Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Tinc compte en més d’una entitat, em convé?

Cal estudiar els avantatges de treballar amb diversos bancs i fixar-se en les comissions que aplica cada establiment financer

img_mujer cajero

Al llarg de la seva vida, una persona opera amb comptes corrents de diverses entitats. Si fa unes dècades era habitual ser client d’un sol banc, avui és més freqüent utilitzar els serveis de diversos establiments financers de forma successiva o simultània. En funció de les condicions que ofereixi cadascun, l’usuari opta per contractar els productes d’una o una altra entitat, però convé sospesar els avantatges i els inconvenients de tenir obertes diversos comptes, ja que és possible que la suma de despeses i comissions doni com resultat una xifra elevada.

Imatge: Betsssssy

El compte corrent, d’estalvi o la llibreta és un dels productes bancaris més bàsics. És necessària per gaudir d’altres serveis com la domiciliació de rebuts, l’obtenció de targetes, hipoteques o crèdits. Per aquest motiu, és freqüent tenir comptes en més d’una entitat: en una es paga la llum i el telèfon, en una altra es rep la nòmina i la tercera està oberta perquè era un requisit imprescindible per obtenir el préstec hipotecari.

Tenir diversos comptes oberts permet al client obtenir el millor de cada entitat. Si una d’elles presta uns serveis més barats, el consumidor pot aprofitar els avantatges que li brinda i evitar fer determinats moviments que poden sortir-li més cars. Per a aquests últims utilitzarà el compte de la segona entitat si les condicions són més beneficioses. Però abans, és recomanable que l’usuari s’informi del cost de cada servei, les operacions que són gratuïtes o quins requisits ha de complir per obtenir certs beneficis.

Tenir diversos comptes oberts permet al client obtenir el millor de cada entitat

En general, els consumidors informats, que comparen els serveis d’un banc abans de contractar un producte i coneixen les comissions de les operacions més bàsiques, són els qui obtenen un major estalvi, alhora que aconsegueixen les millors prestacions en funció de les seves necessitats personals.

Per contra, quan no estan exemptes de despeses, poden suposar una càrrega econòmica important per al client, així que convé valorar una sèrie d’aspectes per decidir si s’opera amb diversos comptes o es concentra tot el capital en una sola.

1. Comissions de manteniment i administració

Si l’entitat cobra pel funcionament de la llibreta, potser no compensi tenir oberta més que una. Les comissions han pujat en els últims mesos i de mitjana es paga a l’any 26 euros per cada compte -al desembre de 2010 aquesta quantitat era de 22 euros-. Qui tingui tres, pagarà 78 euros en despeses d’administració i manteniment. Si a això se li sumeixi una targeta, que amb assiduïtat s’associa al compte, caldria pagar 19 euros per la de dèbit i 36 per la de crèdit.

Per tant, en principi, seria més convenient ajuntar els diners en un compte i domiciliar en ella tots els rebuts, la nòmina o pensió, i deixar una sola targeta, a poder ser de dèbit, que són més barates. En el cas que el compte no tingui comissions, pot ser més convenient tenir diverses si així s’opera amb més agilitat. S’ha d’intentar negociar amb el banc l’exempció de comissions per tenir uns diners determinats o per cobrar a través de l’entitat.

2. Si és un requisit per obtenir la hipoteca

Si un banc falleix, el Fondo de Garantia de Dipòsits assegura que cada titular recuperi un màxim de 100.000 euros

El més habitual és que el banc condicioni l’obtenció d’un préstec hipotecari a la contractació de determinats productes, com un compte corrent. En general, el client que cobra a través de l’entitat millora les condicions de la hipoteca amb un diferencial més baix o unes comissions menys elevades. Per aquest motiu, molta gent obre un compte al banc i domicilia en ella la seva nòmina, però deixa els diners justs i opera amb una llibreta d’una altra entitat en la qual té un saldo major.

En aquests casos compensa tenir dos comptes oberts: una com a requisit indispensable per obtenir els diners destinats a pagar la casa i una altra en un establiment financer diferent, amb millors condicions i a la qual pot associar altres productes a un preu més baix.

3. Per proximitat de les entitats

Hi ha molta gent que, per motius laborals o familiars, resideix en dues ciutats. En una d’elles treballa i en l’altra pansa el temps lliure o els caps de setmana. És probable, sobretot en localitats petites, que el banc on el client té oberta el compte no operi en determinats municipis. També és habitual que si l’entitat és de caràcter local sigui difícil localitzar una de les seves oficines en una ciutat gran, ja que pot estar allunyada del lloc on es troba l’usuari.

En aquest supòsit també compensaria tenir comptes corrents en diferents entitats i operar amb cadascuna d’elles en funció de la localitat on es trobi el consumidor. És molt incòmode haver de desplaçar-se diversos quilòmetres per ingressar diners en un banc. A més, amb tota probabilitat, la despesa serà major que el cost de manteniment de la llibreta oberta. Tenir dos comptes facilitaria molt les coses.

4. Tenir més de 100.000 euros

Si un banc falleix, el Fondo de Garantia de Dipòsits assegura que cada titular recuperarà un màxim de 100.000 euros.

A els qui tinguin més d’aquesta quantitat, els compensa guardar els seus diners en diverses entitats per poder repartir el risc. Si una persona tingués 300.000 euros en una llibreta d’estalvi, recuperaria solament 100.000. En canvi, si aquest capital estigués dipositat en tres entitats diferents, podria comptar amb els seus estalvis íntegres en el cas que les tres fallissin. En aquest cas, sí seria molt convenient per a l’usuari treballar amb bancs diferents.

5. Si una d’elles dona interessos

Si l’entitat cobra pel funcionament de la llibreta, potser no compensi tenir oberta més que una

Encara que l’habitual és que no siguin massa elevats, en ocasions, es poden obtenir rèdits dels comptes, sobretot si són d’estalvi. No obstant això, el normal és que en aquestes llibretes no es pugui percebre la nòmina, l’atur o la pensió, ni tampoc domiciliar rebuts, ja que estan destinades a acumular un capital i no tant a despeses corrents.

És necessari tenir un compte destinat als pagaments mensuals i a la qual sigui possible associar targetes, xecs… Aquesta pot obrir-se a un altre banc. És un dels supòsits en els quals tenir comptes en dos bancs diferents sí seria beneficiós per a l’usuari.

6. Si per obrir un compte es reben regals

En ocasions, els usuaris es queden atrapats en un banc perquè es comprometen a mantenir un compte obert a canvi d’alguna contraprestació. No obstant això, quan després accedeixen a ofertes que compensen més, deixen una petita quantitat de diners en la primera i guarden la resta on els ofereixen nous beneficis.

Algunes entitats fan regals -un televisor, un petit electrodomèstic, un viatge…- per dipositar una determinada quantitat. Si les despeses de manteniment no són molt elevats i el regal és atractiu per al consumidor, tenir dos comptes oberts és una opció que es pot valorar.

7. Domiciliar la nòmina

Els establiments financers barallen per obtenir ingressos fixos cada mes i, per això, premien la domiciliació amb obsequis com un ipad o un ordinador. En ocasions, el client vol mantenir la relació amb un banc i al seu torn passar la seva nòmina a una altra entitat per obtenir el regal.

Si és un ben que necessita i després no ha de declarar a Hisenda el seu valor com a rendiments en espècie, li pot compensar tenir llibretes en dos establiments financers.

8. Si no tenen comissions i donen gratis altres serveis

Si concedeixen targetes de crèdit, transferències, xecs o retornen un percentatge dels rebuts domiciliats, el consumidor pot tenir comptes oberts en tantes entitats com vulgui. Els bancs que operen a la web de forma exclusiva o uns altres que realitzen a través d’Internet la majoria de les operacions disposen d’aquest tipus de comptes.

En el plànol econòmic, no perjudica i poden donar accés a molts serveis sense pagar per ells, al contrari del que ocorre en nombrosos establiments, on cobren per gairebé tot.

Cura amb els comptes abandonats

Hi ha qui pensa que solament té un compte corrent i, al cap del temps, es troba amb la sorpresa que és titular de diverses que no tenen diners, sinó deutes. Un dia, arriba per correu una carta d’una entitat, amb la qual el ciutadà va tenir relació fa temps, en la qual se li informa que deu una determinada quantitat al banc. La primera reacció és d’estranyesa, pot ser que ni tan sols recordi que va ser client d’aquesta entitat, i és habitual pensar que és un error.

Però en telefonar al banc o personar-se en la sucursal, li informen que al seu moment va tenir un compte que va deixar sense saldo, encara que va romandre oberta. En aplicar-li les comissions de manteniment i gestió, el client va quedar en nombres vermells i, per no tapar aquest descobert, se li van aplicar interessos i comissions. Si el banc no ha pogut localitzar al client en molt temps, pot ser que el saldo deutor hagi crescut molt al llarg dels anys.

Per evitar aquestes sorpreses tan indesitjables, l’usuari ha de tancar el compte. Amb bastant freqüència, els ciutadans pensen que amb treure tots els diners la llibreta desapareix, però no és així. Primer han de deixar el saldo a zero i després demanar a l’empleat que tanqui el compte. En cas contrari, el banc encara aplica interessos i comissions sense que el client es beneficiï de cap servei.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions