Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Sis consells per rescatar el pla de pensions

El capital aconseguit, els ingressos que es tinguin després de jubilar-se o la manera en què es desitja rebre els diners són els factors que s'han de valorar per rescatar el pla de pensions

Una dels dubtes que li sorgeixen a una persona quan es jubila és com cobrar els diners del seu pla de pensions. En funció de la manera en què ho faci (en un sol pagament, en forma de renda o combinant aquestes dues possibilitats) haurà d’abonar a Hisenda una quantitat major o menor en concepte d’impostos. El tipus impositiu que se li aplicarà també depèn de l’antiguitat del pla, dels diners que rebi d’ell cada any i dels ingressos de la seva pensió. Per tant, convé tenir en compte totes aquestes variables. A continuació, es donen una sèrie de consells per obtenir el major rendiment possible d’aquests estalvis.

Tres opcions per cobrar el pla de pensions

Img fajos articulo
Imatge: G Schouten de Jel

Quan arriba el moment de la jubilació, el titular d’un pla de pensions té tres opcions per cobrar els diners: rebre-ho com a capital, com a renda o de manera mixta.

  • Si ho recupera en forma de capital, obtindrà d’una sola vegada tots els estalvis dipositats.
  • Si opta per la renda, el titular cobrarà de forma periòdica una quantitat (gairebé sempre, cada mes).

  • Si tria la fórmula mixta, percebrà una part en un únic pagament i la resta a terminis.

Cadascuna d’aquestes alternatives pot generar guanys o pèrdues en els estalvis del titular, a causa del diferent tipus de fiscalitat que s’aplica. Per això convé conèixer els avantatges i els inconvenients que comporta cada fórmula segons la situació personal del contribuent. El pla de pensions està constituït, en molts casos, pels estalvis de tota una vida, així que no convé precipitar-se.

Les aportacions fetes abans de 2007 tenen una reducció del 40% en la tributació si es cobren en forma de capital

Abans de rescatar-ho cal tenir en compte certes variables per obtenir la major rendibilitat possible dels diners que s’ha anat acumulant al llarg dels anys. El període en el qual s’han fet les aportacions, els estalvis aconseguits, els ingressos que obtingui el ciutadà després de la seva jubilació o la forma en què es vol rebre els diners són alguns dels paràmetres que s’han de valorar al moment del rescat.

A més, cal tenir en compte dos aspectes bàsics:

  • L’import rescatat del pla de pensions se sumeixi als rendiments anuals i tributa a l’IRPF. Això vol dir que als diners que el ciutadà obtingui cada any procedent de la seva pensió i d’altres ingressos, cal sumar-li el pla de pensions i, en funció de la quantia resultant, el contribuent pagarà més o menys a la seva Declaració de la Renda.

    Qui opti pel cobrament en forma de capital veurà augmentat aquest any de manera quantiosa els impostos que ha de pagar i pot tributar al tram més alt. Si ho fa en forma de renda, ascendirà bastant menys, però ho farà tots els anys perquè es consideren rendiments del treball.

  • Les aportacions realitzades abans de 2007 tenen beneficis fiscals. Les persones que van aportar diners al seu pla de pensions abans d’aquesta data tenen una reducció del 40% sobre el que tributen, així que solament han de pagar impostos pel 60% restant. Aquesta rebaixa es produeix solament quan es rescata en forma de capital, no si es fa en forma de renda.

Com rescatar el pla de pensions

Amb aquestes premisses, en funció de cada circumstància, es pot treure als diners majors rendiment de la següent manera:

  1. La major part de les aportacions es van fer abans de 2007.

    En aquest cas seria convenient cobrar els diners en forma de capital o de manera mixta. Així, si es reben d’una vegada els estalvis dipositats fins al 31 de desembre de 2006, solament caldrà pagar per ells el 60%. La resta dels diners, des de 2007 fins a 2012, es pot cobrar cada mes. Si el titular optés per obtenir-ho en forma de renda, hauria de pagar impostos pel 100%, així que estaria perdent molts diners.

  2. Calcular l’IRPF.

    És important saber quant es va a pagar a Hisenda en funció de la quantitat cobrada. Per a això, abans de prendre la decisió, pot consultar les taules i acudir a simuladors. Ha de sumar-ho als ingressos de la pensió o uns altres que pugui tenir i que tributin a l’IRPF. D’aquesta forma, evita pagar més imposats. De vegades, per uns pocs euros es passa a un altre percentatge de la taula i el tipus impositiu que s’aplica és major.

  3. Rescatar-ho l’any següent de la jubilació.

    Abans hi havia un termini per cobrar els diners del pla de pensions des que es produïa la contingència que donava dret a rescatar els estalvis. Ara, es pot esperar. D’aquesta forma, si es cobra a l’any següent, és possible que el tipus impositiu que s’aplica a la suma de la prestació per jubilació i el pla de pensions sigui inferior al que caldria abonar amb el sou de treballador.

  4. Preveure una pujada d’ingressos.

    Si, per contra, el receptor espera tenir uns ingressos més elevats en els propers anys, potser sigui més recomanable cobrar aquest mateix any una gran part dels diners per evitar pagar més imposats en les campanyes de l’IRPF successives.

  5. Estimar les despeses futures.

    És vital per assegurar-se una vellesa amb cert nivell de vida. Si es cobra tots els diners gens més jubilar-se i després sorgeixen despeses als quals no es pot fer front amb la pensió, el jubilat pot trobar-se amb problemes econòmics. Encara que preveure les despeses futures pot ser complicat, es pot fer una estimació en funció dels ingressos segurs i els variables, les càrregues familiars, l’estat de salut… Això ajuda a calcular quant es pot cobrar en forma de capital i quina quantitat anual es vol obtenir perquè els estalvis no s’esgotin abans d’hora.

  6. Situacions extremes.

    Molts espanyols rescaten els seus plans de pensions a causa d’una situació de desocupació perllongada. Han de fer front a l’abonament de la hipoteca, el lloguer, un crèdit o simplement pagar el menjar i ja no cobren prestacions. En aquests casos, potser rescatar els diners que en el seu moment van guardar per a la jubilació sigui la millor opció per seguir endavant sense tenir tant en compte les implicacions fiscals.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions