors.

Això sí, aquest interès negatiu solament pot aplicar-se, si no existeix un límit a la baixa sobre la variabilitat, és a dir, si en l'escriptura no s'estableix alguna classe d'interès mínim. Est podria ser del 0 %, inclòs sobretot en les hipoteques signades a partir de 2016 (la denominada clàusula zero), un topall equivalent al diferencial, un sòl hipotecari (legal mentre s'incorporés amb transparència), etc.


Imatge: Aichi8Seiran

Per a hipoteques contractades a partir del 16 de juny de 2019

Quant als préstecs hipotecaris signats a partir del 16 de juny de 2019, després de l'entrada en vigor de la nova llei hipotecària, aquests no poden tenir un tipus inferior al 0 %. Així ho estableix l'article 21.4 de la normativa, que especifica que “l'interès remuneratorio en aquestes operacions no podrà ser negatiu”. En un apartat anterior també es prohibeix a la banca aplicar qualsevol classe de tipus mínim diferent a l'esmentat.

Per tant, podem descartar la possibilitat que a Espanya es concedeixin noves hipoteques amb un tipus d'interès negatiu, alguna cosa que ja comença a ocórrer en països com Dinamarca o Suïssa. Perquè això passés, caldria canviar la normativa, i a la banca espanyola això no sembla interessar-li de moment.

A més, la situació a Dinamarca o a Suïssa, tots dos amb moneda pròpia, és diferent a la qual es viu en els estats de la zona euro. En aquests dos països, els tipus d'interès de referència dels seus respectius bancs centrals estan en negatiu des de fa diversos anys. En canvi, els de el Banc Central Europeu encara se situen en el 0 %, per la qual cosa hauria de passar encara un temps (i aquest organisme hauria de baixar els seus interessos) perquè les entitats del nostre país es plantegessin comercialitzar hipoteques amb un tipus negatiu.

Etiquetas:

hipotecas-ca

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografías | Fotografías | Investigaciones

Informació de copyright i avís legal

Visita el nostre canal Eroski Consumer TV

EROSKI CONSUMER ens prenem molt seriosament la privadesa de les teves dades, avís legal. © Fundació EROSKI

Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte