Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Serveis de pagament: despeses i riscos

Xecs, targetes i transferències bancàries són mitjans de pagament segurs, encara que no exempts de despeses i riscos

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimecres, 03deNovembrede2010
Img comisiones Imatge: Steve Woods

Targetes, xecs o transferències bancàries són mitjans de pagament segurs, però no estan exempts de despeses i, fins i tot, de riscos. Perdre la targeta pot ocasionar un greu trastorn econòmic i rebre un xec en descobert, encara més. Respecte a les despeses, segons dades del Banc d’Espanya, disposar d’una targeta de dèbit té un cost mitjà de gairebé 17 euros a l’any. Si es té una de crèdit, la quota anual mitjana ronda 34 euros. A això cal sumar diverses comissions, entre altres serveis, per disposar d’efectiu en caixers.

Targetes

  • Com actuar davant la pèrdua de la targeta. Els diners plàstics és un mitjà de pagament molt segur, però el seu extraviament pot ocasionar un greu perjudici a l’economia familiar si no s’actua a temps. Si es perd la targeta, o s’és víctima d’un robatori, ha de posar-se remei al risc d’ús fraudulent al més aviat possible. El titular ha de comunicar el fet a l’entitat emissora i aquesta s’encarregarà de bloquejar-la.

    Fins al moment en què l’usuari detecta l’absència de la targeta i realitza la comunicació, cap la possibilitat que s’hagi fet ús de la mateixa. Aquest ús fraudulent de les targetes de pagament ha donat lloc a nombrosos litigis entre titulars i entitats emissores sobre la responsabilitat pels fons sostrets i sobre la diligència dels seus titulars en la cura de la mateixa.

    La recent Llei de Serveis de Pagament, entre la regulació de molts altres aspectes, fixa el límit de responsabilitat de l’afectat en 150 euros (fins a la seva entrada en vigor, era una quantia recomanada). Això es reforça amb la sentència del Tribunal Suprem del passat 16 de desembre, que exclou de responsabilitat en tot cas a l’entitat bancària per les utilitzacions de targeta o de llibreta amb anterioritat a la comunicació de la substracció o extraviament, si són desproporcionades i abusives.

  • Tenen llavors que retornar-se els fons sostrets als usuaris afectats? La llei imposa la devolució immediata de l’import en tota operació no autoritzada, en la qual no consti el consentiment de l’ordenant. A més, exigeix el restabliment del compte al seu estat anterior. El termini perquè l’usuari sol·liciti la devolució és de 13 mesos des de la data del deute no consentit, sempre que l’usuari ho notifiqui sense tardança injustificada.

    Quan les operacions no autoritzades siguin conseqüència de la utilització d’una targeta o llibreta perduda, el titular ha de suportar un màxim de 150 euros de les operacions realitzades, abans de notificar la pèrdua o substracció. No ha de fer-se càrrec de cap quantitat si la targeta s’ha utilitzat amb posterioritat a la notificació de l’extraviament o substracció. La llei afegeix que si el proveïdor de serveis de pagament no posa a la disposició dels titulars mitjans adequats perquè puguin notificar a tot moment l’extraviament o la substracció d’un instrument de pagament, el titular afectat no serà responsable de les conseqüències econòmiques que es derivin.

    Aquest règim no només és aplicable a les targetes de pagament, sinó també a les llibretes bancàries.

  • L’entitat es fa càrrec, en tots els casos, de l’excés sobre els 150 euros? La regla general és que l’excés és a càrrec de l’entitat, tret que l’operació no autoritzada es degui a la pròpia actuació fraudulenta de l’usuari o a l’incompliment deliberat de les seves obligacions de diligència i notificació. En aquest cas, haurà de suportar el total de les pèrdues.

Xecs

  • Xecs en descobert: com actuar. Són un mitjà pagader a la vista, per la qual cosa es poden cobrar al moment, encara que tinguin data posterior.

    D’acord amb la Llei Cambiaria i del Xec, s’estableix un termini de cobrament de 15 dies des de la seva data d’emissió per als emesos o pagaders a Espanya. Si hi ha fons parcials, el banc està obligat a lliurar-los a la forquilla del xec, encara que no cobreixi el total.

    Si no es pot cobrar, la qüestió pot acabar en els tribunals: cal establir la prova de l’impagament, bé mitjançant acta notarial o per una declaració signada pel propi banc. Una altra manera de fer-ho és a través d’una declaració de sistema de compensació bancària.

    També s’ha d’acudir a un advocat per arribar als tribunals per la via del judici cambiario en el termini de sis mesos. Qui emet un xec sense tenir provisió de fons per la suma en ell indicada, ha de pagar a la forquilla, a més d’aquesta xifra, el 10% de l’import no cobert del xec i la indemnització dels danys i perjudicis. Si la quantitat és menor de 901 euros, no és necessari advocat ni procurador per a la demanda.

  • Quines dades ha de contenir un xec?

    1. La denominació de xec.
    2. El mandat pur i simple de pagar una suma determinada.
    3. El nom de qui ha de pagar.
    4. El banc, denominat lliurat.
    5. El lloc de pagament, la data i el lloc de l’emissió del xec.
    6. La signatura de qui expedeix el xec, el lliurador.
  • Hi ha molts tipus, quins són els més segurs?

    Hi ha xecs al portador, l’import del qual es lliura a qui els present en caixa, i xecs nominatius, que només pot cobrar-los la persona el nom de la qual s’escrigui en ell. Aquests poden transmetre’s a altres persones com a mitjans de pagament. L’operació es denomina “endós”.

    Els més utilitzats són al portador, nominatiu, croat i conformat. Uns altres inclouen en l’anvers l’esment “per abonar en compte” i no es poden cobrar en efectiu.

    Entre els més segurs figuren els croats, que protegeixen enfront dels riscos de pèrdua d’un xec al portador o nominatiu. Per a això, es tracen dues línies paral·leles que creuen l’anvers en diagonal. Es cobren mitjançant ingrés en el compte bancari del beneficiari, no poden abonar-se en efectiu en finestreta. Amb això es dificulta el cobrament en cas de robatori o pèrdua, ja que aquests quedarien identificats. És una bona mesura de seguretat. L’acció de creuar un xec pot realitzar-la qui ho expedeix o qui ho té en el seu poder.

    No obstant això, els xecs confirmats pel banc atorguen major seguretat. En ells es pot llegir l’expressió “conforme”, “visat” o “certificat” del banc, i asseguren que qui ho expedeix disposa de fons per pagar el seu import. El pagament està garantit pel banc, que reté al lliurador els diners fins al venciment del termini fixat o, en defecte d’això, en el termini legal de 15 dies.

  • Què cal fer per sol·licitar una chequera? En primer lloc, és obligatori tenir un compte corrent que admeti aquesta possibilitat. El talonari ho lliura l’entitat.

  • Quines despeses comporten els xecs? Hi ha diferents comissions derivades del seu ús. Entre unes altres, cobrar-ho en una oficina diferent a la del compte del signant implica una, per la comprovació de saldo i signatura. Sol·licitar l’abonament en un compte de diferent entitat a la qual paga, també.

Transferències

L’aplicació de la Llei de Serveis de Pagaments a les transferències ha afectat a les dates valor. S’abonaran en el compte com a més tard l’endemà hàbil i, a partir d’aquest moment, els diners estaran disponibles. De manera transitòria i fins a 2012, es permet un termini màxim de dos dies hàbils.

Quant a les despeses, abans de la llei era l’ordenant qui assumia tota la despesa de l’operació. Ara, s’estableix el criteri de despeses compartides.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions