Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Tinc 50 anys, soc a temps d’estalviar per a la jubilació?

Encara que l'idoni és començar en la joventut, si seguim un bon pla financer aconseguirem conservar un bon nivell de vida una vegada arribat el retir

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dijous, 20 de Febrer de 2020
ahorro hucha dinero jubilacion Imatge: Simon

Quan pensem en la vellesa, un dels requisits que mentalment ens posem, a més d’arribar en bona forma física, és no reduir el nostre nivell de vida. Per a això el convenient és començar al més aviat possible a estalviar per a la jubilació. Qualsevol assessor financer ens dirà que començar als 30 és més recomanable que fer-ho als 35 i que, al seu torn, iniciar a omplir la guardiola als 35 és millor que als 40. Però si has arribat als 50 amb el cerdito buit, no desesperis: encara ets a temps d’aconseguir el teu desig de jubilació. 

Les contínues retirades de capital de la coneguda com a “guardiola de les pensions“, sumades a les menors aportacions al sistema derivades d’una població cada vegada més envellida, un atur alt i uns menors sous, dibuixen un panorama bastant pessimista per als futurs jubilats. Si sempre ha estat essencial l’estalvi de cara a la jubilació, en l’actualitat, i encara més en el futur, resulta primordial.

Per a això és necessari començar a estalviar en la joventut. No solament perquè ho diuen els experts, sinó perquè el motiu cau pel seu propi pes. A més anys, menor serà l’esforç que hàgim d’assumir per arribar al mateix objectiu d’estalvi i majors seran els rendiments. No obstant això, mai és tarda per començar i si duem a terme un bon pla financer als 50, gens estarà perdut.

Jubilació tardana, més anys d’estalvi

La sort —si es pot cridar així— és que no et retiraràs als 65 anys i 10 mesos amb els quals en 2020 accedeixen els espanyols a la seva corresponent pensió, sinó que ho faràs als 67 anys. Per tant, en lloc de tenir 15 anys més de vida laboral per estalviar, tindràs dues més.

A més, el principal avantatge amb la qual expliquen els estalviadors de 50 resideix, precisament, en la seva capacitat d’estalvi. No és el mateix el salari amb el qual comencem la nostra vida laboral que quan estem a la recta final. Si tot ha anat com hauria de, haurem escalat posicions i la nostra remuneració serà major. En el cas dels autònoms, el temps haurà fet engreixar i fidelizar la cartera de clients, per la qual cosa, per norma general, rebrem més ingressos que durant els primers anys de marxa.

Aquesta situació hem d’aprofitar-la per estalviar un percentatge més alt dels nostres ingressos totals. Els experts aconsellen incrementar el volum d’estalvi entorn d’un 20 % quan s’està a les portes de la jubilació, més encara si quan arribem a aquest moment vital ho fem amb la butxaca buida.

mujeres jubiladas ahorro viaje turismo
Imatge: Engin_Akyurt

D’altra banda, per arribar al nostre objectiu, a més, haurem de córrer certs riscos. Si la teoria recomana assumir riscos al principi de la nostra marxa financera, quan suposadament hauríem de tenir 30 anys, i anar reduint les nostres posicions més arriscades per portar-les cap a actius més segurs segons anem complint anys, quan comencem als 50 hem d’eludir aquesta norma.

Amb els 17 anys que tenim per davant, haurem d’optar per productes que puguin aportar una rendibilitat extra. I això, donats els baixos tipus d’interès, s’aconsegueix amb posicions en renda variable.

Per exemple, si invertim 350 euros al mes fins als 67 anys i els invertim en un pla de pensions de perfil moderat amb una rendibilitat mitjana del 5 %, podrem arribar a tenir un rang d’estalvi entre els 124.404 i 135.872 euros, segons el simulador del portal especialitzat en estalvi Finect. Amb aquesta alternativa podrem accedir a un complement de 894 euros durant 20 anys.

Seguint amb l’exemple i emprant la mateixa calculadora, si en lloc d’optar a una rendibilitat del 5 % ens arrisquéssim a obtenir una rendibilitat del 10 %, podríem aconseguir uns estalvis entre 176.962 euros i 225.177; el que al seu torn ens aportaria un complement de 2.000 euros durant 20 anys.

Estalvi i inversió: quins productes seleccionar?

Quan pensem en estalvi i jubilació, el més probable és que el primer producte que venja al nostre cap sigui els plans de pensions. La seva contractació aporta avantatges fiscals en permetre beneficiar-nos d’un estalvi en l’IRPF de fins a 8.000 euros anualment. Però també, quan vulguem recuperar els nostres diners, haurem de fer front als impostos que hem deixat de pagar durant els anys en els quals ho hem tingut contractat.

Dins de l’univers dels plans de pensions, existeix una gran varietat d’alternatives: des de les pensades per a perfils de risc més moderat fins als més arriscats. Però fora d’aquest univers també podem trobar altres alternatives:

  • PPA (Pla de Previsió Assegurat). Producte molt semblat als plans de pensions, encara que amb una diferència principal: aquest segur d’estalvi garanteix que en entrar en la jubilació tinguem, com a mínim, els mateixos diners que havíem invertit. Pertany al grup dels productes d’estalvi conservador que en l’actualitat no aconsegueixen aportar la rendibilitat extra que necessitem, si comencem a estalviar en l’etapa final de la nostra vida laboral.
  • Fons d’inversió. Igual que els plans de pensions, aquests productes inverteixen en una cartera d’actius diversificada. Com a diferència, permeten recuperar els diners sense necessitat d’arribar a la jubilació i, en general, ofereixen rendibilitats més interessants.
  • PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic). És un altre dels productes comercialitzats per les asseguradores. Aquesta assegurança de vida estalvio inverteix en fons amb un interès garantit. Igual que els fons, també es pot rescatar a qualsevol moment i solament es tributa per les plusvàlues, és a dir, per la rendibilitat que aconseguim amb la nostra inversió. Si en lloc de recuperar els nostres diners d’una sola vegada, ho fem de forma vitalícia i passats cinc anys després de la seva contractació, aconseguirem un important estalvi en la tributació.
  • Unit Linked. Producte a mig camí entre el PIAS i l’assegurança de vida. El seu funcionament consisteix a destinar les nostres aportacions a un fons i a una assegurança de vida, garantint una cobertura al nostre beneficiari en cas de defunció, encara que sense assegurar una rendibilitat concreta.

Etiquetas:

estalvi jubilación-ca

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions