En demanar finançament per comprar un habitatge cal tenir en compte un bon nombre de factors: els diners que es necessitarà, el termini de devolució, les comissions i altres despeses que cobri el banc… El tipus d’interès, no obstant això, s’alça per sobre de tots ells, ja que és el que determina quant costarà bona part de la hipoteca tant cada mes com en total. Però quin interès és millor per al préstec hipotecari? Convé més el variable, el fix o el mixt? En aquest article explicarem quin pot ser l’opció més adequada en funció del perfil de cada client, així com de les seves preferències i de les seves necessitats particulars.
Hipoteca variable: pels quals volen pagar menys
Què és una hipoteca a tipus variable? L’interès d’una hipoteca variable es calcula sumant un diferencial (que és una xifra fixa) al valor d’un índex de referència, que en general és l’euríbor. Des de fa diversos anys, aquesta taxa cotitza en valors negatius, així que el tipus aplicat sobre aquests préstecs és molt baix i, en conseqüència, les seves quotes són relativament assequibles. Així, les hipoteques a tipus variable són les més apropiades per als clients que volen abonar pocs diners al mes.
No obstant això, les seves quotes poden encarir-se si l’euríbor puja, alguna cosa que succeirà tard o d’hora. Per això, abans de llançar-se a contractar aquests crèdits hem d’assegurar-nos de poder assumir un potencial augment de les mensualitats, en cas que aquest índex cotitzi a l’alça. En aquest sentit, és recomanable calcular què quota pagaríem en diversos escenaris: amb un euríbor al 0 %, a l’1 %, al 2 %, al 3 %… D’aquesta manera, serà més fàcil valorar si comptem amb els ingressos suficients per abonar les mensualitats, en el cas que aquest índex de referència aconsegueixi els valors als quals va cotitzar fa una dècada.
Hipoteca fixa: pels més prudents
Les hipoteques fixes, com el seu nom indica, tenen un interès que es manté constant durant tot el termini, així que les seves quotes sempre són les mateixes. De fet, solament poden canviar, si s’incompleixen els requisits de vinculació o si es modifica el contracte en un moment posterior a la signatura.
Donada aquesta estabilitat, aquests productes són molt convenients per als clients que prefereixen pagar sempre el mateix i no volen estar pendents dels vaivens de l’euríbor. Aquest plus de seguretat, en canvi, no és gratuït. L’interès de les hipoteques a tipus fix és una mica més alt que el de les variables, per la qual cosa és necessari tenir uns ingressos relativament alts per poder fer front a les mensualitats. Això s’accentua encara més, si seleccionem un termini curt perquè l’interès del préstec sigui menor (en aquests productes, com més curt és el termini, més baix és el tipus aplicat).
Així i tot, si l’euríbor pugés molt a curt o a mitjà termini, una hipoteca fixa podria sortir més barata que una variable, encara que és impossible saber avui si arribarà a produir-se aquest escenari.
Imatge: qimonoHipoteca mixta: pels quals poden avançar capital
I en les hipoteques mixtes, l’interès és fix durant els primers anys (entre 3 i 20) i variable els següents. Per les seves característiques, aquests productes presenten dos inconvenients: no ofereixen tanta protecció com les hipoteques fixes, ni tenen unes primeres quotes tan barates com les variables. Llavors, a qui pot interessar un tipus mixt?
En primer lloc, l’interès mixt pot ser convenient si volem gaudir d’una certa estabilitat durant els primers anys de vida de la hipoteca i planegem avançar capital. D’aquesta manera, les quotes que pagarem seran més baixes que amb una fixa (el tipus inicial de les mixtes és més baix) i, en realitzar amortitzacions anticipades, ens quedarà poc principal pendent quan se’ns comenci a aplicar l’interès variable.
En segon lloc, el tipus mixt pot ser una bona opció per aconseguir un interès fix relativament baix durant un temps. Per exemple, si demanem una hipoteca a 30 anys, seleccionant un tipus fix durant les primeres dues dècades i un de variable per a la següent, se’ns aplicarà un interès més baix que si signem una hipoteca fixa per a tot aquest termini. Cal tenir present, això sí, que és possible que, a la llarga, s’aboni més en cas que l’euríbor estigui molt alt quan comenci a aplicar-se el tipus variable.
