Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Trucs per aconseguir finançament i no arruïnar-se en l’intent

No excedir-se amb l'import sol·licitat, evitar les comissions i comparar abans de signar són algunes de les claus per escollir el finançament adequat

img_prestamospersonales 1

Sol·licitar finançament pot convertir-se en un veritable quebradero de cap. Són molts els aspectes que cal considerar, des del tipus d’interès fins a les comissions, i molts els productes entre els quals escollir: minicréditos, préstecs personals, targetes de crèdit… Existeixen multitud de possibilitats, però no totes són adequades per a totes les situacions. Així que abans de signar és important analitzar les necessitats financeres i tenir clar en què cal fixar-se.

Img prestamospersonales listg
Imatge: Linus Bohman

1. Préstecs: triar el producte adequat

Entre la vasta oferta de productes de finançament trobem els préstecs amb garantia personal, dins dels quals s’inclourien els populars préstecs personals on line, així com les hipoteques, les targetes de crèdit i els minicréditos.

Escollir un o un altre dependrà de les necessitats de finançament que tinguem a cada moment. Els primers resulten útils per finançar projectes de gran envergadura o situacions en les quals es precisa un extra de liquiditat considerable, alhora que suposen lligar-se amb el banc durant un període no inferior a l’any; les hipoteques estan pensades per a la compra d’un immoble; les targetes de crèdit estan dirigides a cobrir necessitats de finançament en el dia a dia; i els minicréditos serveixen per a circumstàncies puntuals en les quals es requereixen amb rapidesa quantitats que no superen els 900 euros.

Cadascun té els seus avantatges i els seus desavantatges. Els minicréditos i les targetes de crèdit permeten aconseguir diners molt ràpids, però el seu cost és elevat. Per la seva banda, els préstecs personals i hipotecaris són més barats, però els requisits d’accés són més restrictius i la seva concessió, més lenta.

Abans de signar és important analitzar la varietat de productes existents al mercat i preguntar-nos què necessitem i para quin, a fi d’escollir el producte que millor s’adapti a les nostres necessitats.

2. No demanar més diners del compte

No cal demanar més diners del necessari. Els interessos que cobri l’entitat s’aplicaran sobre els diners prestats, per la qual cosa com més diners se sol·liciti, major serà el cost del préstec.

És important també establir un termini raonable, que ens permeti anar pagant les quotes a temps i que aquestes no suposin més d’un 35% o un 40% dels ingressos. No oblidem que no solament els interessos i les comissions encareixen el cost d’un préstec, el termini és igual d’important. Com més allarguem el deute, major serà el cost final.

No obstant això, un truc per anar més esplaiats és seleccionar un termini elevat de temps per assegurar-nos unes quotes mensuals d’import baix i assequibles i, després, anar amortitzant una quantitat superior mensual a la pactada, sempre que no hi hagi comissió d’amortització anticipada. Així, cancel·larem el préstec en el temps que teníem pensat, però, si en algun moment tinguéssim algun problema de liquiditat (un imprevist, atur, etc.), podrem tenir l’oportunitat de pagar una quota mensual més petita.

3. Comparar el tipus d’interès

El tipus d’interès es correspon amb els interessos que reporta els diners prestats a favor de l’entitat de crèdit. O, la qual cosa és el mateix, és el preu, sense incloure comissions ni despeses extres, que pagarem pels diners que ens ha deixat el banc, en general en quotes periòdiques i juntament amb el principal del préstec.

Lògicament, quant menor sigui el tipus d’interès, millor. És preferible un préstec personal al 5% TIN (Taxa d’Interès Nominal) que un al 10% TIN. No obstant això, a més del tipus d’interès, hi ha molts altres factors que encareixen el seu cost, com el termini, les comissions o els productes vinculats, per la qual cosa abans de prioritzar un interès baix, cal fer càlculs i veure què surt més a compte. Un exemple serien els préstecs al 0% en els quals no es paguen interessos, però les comissions i l’import dels productes associats poden resultar igual de cars que si el préstec tingués un interès del 5% o del 10% TIN.

4. Crèdits, com esquivar les comissions?

Les comissions bancàries associades a un préstec poden encarir el seu cost final. La comissió d’obertura, la d’estudi i la d’amortització anticipada suposen un sobrecoste que es pot evitar. En alguns casos, es pot negociar amb l’entitat la retirada d’aquest tipus de despeses a canvi de complir certes condicions, encara que l’apropiat és contractar directament un préstec que estigui exempt d’aquests. En qualsevol cas, si es negocia amb l’entitat la retirada de certes comissions, és important que es reflecteixi en el contracte.

5. Evitar les despeses extra

Les despeses a tercers, com els de notaria, o els productes vinculats també encareixen el cost final d’un préstec. De fet, hi ha crèdits personals, sobretot els que són a curt termini, que resulten rendibles, i no tant pel tipus d’interès que aplica el banc, sinó per les comissions i les cosines de les assegurances. L’idoni? Contractar un préstec que no tingui productes vinculats obligatoris i, si és possible, fer-ho en una entitat que no requereixi signar davant notari, encara que això últim serà difícil d’evitar quan l’import del finançament sigui elevat.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions