Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

A voltes amb l’assegurança de la moto

Assegurar un ciclomotor és tasca difícil i surt car, particularment per a conductors joves i sense experiència: una pòlissa a tercers costa, de mitjana, 825 euros
Per EROSKI Consumer 15 de juliol de 2009
Img motoss01d
Imagen: Mirko Caserta

La moto és més lúdic-esportiva i menys convencional que el cotxe, i sense deixar de ser pràctica (la cara: la seva utilitat per a sortejar caravanes i embussos urbans; la creu: quan plou) transmet una certa individualitat ornamentada amb centellejos de rebel·lia i bohèmia. Teòricament cotxe i moto tenen la mateixa funció, portar-nos d’un costat a un altre, però són vehicles ben diferents i no sols en el terreny simbòlic. Ho saben perfectament les companyies asseguradores, que penalitzen als motoristes amb dificultats i preus que no sofreixen els automobilistes. I això que Espanya és terra de moteros: el parc de motocicletes i ciclomotors supera les 2.300.000 unitats, la qual cosa ens col·loca com el quart país amb major nombre de motos a Europa, només per darrere d’Alemanya, França i Itàlia, tots ells amb més població. El problema és que les motos són més vulnerables que els cotxes i que els accidents en què es veuen involucrades ofereixen resultats més greus que els que sofreixen els vehicles de quatre rodes. Perquè la protecció del conductor i, en el seu cas, de qui viatja de paquet sobre una motocicleta, és notablement inferior a la de qui viatja dins d’un cotxe. En 2008, el nombre de motoristes morts en accident de trànsit, 306, va superar en un 33% al registrat cinc anys abans: 230 víctimes mortals.

Les motos agraden a la gent, però no a les asseguradores

Les motos agraden a la gent, però no a les asseguradores Les asseguradores ofereixen pitjors condicions al motorista que a qui porta un cotxe. Conduir amb la seguretat que es trobarà aparcament i que es pot recórrer qualsevol distància, a qualsevol hora, sense el temor a sofrir un embús en el moment menys esperat, fa que les motos siguin cada vegada més demandades per joves i majors. Són molts els qui, asfixiats pels embotellaments amb els quals es troben cada dia camino del treball, s’han passat a les dues rodes per a cobrir trams curts. Un canvi propiciat per la normativa de Trànsit, que permet als conductors amb carnet B-1 amb antiguitat de tres anys, conduir motocicletes de fins a 125 centímetres cúbics sense examen o paperassa extra cap. En 2001, segons la DGT, més del 10% de les motocicletes circulaven per les nostres carreteres sense assegurança. Tanta irregularitat sobre dues rodes tenia la seva explicació: contractar una pòlissa per a la seva moto es convertia en tasca impossible per a alguns usuaris: les asseguradores no estaven per la labor. Bona part d’elles ni tan sols comptava amb assegurances per a motos, i les que els tenien en catàleg no asseguraven a qualsevol persona, exigien més requisits que a un automobilista i cobraven més car. Vuit anys més tard, la situació ha millorat però la discriminació segueix aquí. La proporció de motos que circulen sense segur ha decrescut i cada vegada són més les companyies que admeten com a clients a conductors de motos, ciclomotors i quads, no obstant això, les pòlisses d’assegurances per a cobrir-los continuen sent més cares i les cobertures, més limitades que les de les assegurances de cotxes.

Assegurar la moto: difícil i car

En una recent recerca es van analitzar els preus i els tipus de cobertura que les deu principals asseguradores del nostre país ofereixen amb les seves pòlisses a usuaris de ciclomotors i motocicletes en sis ciutats: la Corunya, Barcelona, Bilbao, Madrid, Sevilla i València. Per a això, es van crear dos perfils de client i es va sol·licitar pressupost a les deu asseguradores de vehicles amb major quota de mercat, tres de les quals només operen a través d’Internet. En el primer supòsit, un jove home de 18 anys i sense experiència en la conducció de motos va demanar pressupost per a assegurar un ciclomotor de 50 centímetres cúbics, una Yamaha JOG. Doncs bé, només va haver-hi resposta positiva en 18 de les 60 peticions. Quatre entitats no asseguraven ciclomotors i unes altres fixaven com a condició que el conductor tingués més de 25 o 27 anys. Entre les quals van facilitar pressupost, el preu mitjà de la pòlissa ascendia a 825 euros/any per una assegurança a tercers, única modalitat que oferien. Cal indicar les enormes diferències de preu entre les companyies: dels 375 euros d’una als 1.230 euros d’una altra per un segur molt similar.

L’oferta d’assegurances per a motocicletes és escassa, i només hi ha cobertura de responsabilitats civils obligatòria i voluntària

Vegem el panorama amb què es va trobar el segon perfil d’usuari d’aquesta prova pràctica, un home de 35 anys amb cinc anys d’experiència als comandaments d’una Profunda Passion de 125 cc. Les deu asseguradores van oferir només una pòlissa a tercers, o de responsabilitat civil obligatòria, el preu mitjà de la qual rondava els 200 euros anuals, i una altra de tercers ampliada que costava, de mitjana, 40 euros més que l’anterior. En altres paraules, poc i car.

Què inclou cada cobertura?

L’oferta d’assegurances per a motocicletes és escassa, només hi ha dues grans cobertures, la de responsabilitat civil obligatòria, i la de responsabilitat civil voluntària, a les quals afegir la resta de garanties addicionals que complementen les anteriors. El primer tipus de pòlissa cobreix la responsabilitat davant tercers però no els danys soferts en la moto ni en el conductor assegurat. És una manera de garantir el pagament de les indemnitzacions que el conductor estaria obligat a afrontar com a responsable dels danys físics i materials a altres persones. Si la moto té autorització per a transportar a un passatger, i així consta en la pòlissa, les lesions que l’acompanyant pogués sofrir en un sinistre estarien també cobertes per aquesta assegurança.

Des que l’1 de gener de 2008 entrés en vigor la nova Directiva UE, els límits d’aquesta cobertura s’han ampliat fins a 70 milions d’euros per a les lesions a persones i fins a 15 milions per als danys materials. Aquest canvi ha fet que la pòlissa de responsabilitat civil voluntària perdi sentit, ja que el seu objectiu és cobrir les possibles grans indemnitzacions i danys que superin els límits de la cobertura de responsabilitat civil obligatòria però sense els danys físics ni materials del conductor. Amb aquests nous límits, no sembla necessari contractar aquest tipus de cobertura. Millor invertir en garanties complementàries més útils.

Contractar segur per al conductor

La defensa jurídica, la reclamació de danys i l’assegurança per al conductor són cobertures addicionals que convé contractar sempre que la companyia asseguradora les ofereixi i puguem afrontar el cost que suposen. Qui desitgi estar cobert en el cas de sofrir danys personals en un accident ha de contractar amb la seva pòlissa l’assegurança de conductor, ja que és l’únic ocupant del vehicle no cobert per l’assegurança de responsabilitat civil obligatòria, ni pel voluntari. Per això, és convenient que qui manegi una moto disposi d’una assegurança que cobreixi l’assistència sanitària i el pagament d’indemnitzacions per invalidesa permanent i mort amb un capital mínim de 150.000 euros. Però no totes les asseguradores ofereixen aquesta cobertura addicional, i les que ho fan poden fixar requisits tan exigents per a la contractació d’aquest suplement que hi ha la possibilitat que alguns conductors siguin rebutjats.

Cal contractar només les garanties addicionals més útils, com la de defensa jurídica i reclamació de danys

Sapiguem, d’entrada, que qualsevol suplement que s’afegeixi a la pòlissa estàndard encareix el preu final de l’assegurança. Per això, cal contractar només les garanties addicionals més útils; una d’elles és la de defensa jurídica i reclamació de danys. Quan es produeix un accident en el qual intervenen diversos vehicles, és freqüent que es desconegui la responsabilitat de qui ha ocasionat el sinistre. També pot succeir que cap de les parts desitgi assumir aquesta responsabilitat i sigui necessari acudir als tribunals per a dirimir l’assumpte. Si es contracta una pòlissa que inclogui la defensa jurídica i la reclamació de danys, les despeses que causi la defensa de l’assegurat en qualsevol procés administratiu, judicial o arbitral derivat de l’accident amb la moto seran a càrrec de l’asseguradora. Això és així tant si el prenedor és el reclamant com si és un tercer qui li demanda imputant-li la responsabilitat dels danys.

I si l’asseguradora rebutja al motorista?

Els propietaris d’un ciclomotor, motocicleta o quad estan obligats a circular amb una assegurança que cobreixi els danys a tercers. No hi ha excusa, encara que s’utilitzi el ciclomotor únicament a l’estiu per a anar a la platja. Conduir un vehicle de dues rodes sense estar assegurat és sancionable. Amb independència que la moto hagi participat en l’accident o no, les conseqüències que podrien caure sobre el seu conductor poden ser penals, i les autoritats poden retirar el vehicle si el propietari no justifica en el termini de cinc dies des de l’incident que, en efecte, tenia contractada una pòlissa. Ser sorprès conduint una moto sense assegurança suposa una multa d’entre 601 i 3.000 euros, en funció de la gravetat de l’accident causat, el temps que s’hagi circulat sense segur i si la situació és reiterada.

En el moment de contractar una assegurança les companyies demanaran al conductor una sèrie de dades, els que fan variar substancialment el preu i les cobertures de la pòlissa. El risc que assumeix l’asseguradora no és el mateix amb un jove inexpert que condueix una moto de gran cilindrada que amb un adult veterà en la conducció de motocicletes i que utilitza el seu ciclomotor de poca potència per a circular per la ciutat. Edat del conductor, marca i model de la moto, expedient de sinistralitat de l’assegurat, antiguitat del carnet, ús al qual es destina la moto i província en la qual resideix el sol·licitant són els factors que determinaran tant l’acceptació del conductor per a l’assegurança com el preu de la pòlissa. Sempre hi ha la possibilitat, més encara si el conductor pertany a un grup dels quals les asseguradores defineixen ‘d’alt risc’, que l’entitat li rebutgi i es negui a assegurar-li.

Com tramitar l’assegurança en el Consorci de Compensació

Si dues companyies han donat el no al propietari d’una moto, el Consorci de Compensació d’Assegurances, dependent del Ministeri d’Economia, té l’obligació d’oferir una assegurança a aquest usuari. És la solució que garanteix que tots els conductors poden complir amb l’obligació de circular amb assegurança. La contractació d’aquest particular contracte d’assegurança es realitza via telefònica (902 22 26 65, atenen de dilluns a divendres, de 9:00h a 15 hores) i l’únic requisit és que ha de dir la persona que contractarà la pòlissa. El Consorci pot emprendre accions per a comprovar la veracitat de les dades que li facilita el futur assegurat i cerciorar-se que, en efecte, almenys dues entitats ja li han negat una pòlissa.

El Consorci de Compensació d’Assegurances garanteix que tots els conductors compleixin amb l’obligació de circular amb assegurança

En el moment de la tramitació, l’interessat haurà de portar el document d’identificació, llicència de conducció, permís de circulació del vehicle que s’assegurarà i el certificat de característiques tècniques en el qual ha de constar actualitzada la I.T.V. Una vegada realitzats els tràmits via telefònica, el Consorci enviarà al domicili del prenedor un rebut de prima perquè sigui pagat en qualsevol oficina del SCH o del BBVA en un termini de 15 dies des del moment en què es formalitza el contracte. Si no ho fa en aquest termini, la sol·licitud d’assegurança quedarà anul·lada. Quant a les cobertures que es poden contractar a través del Consorci, l’única opció és la de la responsabilitat civil obligatòria sense cap cobertura addicional.