Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Tinc un pla de pensions privat, com queda a partir d’ara?

S'han anunciat nous límits en els topalls d'aportacions dels plans privats per a incentivar els plans d'empresa. Descobreix com t'afecta

Planes de pensiones Imatge: geralt

Els espanyols, segons dades de diversos estudis, desconeixen com poden calcular la seva pensió de jubilació i, en general, tenen escassa educació financera. Però el que sí que sap la gran majoria és la conveniència de tenir un pla de pensions per a complementar els seus ingressos després de la jubilació, un producte que solen subscriure entre els 35 i 55 anys, i al qual dediquen el 10% o 15% del seu estalvi financer. Els nous pressupostos inclouen una rebaixa del límit d’aportacions als plans privats de pensions i la creació d’un pla públic. A continuació t’expliquem què canvia aquesta mesura i com et pot afectar.

Quina és la fiscalitat del meu pla de pensions?

Els plans de pensions privats sempre han estat atractius per als espanyols per la seva fiscalitat. De fet, segons un informe de el Observatori Inverco, gairebé el 20% dels espanyols té subscrit un pla de pensions privat. No obstant això, des de l’any 2020 hi ha hagut rebaixes importants, i ara, en els nous pressupostos generals de l’Estat, el Govern ha establert que el màxim que es podrà desgravar en plans privats serà de 1.500 euros. “Això redueix molt l’incentiu fiscal que s’ha estat manejant des de fa anys”, assenyala Santiago Carbó, catedràtic d’Economia de la Universitat de Granada (UGR).

La reducció, en realitat, és notable. Fins a l’any 2020 es podien desgravar 8.000 euros (els diners que es ficava en el pla de pensions es podia descomptar de l’IRPF amb un topall de 8.000 euros a l’any). Des de l’1 de gener d’enguany (2021) es va rebaixar la quantitat a 2.000 euros, i l’última disminució que es contempla en els pressupostos baixa fins a 1.500 euros (un 25% menys que en l’actualitat).

Aquesta rebaixa es justifica per part del Govern perquè només les rendes altes semblen accedir a aquest benefici fiscal. No obstant això, com explica el catedràtic, “això no és convenient, perquè l’estalvi per a pensions és molt important i beneficia a tots”. A més, en la recuperació del fons invertit en la jubilació “es torna a passar ‘per caixa’ en termes impositius i, per tant, els incentius fiscals són molt reduïts”, afegeix l’expert.

Plan de pensiones
Imatge: USA-Reiseblogger

Em convé contractar un pla de pensions?

No hi ha dubtes referent a això, i les dades ho corroboren: sempre és convenient contractar un pla de pensions o tenir un clar pla d’estalvi per a la jubilació. De fet, els espanyols dediquen entre un 10% i un 15% del seu estalvi financer a aquest propòsit, calcula l’expert.

Com queda llavors la situació per als plans privats? Segons explica el Govern d’Espanya, per a la gran majoria d’estalviadors la retallada en el topall de les aportacions no suposarà un gran canvi. Això és així perquè, segons dades de l’AIReF (Autoritat Independent de Responsabilitat Fiscal), el límit de les aportacions està “d’acord amb la inversió mitjana dels espanyols en plans de pensions”. I fonts ministerials assenyalen que només es beneficiaven dels desgravaments fiscals “les rendes més altes i les entitats comercialitzadores”.

Què és el pla de pensions públic?

El que es proposa ara des del Govern és contractar, sobretot, plans d’empresa. Part dels ingressos dels treballadors es destinarien a un pla de jubilació d’empresa, que té dos avantatges:

  • Comissions molt baixes: les comissions de més del 90% dels plans privats superen el 0,5% que es maneja com a probable per als plans d’ús de promoció pública. De fet, els límits legals oscil·len entre el 1,05% i el 1,7%.
  • Desgravament de 8.500 euros.

Això suposa, en la pràctica, un canvi en el sistema d’incentius, “promovent els plans d’empresa sobre els privats”. Fomentar els plans d’empresa no és una mala opció, però no és desitjable desincentivar els plans privats. “Així —comenta Carbó—, hauria estat convenient promoure tots dos. Una cosa no lleva l’altra”.

El fons de pensions públic (el titular és l’Estat) realitzarà inversions amb les aportacions dels partícips, de la mateixa manera que fan les entitats privades amb els seus plans de pensions, per a garantir després el pagament de la prestació.

Podran accedir als plans de pensions els empleats de les administracions i els autònoms. Referent a això, Carbó assevera que “tot pot complementar i ajudar”, i no hi ha dubte que la seva inclusió en plans d’empresa públics és útil, però insisteix que “també cal deixar oberta la via privada”. Els incentius poden ampliar-se o canviar-se, però “sempre que sigui per a un benefici de tots”.

No obstant això, convé assenyalar també que els plans de pensions espanyols, com recorden des de l’Organització per a la Cooperació i el Desenvolupament Econòmics (OCDE), són cars i poc rendibles. En concret, els seus costos operatius eren en 2018 els tercers més alts d’entre els països desenvolupats (després de Letònia i República Txeca), al revés que la seva rendibilitat, que estava entre les més baixes.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions