La majoria dels espanyols (94 %) tenen un compte corrent, segons recull el Banc Mundial en la seva base de dades sobre la inclusió financera al món. Això vol dir que hi ha milions de comptes al nostre país. Però, encara que estan pensades pel mateix (realitzar pagaments i custodiar els diners del client), no tots els comptes costen el mateix: mentre que molts espanyols no paguen gens pel seu compte corrent, uns altres es deixen cada any desenes d’euros pel seu manteniment. Des del 31 d’octubre saber quant abonem cada any pel nostre compte corrent és molt més fàcil i, per tant, com estalviar amb ella. En les següents línies ho expliquem.
La normativa dona llibertat als bancs per aplicar comissions
Partim de la base que un compte corrent costa el que el banc vulgui cobrar per ella. La regulació actual dona carta blanca a les entitats perquè apliquin les comissions que considerin oportunes, sempre que es cobrin per serveis prestats (no poden fer-ho per serveis que no s’hagin sol·licitat o acceptat). El Banc d’Espanya aclareix que “les tarifes o preus de les comissions bancàries són lliures” i que el regulador “no autoritza ni consenteix, no pot denegar ni limitar l’import de les comissions”.
Aquesta normativa tan laxa solament fixa topalls en casos molt concrets, com en la comissió d’amortització anticipada dels crèdits al consum o de les hipoteques. Per tant, provoca que mentre alguns bancs ofereixen comptes corrents per complet gratuïtes, uns altres cobrin 18 euros al mes pel manteniment o 36 euros anuals per una targeta de dèbit.
Saber quant paguem és ara més fàcil
Des del passat 31 d’octubre de 2018 saber quant paguem cada any pel nostre compte corrent és molt més fàcil. Ja no farà falta revisar l’extracte a consciència i fer ús de la calculadora per saber quant s’ha portat l’entitat cada any. Ara, els bancs estan obligats a facilitar als clients un document anomenat Estat de Comissions, gràcies a una nova directiva europea. Serà un document anual i gratuït amb les comissions que ha abonat el client.
Quant podries estalviar a l’any?
Posem com a exemple un usuari mitjà que obre un compte corrent en una entitat tipus, els preus del qual són la mitjana de les tarifes dels tres principals bancs d’Espanya. A més del compte, també contracta una targeta de dèbit i una altra de crèdit. Ara suposem que cada mes realitza 12 moviments: quatre són retirades d’efectiu en caixers; altres quatre, compres amb targeta; dos suposen pagaments de rebuts; i altres dos, transferències d’uns 50 euros cadascuna.
És probable que moltes persones realitzin amb freqüència una operativa similar i que la seva factura anual es redueixi a zero, però el nostre consumidor imaginari no corre la mateixa sort. Comencem amb els càlculs. Manteniment del compte: 108 euros a l’any. Administració: 61 cèntims per anotació, és a dir, 7,32 euros al mes (87,8 euros a l’any). Transferències: 7,16 euros al mes o, la qual cosa és el mateix, 85,92 euros a l’any. Targeta de dèbit: 30,6 euros a l’any. Targeta de crèdit: 44 euros anuals. Total: 357,22 euros a l’any.
La majoria de les entitats apliquen tarifes especials en els seus comptes més populars i aquestes canvien en funció de la vinculació del client i de la seva capacitat de negociació. A més, algunes cobren tarifes planes, per la qual cosa en una sola comissió engloben el preu dels principals serveis.
Imatge: AlexanderSteinCom deixar de pagar comissions?
Reduir la factura a zero euros, si fem una operativa “normal”, no hauria de ser difícil. Si volem seguir sent clients del mateix banc, el primer pas seria negociar amb l’entitat l’exempció de comissions (tindrem major capacitat de negociació com més vinculats estiguem) o sol·licitar el canvi a un compte gratuït.
La majoria de les entitats tenen comptes sense comissions, almenys per als clients amb nòmina. Pel que si aquest és el nostre cas, no hauria de resultar-nos complicat donar de baixa el compte anterior i sol·licitar l’obertura d’una nova.
Però si preferim canviar de banc, llavors el ventall de possibilitats és encara major. La majoria de les entitats ofereixen comptes que inclouen targetes i transferències gratis. Però els qui no tinguin nòmina o que no vulguin dependre d’ella per no pagar comissions també tenen opcions al seu abast. La banca online ha estat la principal promotora d’aquest tipus de comptes, gratuïtes i obertes a tothom.
Són comptes sense comissions i sense vinculació que permeten domiciliar havers i rebuts, realitzar transferències gratis i vincular targetes sense quotes anuals. El bàsic per gestionar les finances personals del dia a dia sense pagar ni un euro.
La tecnologia al servei de les finances
Durant els últims anys ha nascut un nou tipus de banca, que porta la tecnologia en el seu ADN: la banca fintech, que ja compta amb milers de clients a Espanya, ha seguit el deixant de la qual funciona per Internet, però adaptant-se als temps actuals.
Els nous challenger banks (entitats fintech amb llicència bancària) i els neobancos (encara no la tenen) que han nascut a Europa no solament brinden comptes corrents i targetes (sobretot de prepagament o de dèbit) sense quotes, sinó que, a més, incorporen serveis extra molt útils en un món cada vegada més globalitzat:
- Retirades en euros en centenars de caixers gratis, independentment de qui sigui el propietari i del lloc on es trobin.
- Pagaments amb targeta en altres divises sense cost.
- Transferències internacionals amb el tipus de canvi real i amb comissions molt més baixes que en la banca tradicional.
- Gestors de despeses per etiquetar tots els moviments i tenir un major control sobre les finances personals.
- Operacions amb criptomonedas.
Aquest tipus d’entitats són totalment virtuals, sobretot mòbils, i ofereixen diferents tipus de plans en funció de les necessitats dels clients, des de gratuïts fins a uns altres amb un cost d’uns 10 o 15 euros mensuals que brinden avantatges extra com a segurs, targetes metàl·liques, etc.
