Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Torna la banca a donar crèdit a particulars?

En el cas que es donés de nou finançament a particulars, seria de manera progressiva, amb imports petits i nivells d'exigència molt durs

img_dinero linea 2

El responsable del Banc Popular, Ángel Ron, ha augurat que les entitats financeres tindran millors condicions per donar crèdit al llarg de 2013, però “de manera progressiva”. Més pessimista és el president de BBVA, Francisco González, qui opina que el sistema continuarà sense funcionar almenys fins a finals d’any. Si al final, en 2013 arriba el crèdit als particulars, ho farà amb certes limitacions, i amb més requisits per a la seva concessió. A continuació s’aprofundeix en aquesta problemàtica, així com en les circumstàncies i condicions en què es concedirien, ja que els imports serien menors que fins ara i els seus terminis d’amortització, més dilatats. L’única cosa positiva consistiria que els interessos serien menors, a causa de la baixada dels tipus fins a mínims històrics.

Fluirà de nou el crèdit?

Img dinero linea art
Imatge: Miroslav Sáricka

L’any passat es va tancar sense cap símptoma objectiu que faci pensar que el crèdit pot una altra vegada fluir a les llars espanyoles. Aquesta tendència es constata a través de les últimes dades publicades pel Banc d’Espanya, que admet que el saldo dels crèdits bancaris concedits a les llars va baixar al desembre fins a una mica més de 835.000 milions d’euros, després de mostrar un descens d’un 4,08% respecte al mateix mes de l’exercici anterior.

La baixada dels tipus d’interès fins a mínims històrics farà que els crèdits siguin més atractius per als seus demandants

L’única anotació positiva d’aquest informe resideix que la baixada per dotar de liquiditat als espanyols sembla que s’ha contingut alguna cosa i la seva tendència no s’ha aguditzat durant aquest període, en comparació de les dades dels mesos precedents: novembre (-3,9%) i octubre (-4,05%).

Dos importants responsables del sector bancari han donat sengles opinions que no obren a l’esperança que els crèdits flueixin de nou de manera majoritària entre els particulars, encara que amb matisos. D’una banda, el president de BBVA, Francisco González, ha afirmat que seguirà caient, “perquè el sistema continuarà sense funcionar almenys fins a finals d’any”. Menys pessimistes són les declaracions realitzades pel màxim responsable del Banc Popular, Ángel Ron, que ha augurat que les entitats financeres tindran “millors condicions per donar crèdit” al llarg de l’any, però de manera progressiva.

Aquest accés progressiu als crèdits es deuria en part a l’arribada dels 100.000 milions de la reestructuració bancària. La liquiditat també es veu afavorida per la capacitat d’accés als mercats d’alguns bancs.

Condicions del crèdit

En qualsevol cas, la qual cosa a l’usuari li interessa és saber si podrà disposar de crèdit per a les seves despeses personals o per al consum, i en quines condicions es podrien contractar. Les declaracions del president del Banc Popular respecte a que hi haurà millors condicions per donar crèdit als particulars, i tal com apunten alguns directors de sucursals bancàries, es refereix al fet que la baixada dels tipus d’interès de referència (fins a mínims històrics) farà que aquests crèdits siguin molts més atractius per als seus demandants, amb menys interessos.

Les condicions d’un hipotètic crèdit serien les següents:

  1. Major limitació en els imports

    L’import d’aquests crèdits serà més limitat, els préstecs seran de menor quantia. De fet, en l’actual oferta bancària sobre aquest tipus de productes financers, s’albira una baixada en la liquiditat que ofereixen als seus clients a través de les seves principals vies de finançament.

  2. Requisits més exigents

    Els requisits comencen a augmentar de forma sensible, i ja no n’hi ha prou amb aportar una nòmina o ingressos regulars, com fins a fa uns mesos, sinó que han d’estar recolzats per un compte pròsper i, sobretot, un historial bancari immaculat.

  3. Control en la demanda excessiva

    Si l’usuari bancari ja disposa d’un o diversos crèdits en la seva fitxa, li serà més difícil obtenir un altre nou, fins i tot en situacions de notable solvència.

  4. Terminis més curts

    Un altre aspecte al que apunta la concessió de nous crèdits és a l’escurçament en els seus terminis de devolució, tal com succeirà en els crèdits hipotecaris que no podran superar els 30 anys.

Més exigències per concedir un crèdit

En el cas que s’obrís la “aixeta” de la liquiditat per als particulars durant aquest any, sens dubte -com avalen des de les pròpies sucursals bancàries- els nivells d’exigència seran majors, i es mirarà amb lupa la comptabilitat dels demandants.

  1. Estudi de cada cas

    Es mirarà el nivell d’endeutament, i quant majors siguin els ingressos sobre les despeses en crèdits, millor es valorarà la sol·licitud dels demandants. Per això, seran els usuaris bancaris amb menor poder adquisitiu els qui estiguin en pitjor posició perquè l’hi concedeixin en els propers mesos.

  2. Condicions laborals

    Les condicions laborals també determinaran aquesta labor, ja que cal demostrar la solvència a través de l’estabilitat laboral dels usuaris. Amb un treball fix, i si els ingressos són majors que les despeses, potser s’accepti la sol·licitud.

  3. Projecte que es desitja finançar

    Un altre aspecte que serà clau perquè es concedeixi un préstec, en el cas d’un emprenedor, és el projecte. El risc d’est és determinant, doncs no és el mateix demanar un crèdit per a les petites despeses de la llar (que poden suposar entre 500 i 3.000 euros) que una hipoteca o ajuda per a l’engegada d’un negoci, alguna cosa que implica la concessió de quantitats molt superiors.

    En els primers no és usual que hi hagi problemes (sempre que es compleixi amb les exigències bancàries); en els altres, serà molt més difícil, doncs els requeriments del banc seran majors: respatller econòmic, viabilitat del projecte, ingressos anuals satisfactoris o avals…

  4. Clients preferents

    Un altre cas diferent és el dels clients preferents o sanejats, que tenen crèdits, en funció de l’estat dels seus comptes, amb les quantitats que els bancs consideren que no impliquen risc.

Decisiu tenir vinculació amb l'entitat

Fins fa poc temps era normal contractar un crèdit en una entitat aliena a la nostra, en comptar amb una oferta molt àmplia i amb una diversitat de propostes que facilitava l’elecció d’una acceptable via de finançament. Els bancs i caixes d’estalvis tractaven per tots els mitjans de comercialitzar els seus productes, tant a antigues com a nous clients.

Ara aquesta estratègia comercial ha variat de manera substancial, i una de les formes d’assegurar-se una via de finançament és a través del banc de l’usuari, sobretot si té un alt grau de vinculació amb ell. Si ja s’és client, serà més fàcil aconseguir un préstec, ja que d’una banda confiaran més en la persona i, per un altre, sabran el seu pròpia historial com a client, al moment i amb tota exactitud. Les opcions d’aconseguir-ho augmentaran de forma notable, sobretot en els casos en què s’hagi gaudit de préstecs amb ells amb anterioritat i s’han complert amb els terminis de devolució.

En aquestes situacions serà molt difícil que rebutgin el finançament sol·licitat, i si això no és així es pot canviar de banc sense problemes per optar per altres ofertes (traspàs de valors, fons o plans de pensions). A més, es poden rebaixar les condicions de contractació del crèdit, si se subscriuen altres productes comercialitzats per l’entitat bancària (assegurances, domiciliació de nòmina, pla de pensions, fons d’inversió, etc.).

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions