Davant una falta de liquiditat del compte corrent i enfront de la urgència d’afrontar pagaments ineludibles com el col·legi dels nens, la factura del dentista, etc., una solució és desprendre’s dels actius en renda fixa, en concret dels procedents de dipòsits a termini. Encara que quedi un temps perquè arribi el seu venciment, de vegades no hi haurà més opció que recórrer a aquesta borsa de liquiditat. Però, és possible sol·licitar la cancel·lació anticipada de les imposicions subscrites? En aquest reportatge s’indiquen diversos escenaris, ja que hi ha dipòsits que no permeten la seva cancel·lació anticipada, com és el cas dels dipòsits regalo o els remunerats en efectiu a la seva contractació. En canvi, altres imposicions sí l’admeten, però gairebé sempre sota unes comissions que oscil·len entre el 1% i 3%, que poden restar efectivitat a la seva rendibilitat final.
Quant em costarà cancel·lar de forma anticipada?
Hi ha dipòsits que admeten la cancel·lació anticipada -encara que això impliqui una penalització- i altres imposicions que no permeten tal possibilitat. Per això és recomanable que abans de subscriure algun dels seus formats, els usuaris s’informin de les seves condicions i, si tenen algun dubte, exposar-la al seu banc per rebre la informació necessària i dictaminar si és convenient o no la seva contractació. Això és d’especial importància en les imposicions a llarg termini, a més de 24 mesos.
Les comissions s’apliquen solament sobre el capital que és objecte de cancel·lació anticipada
Hi ha cancel·lacions que apliquen comissions, però aquestes no s’exerciten sobre tots els estalvis dipositats, sinó solament sobre el capital que sigui objecte de cancel·lació anticipada. I s’aplicarà sobre el període entre la data de l’operació (cancel·lació) i el seu venciment. Però no serà el mateix que el pactat a l’inici amb l’entitat, sinó que variarà en funció d’aquestes variables. En aquest sentit, el Banc d’Espanya puntualitza que les comissions seran sempre menors que els interessos que s’haurien d’haver rebut des de la seva contractació fins a la seva cancel·lació, per la qual cosa en cap cas reportarà interessos negatius al subscriptor.
No obstant això, quan s’incompleixin certes condicions en algun moment (imports mínims, terminis de permanència, vinculacions…) l’entitat ajustarà l’interès a la realitat de la nova imposició, per sota de l’oferta al començament.
Hi ha models que permeten aquestes operacions sempre que es produeixin en els terminis admesos pel banc, de manera que els impositors podran formalitzar aquesta operació -retirant diners parcials o totalment- de manera gratuïta i sense costos o, si escau, sota una remuneració més baixa.
Consells abans de subscriure un dipòsit
Per no trobar-se amb desagradables sorpreses en cancel·lar un dipòsit, és més que recomanable que els clients valorin una sèrie de pautes abans de subscriure’ls, la qual cosa els ajudarà a canalitzar de forma òptima la gestió dels seus estalvis.
Hauran de conèixer les penalitzacions que s’apliquen als seus dipòsits, igual que la seva quantificació si realitzen en algun moment un rescat parcial o total.
Importar coneixements sobre les finestres de liquiditat amb què expliquen alguns d’aquests productes, en quines dates es poden fer i la seva repercussió sobre la resta dels estalvis.
Valorar que si es contracten dipòsits a pocs mesos (un, dos, tres o fins i tot sis), es podran limitar en bona part els efectes de la seva cancel·lació, ja que seran menys vulnerables a aquestes accions.
Analitzar el cost real que tindrà la penalització per rescatar els estalvis des d’una imposició a termini.
Encara que és més difícil trobar-los, existeix una petita oferta de dipòsits comercialitzats amb aquesta característica. Permeten als clients disposar dels seus estalvis a qualsevol moment, sense que es vegi afectada la rendibilitat d’aquests productes.
Un d’ells és el Dipòsit Lliure de CatalunyaCaixa, que brinda una rendibilitat a partir de l’1,20%, en funció dels terminis seleccionats.
El Dipòsit Bienvenida d’Open Bank és una altra alternativa per als clients que optin per aquesta modalitat, oferint un tipus d’interès d’una mica més del 1% per a un termini de permanència de quatre mesos.
I un altre producte que compleix amb aquests requisits és l’iDepósito d’isantander a quatre mesos, que es comercialitza amb una remuneració del 15%. Igual que en els casos anteriors, es pot cancel·lar sense assumir penalització.
