1. Demana la hipoteca al costat d’una altra persona si és possible
El primer és demanar la hipoteca en parella o al costat d’una altra persona : el pare o la mare, un germà, un amic… Quan el deute es reparteix entre dos cotitulars, les probabilitats que no es paguin les quotes són molt més petites, perquè si un es queda sense treball, l’altre pot cobrir la seva part. Per aquest motiu, els bancs estan més oberts a la concessió d’una hipoteca de més del 80% en aquesta mena de situacions.
Aquesta opció, això sí, també té els seus riscos per a l’altra persona . Si no es paguen les quotes, el banc pot arribar a embargar el seu patrimoni, al costat del de l’altre cotitular. Per això, només és una via aconsellable si cadascun dels deutors és capaç d’abonar les quotes de la hipoteca per separat (per si fes falta en algun moment).
Com a alternativa, aquesta segona persona pot avalar la hipoteca en comptes de constar com a cotitular , ja sigui amb tot el seu patrimoni (aval personal) o amb un habitatge que li pertanyi (hipotecant no deutor). Així, no tindrà cap obligació de pagar les quotes, encara que els béns amb els quals s’avali també podran ser embargats en cas que el titular no aboni les mensualitats.
2. Demostra que ets solvent
El segon truc consisteix en demostrar al banc que es gaudeix de. una bona situació econòmica i financera . D’aquesta manera, l’entitat considerarà menys arriscada l’operació i hi haurà més probabilitats que financi més del 80% de la compra de l’habitatge amb una de les seves hipoteques.
Cada banc usa diferents estàndards per a mesurar la solvència d’un sol·licitant . Així i tot, en la majoria dels casos, aconseguir una hipoteca de més del 80% serà més fàcil, si el client té un contracte indefinit amb una antiguitat mínima de dos anys, cobra un sou d’almenys 2.000 euros mensuals nets i no té altres deutes. A més, ha de comptar amb els estalvis suficients per a pagar la part que no es financi amb el préstec i per a fer front a les despeses associades a la compravenda (notaria, registre, gestoria i impostos), el cost dels quals ronda el 10% sobre el preu de l’habitatge.
3. Deixa’t ajudar per un bróker hipotecari
Per a acabar, aconseguir una hipoteca de més del 80% és molt més senzill, si es contracta un bróker hipotecari . Aquest intermediari es dedica professionalment a aconseguir préstecs per als seus clients, amb unes condicions millors que les que el sol·licitant podria obtenir pel seu compte : amb interessos més baixos, amb un import i un termini més alts…
Donat el seu coneixement del mercat financer, als brókeres els resulta molt més fàcil donar amb bancs que financin més del 80% de la compra d’un habitatge. Primer, perquè saben quines entitats estan més disposades a aprovar aquest tipus d’operacions. Segon, perquè la seva capacitat per a negociar i convèncer als bancs és major que la d’un particular sense experiència en el sector.
Ara bé, els brókeres especialitzats a obtenir hipoteques de més del 80% no treballen gratis: en general, cobren una comissió d’entre l’1% i el 5% sobre l’import del préstec . De totes maneres, abonar aquests honoraris surt a compte en la majoria dels casos, ja que els intermediaris solen obtenir ofertes de finançament que el client difícilment podria obtenir pel seu compte. Un altre avantatge de contractar aquests professionals és que només cal pagar els seus honoraris si se signa alguna de les hipoteques que aconsegueix, mai abans. En altres paraules: només si el client queda satisfet.
