Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Usura: què és i com reclamar-la?

L'interès que doblegui l'interès mitjà establert pel Banc d'Espanya al temps de concertar-se el préstec pot ser considerat usura i anul·lar el contracte

Usura Imatge: janeb13

Per a les vacances, comprar un cotxe o un mòbil, reformar la cuina… Els crèdits al consum han crescut al nostre país prop d’un 40% en els últims tres anys, segons dades del Banc d’Espanya. Encara que són una eina útil que ajuda milers de famílies a accedir a diferents productes i serveis amb comoditat de pagament, a vegades es converteixen en un parany. Alguns préstecs apliquen interessos en excés elevats. Aquesta pràctica, que es considera usura, es pot denunciar i reclamar. I si es reconeix com a tal, comporta la nul·litat del contracte. El següent article explica quan hi ha usura en un interès i com procedir. 

Què és la usura?

Tot crèdit o préstec comporta el pagament d’un interès, amb el que, al final, paguem més del que ens han prestat a canvi de poder disposar amb immediatesa d’uns diners que no teníem. Això, que és una pràctica legal i per complet raonable, a vegades es converteix en un abús.

És habitual que els crèdits ràpids, ja siguin d’entitats financeres, de prestadors privats, P2P, en prestar diners a un familiar o els micromecenatge (oferts per plataformes de participació participativa), tinguin uns interessos massa elevats, que en moltes ocasions poden considerar-se usuraris.

Per què un préstec pot ser usurari? Què és exactament la usura? És la pràctica de cobrar un interès excessiu en la concessió de préstecs. I aquest interès excessiu és “aquell que és notablement superior a l’interès legal dels diners establerts pel Banc d’Espanya”, explica l’advocada Eva Médicis Bernal, experta en Dret Bancari.

✅ Quin és el límit per a considerar que un interès és usura?

Un interès del 15%, del 20%… A partir de quin percentatge es considera que un interès és usurari?

  • A Espanya no hi ha una taxa oficial d’usura a partir de la qual tot interès ha de ser declarat usurari. En altres països, com Itàlia, trimestralment es publiquen per decret els interessos efectius globals (TEGM) de les diferents operacions de crèdit bancàries, “i es considera que hi ha usura quan es cobri un interès que depassi en un quart el TEGM, amb un marge ulterior de quatre punts percentuals”, assenyala l’experta.
  • Però cal tenir una referència per a fixar els límits. Així, com indica l’advocada de DJV, en la mora hipotecària, la Llei 1/2013 de 14 de maig va establir “el límit als interessos moratoris a tres vegades l’interès legal dels diners en els crèdits atorgats per a l’adquisició d’habitatge habitual garantits amb hipoteca constituïda sobre el mateix habitatge”, sense oblidar que és un límit a la legalitat.
  • En un altre cas, la Llei de crèdit al consum pren com a referència la “prohibició de cobrar en descoberts en compte de consumidors un interès superior a dues vegades i mitja l’interès legal dels diners”.
  • A més, segons la jurisprudència, és usura “aquell interès que doblega l’interès mitjà establert pel Banc d’Espanya al temps de concertar-se el préstec”, apunta l’advocada. I, com a exemple, nomena diverses sentències (STS del Ple de 25.11.2015 i SAP S5 Oviedo 24.04.2017, entre altres) que assenyalen que un interès del 24,6% TAE “és notablement superior al normal dels diners i manifestament desproporcionat”, en el primer cas. La sentència de 2017 diu que “el paràmetre a l’efecte de determinar el caràcter usurari d’un préstec seria la duplicitat amb l’interès mitjà, comparació amb el normal dels diners (no amb uns altres com l’interès legal), considerant com a usurari ‘el notablement superior, com ho seria el doble’”.

✅ Diferències entre interessos usuraris i abusius

Cobrar interessos és legal i lògic, per la qual cosa “és important no confondre la usura, interessos excessius, amb altres tipus d’interès habituals en nombrosos productes bancaris”, apunta Médicis.

Els interessos poden ser:

  • Remuneratoris: és l’interès que s’ha de pagar pel capital prestat. Aquests poden ser usuraris però no abusius, i comportaria la nul·litat total del préstec.
  • Moratoris: és l’interès indemnitzatori pel no pagat, que pot ser abusiu però no usurari. Així, es pot determinar la nul·litat de la clàusula que els estipuli, però la resta del préstec conserva la validesa.

Intereses usura
Imatge: geralt

És delicte cobrar interessos excessius?

La pràctica de la usura pot ser reprovable des d’un punt de vista moral, però és un delicte? No. A Espanya la usura “no és un delicte, ja va ser despenalitzada pel Codi penal de 1995”, indica l’experta en Dret Bancari.

Com es regula la usura i les seves conseqüències

La usura està regulada en la Llei sobre nul·litat dels contractes de préstecs usuraris. Així, a més de ser usura el cobrament d’interessos notablement superiors a l’interès legal dels diners, d’acord amb el primer article d’aquesta llei, també hi ha usura en aquests casos:

  • Quan l’interès és lleoní, per haver-hi motius per a estimar que ha estat acceptat pel prestatari a causa de la seva situació angoixant, de la seva inexperiència o del limitat de les seves facultats mentals, és a dir, sent d’alguna forma enganyat.
  • Quan se suposi rebuda major quantitat que la veritablement lliurada, i pel mer fet de la discrepància entre aquestes dues quantitats.

Si bé no és un delicte, el fet de practicar-la i que sigui declarada com a tal té conseqüències: comporta la nul·litat del contracte. És a dir, “el prestatari queda obligat a lliurar tan sols la suma rebuda”, diu Médicis Bernal. I si ja havia satisfet part de la suma rebuda i els interessos vençuts? En aquest cas, el prestador haurà de retornar al prestatari el que excedeixi del capital prestat, perquè “es tracta d’una nul·litat radical, absoluta i originària i que comporta l’obligació de restitució”.

Com reclamar i denunciar la usura

Si creiem que l’entitat o empresa que ens ha concedit un préstec o una targeta ens sol·licita un interès més alt del que és degut, es pot reclamar i denunciar. Com fer-ho?

  • El primer que hem de fer és una reclamació extrajudicial. L’experta recomana fer-la davant l’entitat o empresa. És habitual, per exemple, en el cas que vulguis reclamar una targeta revolving.
  • Si no obtens resposta o no és satisfactòria, has de “reclamar davant el Servei de Reclamacions del Banc d’Espanya, sol·licitant que declari la mala pràctica bancària per falta d’equitat”.
  • Així mateix, es pot acudir als tribunals “per a sol·licitar la nul·litat del contracte”.

Etiquetes:

intereses-ca

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions