Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Vols guanyar diners amb un dipòsit? Tria un de mixt

Cada vegada més dipòsits estan associats a altres productes financers amb la finalitat de millorar la seva rendibilitat, que avui és mínima

Img 539832432668a853c25fb Imatge: Alper Çuğun

Trobar un dipòsit que generi una rendibilitat superior al 0,75% és avui dia tot un problema per als estalviadors. En l’actual context monetari, hauran d’afegir una mica més d’incertesa a aquest producte i lligar-ho a la cotització dels principals actius financers com a estratègia per aconseguir els seus objectius. No obstant això, guanyar més diners no estarà garantit, sinó que dependrà de la seva evolució als mercats. En aquest article s’ofereixen les pautes per triar el millor dipòsit i arribar a final d’any amb major liquiditat en els comptes.

Dipòsits, com millorar la seva rendibilitat?

La decisió del Banc Central Europeu (BCE) d’abaratir el preu del diner ha portat al fet que el rendiment de les imposicions estigui baix mínims històrics. Rares vegades sobrepassen el 0,60%, fins i tot si els seus terminis de permanència estan ampliats. Com a conseqüència d’aquesta política monetària, els estalviadors ho tenen difícil per guardar els seus estalvis en un producte fiable i que garanteixi les seves aportacions. En molts casos, no tenen més remei que desviar-los cap a la renda variable, assumint més riscos.

A causa d’aquest escenari que presenten aquests productes per a l’estalvi, els bancs estan definint nous models que tallin la sagnia en la rendibilitat oferta. Tenen poques alternatives al seu abast, però una d’elles resideix a vincular els dipòsits amb altres actius financers, sobretot procedents de la renda variable tradicional, però també abastant altres mercats financers (matèries primeres, metalls preciosos, etc.) i fins a índexs de referència.

Dipòsits mixts, més rendibles

Com a conseqüència d’aquesta estratègia comercial estan apareixent nous dissenys que es diferencien dels models convencionals, encara que el fons dels mateixos sigui similar. Què trobaran els estalviadors?

Doncs dipòsits que poden millorar el rendiment de les seves aportacions, però amb certes matisacions. Combinen la renda fixa amb la variable i en qualsevol cas es garanteix una rendibilitat mínima, així com la recuperació total dels estalvis després del seu venciment i en les mateixes proporcions que les imposicions tradicionals, entre el 0,25% i 0,75%, en funció de cada proposta i les seves característiques.

A partir de l’inici d’aquestes vinculacions desenvolupades cap a altres actius financers, les possibilitats per millorar la remuneració creixen de forma notable, encara que sense esperar d’aquests models creixements espectaculars, i sense oferir cap garantia que es produeixi. Tot dependrà de l’evolució d’aquests actius als mercats financers.

No en va, caldrà complir amb uns objectius mínims perquè les expectatives de creixement es donin. De no ser així, no haurà servit per res i no es generarà cap rendiment addicional en el compte de les famílies. Això sí, almenys comptaran amb un interès fix anual com a consol, que es cobrarà en els seus períodes de liquidació (a venciment, trimestral, semestral o anualment) i que, en qualsevol cas, no ocasionarà pèrdues en liquidar aquest producte bancari.

Quin és la diferència més important?

En tractar-se d’imposicions més especials, contemplen una sèrie de característiques que les fan més recognoscibles abans de ser contractades. Per començar, els seus imports mínims són més elevats, per la qual cosa és necessari realitzar aportacions a partir de 10.000 euros.

Els terminis d’amortització, d’altra banda, són més extensos, de manera que és habitual que vagin dirigits a dos, tres o fins i tot més anys. Aquesta ampliació en la permanència es deu al marge de confiança que necessitin els actius financers per aconseguir els seus objectius.

La possibilitat de cancel·lar-los, parcial o totalment es desenvolupa sota unes condicions molt més exigents que a través dels models més tradicionals. En ocasions, ocorre amb penalitzacions molt dures representades a través d’un encariment de les comissions i, per descomptat, eliminant la possibilitat de comptar amb un rendiment més òptim per als interessos de les famílies.

Solament en Borsa?

Existeix la creença que aquests dipòsits a termini solament poden estar vinculats a actius financers provinents dels mercats borsaris. Fals. Encara que és l’estratègia més habitual, abasta a altres mercats, alguns d’ells molt originals: des dels quals es vinculen a l’evolució de l’or, a uns altres més sofisticats que tenen en el blat de moro, la soia o el blat com a punt de referència per millorar la rendibilitat del producte.

Fins i tot és cada vegada més normal que l’euríbor s’integri en aquests dissenys destinats per a l’estalvi. La seva estructura es basa que ofereix un tipus d’interès fix durant el primer any, mínim, para a partir d’aquest període referenciar-ho a l’índex de referència europeu durant els anys següents i, com a conseqüència d’aquesta estratègia, millorar els seus marges de remuneració als impositors.

En altres actius financers, per contra, l’increment vindrà determinat per una evolució positiva de les seves cotitzacions, encara que en totes les despeses no està garantida cap rendibilitat mínima, solament la que procedeixi de la part del dipòsit tradicional.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions