Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Tinc més deutes que ingressos, com m’organitzo?

Reduir al màxim les despeses imprevistes, buscar fonts d'ingressos extres i no viure per sobre de les possibilitats ajuda a disminuir els deutes

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 31deGenerde2012
img_monedero viejo

Els crèdits dubtosos de les entitats financeres espanyoles van aconseguir els 134.143 milions d’euros al novembre de 2011, segons el Banc d’Espanya. Per la seva banda, i davant les dificultats de l’economia espanyola, el Banc de Santander vaticina una pujada de la taxa de mora del seu negoci domèstic fins al 5,8% a la fi d’aquest any. En aquest sentit, es preveu que l’economia es contregui un 1,5% en 2012 i s’estima que l’atur ascendirà fins al 23,4%. I és que els espanyols estan cada dia més endeutats. Per això, i donat el nombre cada vegada major de persones amb més deutes que ingressos, es fa indispensable aportar una sèrie de consells per intentar reduir despeses.

Deutes creixents

Img monedero viejo art
Imatge: Austin White

El Servei d’Estudis del Banc d’Espanya pronostica una reculada de l’1,5% de PIB para 2012, mentre augura que l’ocupació no creixerà fins a dins de dos anys. En paral·lel, l’últim informe de conjuntura econòmica que ha publicat l’organisme supervisor testifica que el volum de crèdits de dubtós cobrament sumava 134.143 milions d’euros al novembre de 2011, alguna cosa que representa un 28,1% més que en el mateix mes de 2010. Segons el Banc d’Espanya aquests crèdits són els que presenten dubtes sobre el seu reemborsament total (principal i interessos) en els termes pactats per contracte. En els propers mesos, l’augment de la morositat es reflectirà en els comptes de resultats de les entitats que, al seu torn, concediran menys crèdits.

Cal donar prioritat a les despeses essencials i identificar les despeses supèrflues que es poden eliminar, reduir o ajornar

Els salaris cada vegada més baixos, la crisi econòmica i l’augment de la desocupació han portat al fet que un 6% dels espanyols es retardi en els pagaments de la hipoteca, del lloguer, de la lletra del cotxe o dels subministraments bàsics i més d’un terç de les famílies no pot afrontar una despesa inesperada, com una malaltia.

I, segons els experts, el pitjor està per arribar ja que, la recessió va a tenir un impacte devastador sobre l’ocupació, el principal indicador de la deterioració de l’economia espanyola. Els pronòstics vaticinen que es va a destruir mig milió de llocs de treball aquest any, la qual cosa elevarà la taxa d’atur per sobre del 23%. La creació d’ocupació es retarda fins al segon semestre de 2013 i la ruïna econòmica que ja sofreixen moltes famílies espanyoles contribueix al fet que els impagaments augmentin sense parar. No queda una altra opció que tractar d’incrementar els ingressos per sortir airosos d’aquesta situació de recessió. Per això, és essencial conèixer en quins conceptes s’ha de reduir despeses i poder arribar a fi de mes.

Nou consells per disminuir deutes i augmentar ingressos

  1. En les situacions de crisis, és important ser sincer amb un mateix i conèixer què quantitat de diners entra en la llar i quant es gasta al mes. Fer un seguiment de les despeses i tenir consciència d’ells evita el malbaratament. Per això, com a primera mesura, cal identificar les despeses supèrflues que es poden eliminar, reduir o ajornar fins a un moment de major alleujament econòmic i donar prioritat a les despeses essencials. També és convenient reconèixer si es pot gastar menys canviant la manera de vida, certs hàbits, algunes aficions costoses, els capritxos, etc.

  2. Per aconseguir l’objectiu de reducció de les despeses i l’augment dels ingressos, tota la família ha de col·laborar i estar conscienciada que cal gastar menys. Per això, convé conèixer amb detall les despeses que realitza cadascun dels seus membres per confeccionar un pressupost útil.

  3. A través de l’elaboració d’un pressupost s’obté informació sobre el que s’ingressa cada mes en la llar i el que es gasta. Retallar al màxim les despeses discrecionals i reduir les despeses variables fins que no superin el 90% dels ingressos és una norma d’obligat compliment per sanejar l’economia domèstica. Els tipus de despeses són:

    • Despeses fixes: no poden deixar d’abonar-se, encara que el seu import no varia excessivament d’un mes a un altre. Entre ells figuren la hipoteca o el lloguer de l’habitatge, les despeses de comunitat, la lletra del cotxe o els préstecs bancaris. Si no es paguen en els terminis estipulats, s’apliquen interessos de demora i el deute augmenta. A més, pot veure’s afectat l’historial creditici del deutor, amb el que es dificulta l’obtenció de crèdit en el futur. En el pitjor dels casos, si no es compleix amb els pagaments, es pot perdre l’habitatge, o afrontar judicis i demandes, amb els seus corresponents costos.
    • Despeses variables: es refereixen a l’alimentació, la roba, el transport i els subministraments bàsics (llum, aigua, gas, telèfon, etc.). Són despeses necessàries en la vida quotidiana, que poden reduir-se fent un consum més moderat, com emprar bombetes de baix consum, viatjar en transport públic, baixar la temperatura de la calefacció, desendollar els aparells elèctrics que no s’usen sovint, utilitzar la rentadora i el rentavaixella quan estan plens, donar-se una dutxa en lloc de banyar-se, etc.
    • Despeses discrecionals: són els altres despeses domèstiques que, en cas de necessitat i quan es té deutes, es poden reduir o eliminar. Aquí s’inclouen les activitats d’oci, els menjars fora de casa, el tabac, les begudes alcohòliques, etc.
  4. Als moments de crisis es fa precís conservar el lloc de treball i buscar una nova font d’ingressos extra. Ocupacions que en èpoques de bonança haurien estat rebutjats enfront d’altres millor pagats, ara constitueixen una oportunitat per sortir del destret. Són els treballs a temps parcial, per hores o de mitja jornada (repartidor de publicitat i de menjar ràpid, cambrer, comercial, professor particular, cuidador de nens, ancians i dependents, col·laborador en internet, etc.).

  5. Cal conservar i classificar els documents, factures i escrits importants que es reben. Convé anotar en un calendari les dates de venciment de pagaments (contribució, imposat de circulació, pòlisses d’assegurances, quotes de préstecs, etc.) per evitar penalitzacions per demores.

    Així mateix, s’ha de comprovar de manera exhaustiva els extractes de comptes, els rebuts domiciliats i els resums de targetes de crèdit i, quan no s’entén una anotació bancària o es creu que pot haver-hi un error, cal contactar de seguida amb l’entitat. Tenir els comptes bancaris ordenats permet, en cas necessari, demostrar que s’ha pagat un deute o reclamar qualsevol cobrament indegut.

  6. S’ha de reduir o eliminar els deutes abonant primer les més apressants i les de menor quantia. En aquest sentit, cal extremar les precaucions en intentar obtenir un préstec personal ja que, els tipus d’interès són molt alts.

    A causa de la crisi financera, en moltes llars espanyoles se sol·liciten crèdits ràpids per fer front als pagaments. L’obtenció d’aquests crèdits no és una solució, ja que els seus elevats tipus d’interès provoquen que les famílies es vegin embolicades en una espiral de deutes, per la qual cosa no poden retornar el préstec.

    Per això, és important no pagar un crèdit amb un altre crèdit, ja que s’acaba abonant interessos en lloc de capital, sense aconseguir amortitzar el deute que es va acumulant. En aquest sentit, els experts afirmen que un crèdit ràpid pot constituir una mesura d’urgència per a un cas extrem. Així i tot, en els últims mesos a moltes famílies no els queda una altra alternativa que recórrer a aquesta opció.

    D’altra banda, el 30% de les execucions hipotecàries que s’han produït en aquests mesos s’haurien evitat si hagués intervingut un procés de refinançament de deute, amb una ampliació del termini d’amortització de la hipoteca. Gràcies al refinançament tant el client, com l’entitat bancària obtenen un benefici. D’una banda, el client pot seguir residint en el mateix habitatge i, d’altra banda, l’entitat financera, en aquests moments de dificultat econòmica i d’impossibilitat per vendre immobles, aconsegueix seguir cobrant els diners de la hipoteca o, almenys, una part.

    Amb aquest refinançament es pot ampliar el termini o reduir el diferencial aplicat sobre l’Euribor, amb el que el tipus d’interès mensual és menor encara que, a llarg termini, el volum d’interessos generat per a l’entitat financera es veu incrementat de forma notable.

  7. Per a les despeses diàries convé utilitzar diners en efectiu. Els pagaments ajornats de les targetes de crèdit o dèbit generen un interès alt. Les targetes porten un recàrrec en forma de tipus d’interès que deu ser assumit a l’hora dels pagaments, amb el que tot el que es va comprar amb una targeta de crèdit s’encareix. A més, la utilització de targetes incita a un major consum, ja que no es té la percepció que s’ha gastat.

  8. S’ha de viure conforme a les pròpies posibilidades, la qual cosa permet fer plans per afrontar el futur de forma estable.

    En la mesura del possible, convé apartar una quantitat de diners tots els mesos per estalviar o per dedicar-la a emergències i despeses inesperades (una malaltia, una avaria del cotxe, la pèrdua de l’ocupació).

  9. No obstant això, cal procurar retallar el menys possible en els temes relacionats amb la salut, l’alimentació, l’educació dels fills i la formació acadèmica i professional.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions