Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Utilitzar la targeta de crèdit per a fer front a la crisi

Encara que l'opció és temptadora, cal conèixer els interessos que aplicarà l'entitat quan hi hagi retards en algun pagament
Per Rosa Cuevas 29 de octubre de 2008
Img tarjeta
Imagen: Rita

Endeutament màxim

No fa moltes dècades, sol·licitar un préstec al banc era gairebé una deshonra familiar. Així, quan algú major relata com va comprar la seva primera casa o el seu primer cotxe el primer, o potser ho segon, que diu és: “I es va pagar al comptat, res de demanar crèdits”. La solució era senzilla: cada persona comprava el que podia pagar. No obstant això, amb el temps la mentalitat ha canviat gairebé al mateix ritme en el qual els crèdits es demanaven i es concedien.

Al final de 2007, el deute per targetes de crèdit i crèdits ràpids representava el 27% del passiu total de les llars, segons xifres del Banc d’Espanya. El Servei d’Estudis de Caixa Catalunya preveu que l’endeutament de les famílies espanyoles aconsegueixi el 143% de la seva renda disponible en el que resta d’any. L’entitat catalana considera que estar per sobre del llindar del 140% és un valor d’endeutament màxim. L’índex situa al nostre país gairebé al mateix nivell del deute assumit per les llars de Gran Bretanya i els Estats Units, on la crisi està mostrant pitjors perspectives, amb un percentatge que oscil·la entre el 140% i el 145% de la renda disponible.

Al final de 2007, el deute per targetes de crèdit i crèdits ràpids representava el 27% del passiu total de les llars

Les dades de l’atur no són millors. El nombre d’aturats ha experimentat un repunt gairebé històric -segons l’última actualització de l’INEM 2.625.368 de persones formen part de les seves llistes-, i la qualitat dels contractes empitjora. Així és que, endeutats, amb no gaire bones perspectives laborals i sense aparença que la fi de la crisi es trobi molt a la vora, quina és la solució per a moltes llars? Tirar de targeta de crèdit davant la falta de liquiditat de les seves butxaques i dels seus comptes. Però, encara que utilitzar la targeta per a pagar a terminis és una opció temptadora, és necessari conèixer els interessos que aplicarà l’entitat en cas que hi hagi retards en algun pagament

Més targetes que mai

Existeixen dues grans famílies de targetes bancàries, i pràcticament tan sols una dada les fa diferents: la possibilitat de finançar els pagaments que amb elles es fan. D’una banda, estan les targetes de dèbit que s’empren per a treure diners en metàl·lic, preferiblement, dels caixers de la pròpia xarxa de l’entitat emissora. A més, amb elles es pot abonar l’import de les compres que es realitzin en qualsevol establiment. D’aquesta manera, les targetes de dèbit vénen a substituir els diners que el titular té en el compte associat a la targeta i, en cap cas, es pot pagar una compra amb elles si el saldo del compte està esgotat ja que, com a tal, la targeta no té assignada cap quantitat a crèdit. Per contra, les targetes de crèdit sí que ho permeten; la seva entitat emissora concedeix un import de crèdit al titular perquè aquest disposi d’aquests diners quan així ho desitgi.

Per tant, aquest tipus de targetes permet finançar a terminis les compres que es realitzin a través d’elles en diferents modalitats. El titular ha de triar entre una quota fixa o una variable al mes per a fer front als pagaments fraccionats. L’entitat que emet la targeta respon econòmicament a aquests pagaments i més tard els hi cobra al titular d’aquesta, segons la modalitat de pagament convinguda entre totes dues parts, més un interès variable en un termini determinat. En la majoria dels casos, la qual cosa es gasta en un mes es reposa en començar l’altre sense fer front als interessos.

El nombre de targetes de crèdit que circulen ascendeix als 44,78 milions, gairebé un 10% més respecte al mateix període de l’any passat

No és del tot forassenyat pensar que la crisi econòmica podia haver parat en sec l’emissió de targetes de crèdit, o que el seu ús podia ser més moderat. No obstant això, el boom que ha anat experimentant l’emissió dels diners de plàstic en els últims anys no és que no s’hagi vist refrenat, sinó que continua la seva trajectòria ascendent. Segons les últimes dades del Banc d’Espanya, proporcionats per les xarxes de targetes, en el segon trimestre de l’any el nombre de targetes de crèdit que circulaven ascendia als 44,78 milions, gairebé un 10% més respecte al mateix període de l’any passat. Mentrestant, les de dèbit presenten des de l’any 2005 un creixement que s’ha estancat en els 31 milions. Si la progressió de creixement de les targetes de crèdit segueix com fins ara, al final de l’any hi haurà tantes targetes circulant com habitants censats té Espanya, és a dir uns 46 milions. El seu ús, òbviament, també ha augmentant, ja que el nombre d’operacions que s’han realitzat amb elles en el que va d’any és de 964.545, xifra que suposa un creixement interanual del 10,47%.

Evitar situacions “incòmodes”

Evitar situacions El més perillós és emprar les targetes de crèdit obviant que, igual que tot diners prestats, cal retornar-ho, i que com més s’ajorni la seva devolució més gran serà el forat en l’economia domèstica. Perquè la targeta de crèdit no condemni al consumidor a viure en una espiral de números vermells, el més recomanable és fer un ús racional d’aquest instrument de pagament.

  • Abans de contractar qualsevol targeta de crèdit o d’utilitzar la que té, ha de conèixer quin tipus d’interès s’aplicarà davant un retard en els pagaments mensuals de la targeta.
  • Més important encara és que el consumidor sigui cautelós en el seu ús i prengui consciència que tenir una targeta de crèdit no equival a una guardiola. Per això, si es té la necessitat veritable d’adquirir un article, el millor serà fer-ho a mitjà termini perquè en aquest temps es pugui estalviar part de l’import total o pagar-lo al comptat.
  • Una altra de les mesures preventives que s’aconsella prendre és la de limitar o rebaixar la disponibilitat mensual de crèdit de part o de totes les targetes que es posseeixin.
  • També és recomanable conèixer que en el mercat existeixen targetes de crèdit que es bloquegen i no es poden utilitzar si no es paguen a temps els impagaments retardats que s’hagin originat amb ella.

Què fa el banc?

Totes aquestes mesures són aconsellables per a evitar entrar en un cercle d’impagaments i retards. I és que, tal com reflecteixen les últimes dades publicades pel Banc d’Espanya, el més normal és que es tingui més d’una targeta de crèdit. Les possibilitats de caure en la temptació de pagar alguna cosa amb les targetes fins i tot no tenint aquests diners es multipliquen, com augmenta el risc que el deute contret amb elles augmenti fins que la situació sigui asfixiant.

Un crèdit es comptabilitza com a morós en el moment en el qual han transcorregut 90 dies des del primer impagament

D’acord amb els criteris del Banc d’Espanya, un crèdit es comptabilitza com a morós en el moment en el qual han transcorregut 90 dies des del primer impagament. Però les tasques de recuperació dels diners comencen molt abans que aquest període de temps s’esgoti. El més usual és que la pròpia entitat, a través de trucades telefòniques, es posi en contacte amb el seu client deutor per a informar-lo de la situació. Una de les solucions és “que el propi banc o caixa confeccioni amb el seu client un pla escalonat per a la recuperació del seu deute”, com aconsellen des de l’Associació d’Usuaris de Bancs i Caixes (ADICAE).

Una altra fórmula que s’empra quan existeixen diversos crèdits pendents -no sols de les targetes, sinó també de préstecs personals o al consum-, i davant el risc que els impagaments es produeixin, és la de la reunificació de deutes. El que es fa és sumar el capital total que es deu i es contracta una primera o segona hipoteca amb el seu corresponent termini d’amortització. D’aquesta forma, es posa fre als interessos que es produeixen cada mes que l’impagament té lloc i es posa, almenys, un fons al pou del deute contret.