Sol·licitar un préstec personal per reformar un habitatge pot ser una bona solució en cas de necessitar uns diners extres per dur a terme una renovació en la llar. No obstant això, els que encara estan pagant la hipoteca poden aprofitar per demanar una ampliació del capital del crèdit per fer front a les obres. En aquest article s’expliquen els pros i contres de cada opció i es donen les claus per entendre què alternativa és més rendible en cada cas.
Ampliació de capital d’una hipoteca?
L’ampliació de capital és la manera per la qual és possible aconseguir més diners del banc, “apuntant-ho” en la hipoteca, en lloc de contractar un altre préstec. Per a això serà necessari sol·licitar una novació a a l’entitat, que no és sinó una renegociació de l’actual contracte hipotecari.
El problema amb les novacions és que el banc pot no estar per la labor de concedir-les, a més de que impliquen una sèrie de despeses de gestió:
- Comissió de novació: és habitual que estigui continguda en el contracte i es fixa entorn del 1%.
- Taxació: lloc que s’augmenta la hipoteca, serà requerida una nova taxació de l’habitatge.
- Gestoria: no supera els 150 euros, encara que el preu ho fixa lliurement cada empresa.
- Notaria: suposarà entre el 0,2% i el 0,5% del capital pendent d’amortitzar.
- Registre de la propietat: comporta prop de la meitat de les despeses de notaria.
- Impost d’Actes Jurídics Documentats (IAJD): s’estableix en funció de cada comunitat autònoma. La mitjana és de 0,5%.
D’aquesta manera, en demanar una ampliació de capital, la novació necessària costarà sobre els 1.500 euros per a una hipoteca amb capital pendent d’uns 150.000 euros.
Un altre problema que s’ha de tenir en compte és que totes les condicions del contracte poden ser modificades quan es negocia. Si les condicions eren molt bones (com en les hipoteques signades abans de la crisi), és possible que l’entitat aprofiti per pujar el diferencial o canviar alguna altra clàusula al seu favor.
És recomanable fer una ampliació quan queden pocs anys per acabar la hipoteca, ja que això permetrà pagar uns interessos menors sobre el nou deute adquirit.
Quan és recomanable demanar un préstec per a una reforma?
En l’actualitat, els préstecs personals han vist rebaixats el seu preu, després d’una llarga temporada de gran competència dins del sector. Així i tot, no cal oblidar que pocs préstecs aconsegueixen baixar del 7%, un tipus d’interès molt superior al que ofereixen les hipoteques avui dia.
Malgrat això, el préstec personal és l’opció a la qual és possible accedir en cas que el banc no volgués concedir la novació. En aquest cas, per treure el major avantatge al crèdit per a la reforma caldrà atendre als següents aspectes:
- Les despeses d’obertura són notablement menors que els de una novació. Existeixen fins i tot multitud d’opcions que no apliquen comissions d’obertura.
- Contractar el préstec personal amb la mateixa entitat que la hipoteca permet evitar els costos de les assegurances vinculades, que en ocasions són requerits per adquirir un crèdit.
Llavors, què és més barat?
No existeix una resposta única per a aquesta pregunta, sinó que depèn de la situació específica de l’usuari.
Qui es trobi en el tram inicial de la vida de la hipoteca i es vegi obligat a començar una reforma mitjançant finançament, la millor opció la pot trobar en un préstec per a reforma de la llar. De la mateixa manera, es pot apostar per aquesta via, si l’entitat no concedeix la novació o si no es disposa dels estalvis per pagar les costes d’aquesta.
No obstant això, d’altra banda, si el banc accepta dur a terme una novació, es tenen els estalvis necessaris per afrontar els costos i s’està a la recta final de la hipoteca, l’ampliació de capital resultaria la manera més barata d’aconseguir finançament.
Comparar, comprendre i preveure
Sigui com fos la via que s’esculli per finançar la reforma de la casa, no cal llançar-se en els braços de la primera entitat que ofereixi els diners. Per fortuna, el mercat del crèdit està molt viu i respon a la demanda existent amb una nodrida oferta de productes dissenyats per a cada fi.
Informar-se amb temps, comprendre en profunditat el tracte que s’està acceptant, així com assimilar l’impacte que tindrà en l’economia personal un nou deute, són aspectes vitals que poden evitar esglais majors.
