Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Quan es pot demanar un crèdit

Un préstec solament ha de contractar-se quan sigui imprescindible i es pugui pagar sense aclaparaments, ja que pot augmentar el nivell d'endeutament familiar
Per José Ignacio Recio 12 de març de 2013
Img billetes 500

Un préstec solament ha de contractar-se quan sigui imprescindible, quan no hi hagi més sortida a una precària situació econòmica. Mai ha de fer-se com a conseqüència d’un capritx o per adquirir béns o serveis innecessaris. A més, convé saber que es pot comptar amb altres alternatives de finançament més atractives per a les butxaques dels usuaris, que no requereixen del pagament d’interessos i comissions, dos aspectes que apliquen tots els préstecs i que pot elevar el nivell d’endeutament de les famílies. A continuació s’aborda en quines situacions és recomanable demanar diners prestats al banc.

Un crèdit, com a últim recurs

Són infinitat les persones que sol·liciten un préstec per afrontar despeses necessàries com l’educació dels seus fills, formalitzar els seus deures amb el fisc o destinar els diners per a algun tractament mèdic. Però, també, és habitual que aquesta demanda aconsegueixi a altres necessitats menys importants com a viatges, la compra d’un vehicle, festes familiars com a noces i comunions o finançar el consum.

Les possibles comissions d’estudi, obertura, cancel·lació o amortització anticipada poden encarir el préstec entre un 1% i un 3%

Aquestes línies de finançament proliferen, ja que la majoria de les entitats de crèdit les confeccionen i comercialitzen entre els seus clients, per a tot tipus de destinacions. Hi ha un producte per a cada ocasió, i la temptació és tan forta que són nombrosos els clients que no poden resistir-se davant aquesta oferta i opten per contractar un crèdit quan es veuen en una certa dificultat.

Però convé anar amb compte i conèixer l’altra cara de la moneda: cal retornar-los en un termini més o menys raonable, les demores es penalitzen, i apliquen un interès que pot oscil·lar entre el 6% i 12%. No queden aquí les despeses que genera un crèdit, ja que cal sumar les possibles comissions que incorpori el préstec, que poden ser d’estudi, obertura, cancel·lació o amortització anticipada, alguna cosa que encareix el producte entre un 1% i un 3%.

No obstant això, més que una ajuda, un préstec pot ser, a la llarga, un problema i produir un increment en el nivell d’endeutament dels seus titulars, situació que s’ha d’evitar per tots els mitjans possibles. Com? N’hi ha prou amb tenir clar que solament ha de sol·licitar-se en cas de necessitat i conèixer l’existència d’alternatives de finançament, com la família, les bestretes de nòmina, o la venda de productes d’inversió que tinguin plusvàlues.

Quan sol·licitar un crèdit

Una demanda racional és el camí més recte perquè els nivells d’endeutament no atabalin a les economies de les famílies. Solament ha de recórrer-se a un crèdit -i més encara en la conjuntura actual-, si és necessari per cobrir les necessitats bàsiques.

Quan és, per tant, el moment oportú per demandar un préstec al banc o caixa d’estalvis? Algunes recomanacions d’interès sobri en quines situacions demanar diners prestats al banc són les següents:

  • Quan l’accés a un ben necessari (habitatge, cotxe, etc.) no pugui formalitzar-se a través dels estalvis. En sol·licitar un préstec, hauria de negociar-se amb les millors condicions del mercat i amb els tipus d’interès i les comissions més baixos, per així poder amortitzar-ho millor en els propers anys o mesos.

  • A partir del moment en què no es puguin obtenir les quantitats a través de familiars o amics.

  • Quan tampoc es puguin sol·licitar un o diversos avançaments de la nòmina per captar els recursos necessaris.

  • Després d’haver esgotat altres opcions menys convencionals, entre les quals es troben recórrer a els estalvis dipositats en productes d’estalvi o plans d’inversió.

  • Si no es pot optar per la venda d’un producte de renda variable.

  • Quan solament es depengui d’una nòmina o pensió per afrontar les despeses.

  • En el cas que, a més, si es pot respondre de la seva devolució sense aclaparaments.

Les famílies redueixen el seu deute

Les xifres publicades en dates recents pel Banc d’Espanya constaten que durant el mes d’octubre del passat exercici el deute de les famílies espanyoles va registrar un nou descens del 4,1% anual fins a sumar un total de 838.072 milions d’euros, el nivell més baix des de maig de 2007. En termes acumulats des que el deute va aconseguir la seva cota màxima en un mes d’octubre, que va anar justament en 2008 a l’inici de la crisi econòmica (quan va sumar un total de 910.170 milions), les llars han aconseguit disminuir el seu passiu en un 7,9%.

Aquesta caiguda es deu, sobretot, al desplomi experimentat pels crèdits per a l’adquisició d’habitatge, el saldo del qual ha passat dels 677.414 milions d’octubre de 2008 als 645.440 milions d’aquest octubre passat, un 4,7% menys des de l’esclat de la crisi. Una altra causa també és la renúncia a altres fonts de finançament per a la compra de vehicles, viatges, reformes de la llar, assumptes familiars o per al consum.