Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Tot el que cal saber abans d’acceptar un regal del banc

Admetre un obsequi del banc implica assumir condicions de permanència, de vinculació o despeses d'enviament
Per Javier Mezcua, Helpmycash 7 de setembre de 2016
Img regalosbancos
Imagen: blickpixel

La necessitat de la banca de millorar el seu marge d’interessos ha desembocat en una guerra entre entitats per captar nous clients i, sobretot, vincular-los per convertir-los en usuaris rendibles. Per incrementar el nombre de nòmines, de targetes de crèdit, de subscripcions de fons, etc. estan reenfocando la seva estratègia, i els regals són una de les seves armes per seduir a nous clients que busquin un banc que els acaroni. Però a canvi de què? En aquest article es detallen les condicions que s’haurien de conèixer abans d’acceptar els obsequis bancaris.

Televisors, vaixelles, diners en efectiu…

El catàleg de regals que fan les entitats bancàries als seus clients és molt ampli. Es poden aconseguir des de les clàssiques vaixelles o jocs de paelles fins a diners en efectiu o els últims gadgets tecnològics, com a televisors HD, smartphones de gamma alta o auriculars Bluetooth, sense oblidar els rellotges, un altre clàssic de les comptes amb obsequi, o els més moderns paquets d’experiències (sessions de spa, esdeveniments gastronòmics, etc.). Depenent del banc i del perfil del client al que es dirigeixi la seva estratègia de captació, el ventall de presents per escollir serà un o un altre.

A canvi de què?

Aconseguir un regal de l’entitat bancària no està exempt de condicions. Portar-se el cobejat televisor o l’últim model del smartphone de torn implica assumir una sèrie de requisits que s’estenen des de la contractació d’una explica nòmina fins a l’acceptació d’un compromís de permanència que pot allargar-se fins als quatre anys. No es tracta d’una qüestió baladí, per la qual cosa s’ha de llegir amb atenció el contracte i les condicions i valorar si val la pena, així com analitzar el cost d’oportunitat que suposarà lligar-se a una entitat durant un temps. En general, aquests són els requisits que exigeixen amb major freqüència en acceptar un obsequi bancari:

  • Domiciliació de la nòmina o altres ingressos regulars: si és una promoció associada a un compte (la majoria dels regals s’ofereixen amb l’obertura d’un compte corrent), domiciliar els havers serà un requisit gairebé indispensable.
  • Contractació de productes vinculats: cap la possibilitat que no basti amb domiciliar la nòmina i l’entitat exigeixi algun tipus de vinculació extra, ja sigui la contractació d’una targeta associada, la subscripció d’un pla de pensions o l’obligació de realitzar un mínim de moviments anuals.
  • Compromís de permanència: són escasses les promocions bancàries en les quals no és necessari assumir un compromís de permanència, si s’accepta un present del banc. En general, són d’entre un i dos anys, encara que si el valor del regal és molt elevat, podria estendre’s a tres o, fins i tot, quatre anualitats.

Cal ser conscients que mentre duri el compromís de permanència, tret que el contracte digui el contrari, no solament s’haurà de seguir sent client de l’entitat, sinó que s’hauran de mantenir les condicions i els productes inicials. Això implica un cost d’oportunitat al no poder canviar els havers d’entitat, però també un risc, ja que, en cas d’incomplir els requisits, qualsevol que sigui el motiu, com quedar-se en atur i deixar d’ingressar la nòmina, caldrà assumir una penalització.

Cura amb les despeses associades

Encara que resulti sorprenent, els obsequis bancaris poden anar acompanyats de despeses inesperades com els següents:

Img cuidado
Imatge: Ken Teegardin

Imatge: Ken Teegardin

  • Ports d’enviament. Si l’entitat opta per enviar el regal al domicili del client, pot ser que li carregui les despeses d’enviament. En ocasions, el banc corre amb ells. També és possible demanar-li a l’entitat que mani l’obsequi a l’oficina i que sigui el client qui ho reculli. En qualsevol cas, s’ha de preguntar si l’operació té despeses d’enviament i a quant ascendeixen.
  • Retenció a compte. Els rendiments en espècie estan subjectes a tributació i gravats pels tipus impositius aplicats per Hisenda per a les rendes de l’estalvi, que en 2016 són del 19%, 21% i 23% en funció del volum dels guanys. En general, l’impost que cal pagar serà del 19% i ho calcularà directament l’entitat. Segons el banc i la promoció, la retenció podrà ser a càrrec del client, per la qual cosa es descomptarà el valor corresponent del seu compte, o a càrrec de l’entitat.
  • Comissions bancàries. Si ben no estan relacionades directament amb el regal, no cal oblidar que contractar un compte bancari pot implicar el pagament de diverses comissions. Igual que s’han d’analitzar les condicions de la promoció i les despeses associades, també s’haurà de comprovar què condicions tenen els productes contractats i si el compte corrent i les targetes estan lliures de comissions.

Val la pena acceptar un regal del banc?

Si les condicions són assumibles, les despeses són inexistents o molt reduïts, el compte no té comissions i el producte resulta molt atractiu i té cert valor, sumar-se a una campanya promocional d’aquest calat pot tenir sentit.

No obstant això, no està de més valorar si les condicions compensen i si en realitat l’obsequi és necessari i cal tenir-ho ràpid o, per contra, es pot contractar un compte d’estalvi gratuïta i sense condicions i, amb els interessos reportats, adquirir el mateix producte al cap d’un temps amb l’avantatge de no haver de casar-se amb cap banc.