Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Regles d’or per a obtenir finançament

La solvència actual i futura, i la taxa d'esforç que el crèdit suposi per a la nostra economia, són els principals elements que revisen les entitats

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Divendres, 03deJuliolde2009
Img firma2 listado Imatge: Alexandra Lee

Des que la crisi esclatés, qui més, qui menys haurà escoltat, i fins i tot, sofert en les seves pròpies carns que la banca ha tirat el forrellat o que ha tancat l’aixeta. La veritat és que mes a mes el nombre d’hipoteques concedides baixa, i el fa també el capital prestat. Les entitats bancàries continuan amb la seva política de concessió de crèdits hipotecaris a uns nivells que feia temps que no es coneixien. De fet, segons les últimes dades publicades per l’INE, les caixes d’estalvi van ser les entitats que van concedir un major nombre de préstecs hipotecaris durant març (54,2% del total), seguides pels bancs (35,6%) i per altres entitats financeres (10,2%). Conèixer què és el que puntua en aquests moments de manera positiva a l’hora de sol·licitar un crèdit és clau per a saber si el nostre perfil s’ajusta a les condicions que ara exigeixen les entitats bancàries.

Canvien els llindars

/imgs/2008/09/firma2.art.jpgLa clau per a accedir a un crèdit no té res a veure amb la sort ni amb l’atzar, ni molt menys amb la disposició de suportar jornades maratonianes de negociació entre entitat o client. O t’ho concedeixen o no, res de mitjanes negres. Els requisits que el client ha de complir perquè l’entitat li atorgui un crèdit han estat des de sempre els mateixos, com explica Gregorio Izquierdo, director del Servei d’Estudis de l’Institut d’Estudis Econòmics (IEE), però el que la crisi ha provocat ha estat un canvi en els llindars d’aquests requisits. Ara les entitats són més exigents.

Probablement el canvi més representatiu s’ha produït en els límits del capital prestat. Adéu a les hipoteques que rondaven el 100%, o fins i tot superaven el valor de taxació de l’immoble… Són ja un concepte que va passar a millor vida, i que pertany a una altra era.

Al març l’import mitjà per hipoteca se situava en 142.753 euros, xifra un 13% menor que la del mateix mes de l’any anterior

Perquè el consumidor no faci càlculs erronis i s’emporti una sorpresa majúscula davant la negativa de l’entitat, ha d’interioritzar que serà molt difícil que el capital prestat pugui superar el 75% del valor de taxació de l’immoble. Segons les dades més recents publicats per l’INE, durant el mes de març l’import mitjà per hipoteca constituïda se situava en 142.753 euros, xifra un 13,3% menor que la del mateix mes de l’any anterior i prop d’un 4% menys que la registrada al febrer de 2009.

Ser solvent o no, aquí està la clau

La morositat creix i arriba a quotes que no s’aconseguien des de fa 13 anys, aquest és el titular que deixen les últimes dades donades a conèixer pel Banc d’Espanya. Les entitats bancàries tenen crèdits dubtosos per valor de 83.658 milions d’euros després que a l’abril els impagaments pugessin al 4,42%. Es tracta del vint-i-dosè repunt consecutiu, i de la taxa de morositat més alta des de novembre de 1996, quan es va situar en el 4,51%.

Tant és així que en aquests moments les famílies i empreses espanyoles deuen més del que tenen estalviat: al març d’enguany devien a bancs, caixes i cooperatives de crèdit un 36,5% més del que tenien estalviat en dipòsits, segons el Banc d’Espanya. Així, els dipòsits que llars i empreses tenien emmagatzemats en bancs, caixes i cooperatives de crèdit (incloses les de banca electrònica que representaven 23.154 milions) ascendien a 1,13 bilions d’euros, enfront dels 1,79 bilions d’euros que devien en aquesta data a les entitats financeres. En total, els crèdits superen en més de 655.000 milions d’euros als dipòsits. Quin efecte produeix aquesta situació en bancs i caixes? Por. En aquests moments, a les entitats els fa més por que mai concedir crèdits. Per això s’asseguren prou bé que, si ens presten “els seus diners”, puguem fer front, ara i en un futur, al pagament del préstec. D’aquí, que un altre dels paràmetres que hagi canviat respecte a èpoques anteriors sigui el dels nivells de solvència del sol·licitant.

Un error molt comú és el d’associar la paraula solvència amb la quantitat d’estalvis que puguem tenir dipositada en els bancs. Però no sols es refereix a això. Òbviament té a veure amb l’estalvi passat, però també amb les rendes presents i estables, i amb la nostra capacitat per a generar ingressos en un futur. Sobre aquesta base, els analistes de riscos de les entitats són els encarregats d’avaluar si mereixem o no el títol de “solvent”.

Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions