Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Motor > Assegurances, legislació i fiscalitat

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Estalviar amb el segur del cotxe

La millor manera d'estar cobert sense pagar de més és comparar pòlisses similars en diferents companyies sense deixar de revisar les cobertures que ofereixen

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 19 de Maig de 2015

Després d’anys de crisis en el sector, les vendes de vehicles es van incrementant -malgrat una lleugera baixada a l’abril- i les entitats asseguradores competeixen per fer-se amb nous clients. Per això, el conductor no ha de deixar-se convèncer per la primera opció que se li presenti, sinó que convé buscar la millor per a la seva butxaca i tranquil·litat. L’edat, el sexe i els antecedents en sinistralitat del conductor són els factors que més pesen en l’import de la cosina del segur, ja que els riscos que cobreix són diferents en cada supòsit i també ho és la forma en la qual cada entitat asseguradora els calcula. Per això, és fonamental comparar les cobertures i garanties que ofereixen les diferents companyies per productes similars, i no deixar-se seduir per un import molt baix en la cosina del primer any sense conèixer quant cobraran en els successius exercicis.

A tot risc, la millor opció?

Imatge: Martin Pettitt

La major sinistralitat entre conductors joves fa que les asseguradores apliquin a aquest sector de la població primeres de segur més altes respecte a altres conductors de major edat. A més, les estadístiques mostren que les dones sofreixen al llarg de la seva vida menys accidents que els homes i, per això, en la pràctica paguen cosines més barates.

Però, més enllà del sexe i de l’edat, per naturalesa un segur a tot risc serà sempre més car que un altre que solament cobreixi a tercers i que una pòlissa a tot risc amb una franquícia de 300 euros. És aquest segur sempre la millor opció? Si un cotxe assegurat a tot risc sofreix un sinistre total, la indemnització de l’asseguradora cap al seu client dependrà del valor venal del vehicle, que és molt diferent al valor de mercat que podria aconseguir aquest mateix automòbil. Per valor venal s’entén el valor de venda del vehicle al mercat a la data de l’accident, en general un 20% inferior al valor de mercat de compra, i que decreix a mesura que augmenta l’antiguitat del turisme.

El més rendible és assegurar un vehicle nou a tot risc fins al quart any de vida

Per això cal tenir en compte l’edat del cotxe abans de decidir-se per un tipus de cobertura. El més rendible és assegurar un vehicle nou a tot risc fins al quart any de vida, a partir del cinquè ja no compensa pagar les elevades quotes d’aquest tipus de segur. No obstant això, es recomana contractar una pòlissa a tercers que inclogui la cobertura contra trencament de llunes o robatori.

Preus i cobertures

El reclam al que presten més atenció els conductors abans de contractar un segur d’automòbil, o de canviar d’entitat el que ja tenen, és el preu. No obstant això, cal ser conscients que la forma de calcular els riscos que utilitzen les asseguradores és diferent, la qual cosa justifica que puguin registrar diferències significatives d’imports entre les unes i les altres.

En general, està comprovat que les entitats que operen a través d’Internet o per telèfon ofereixen tarifes més baixes que la mitjana del mercat, pels estalvis de costos derivats de la seva forma de negoci (no disposen d’oficines físiques). No obstant això, la veritable diferència entre una pòlissa i una altra es troba en les cobertures que ofereix.

El client ha de fixar-se no solament en el preu del primer any, sinó en el que es pagarà durant els següents

El segur tipus per excel·lència és el de tot risc, que cobreix la responsabilitat civil obligatòria, assistència en viatge, defensa jurídica i segur del conductor i danys propis. El segur de tercers solament cobreix la responsabilitat civil obligatòria, assistència en viatge, defensa jurídica i segur del conductor.

Al marge d’aquestes cobertures bàsiques, l’habitual és que les asseguradores incloguin un altre tipus de serveis molt útils en cas de sinistre, però que és necessari conèixer i contrastar per no topar-se amb desagradables sorpreses. Quan les cobertures entre diferents companyies són les mateixes, el client interessat ha de fixar-se no solament en el preu del primer any, sinó en el que es pagarà durant els següents, d’acord als següents conceptes:

  • Accessoris i extres: es tracta d’una de les cobertures més controvertides i que causa un gran nombre de reclamacions per part dels assegurats. En general, les assegurances inclouen els articles de sèrie de l’automòbil i en cas que el conductor desitgi agregar nous elements ha de comunicar-ho, la qual cosa incrementaria el cost de la pòlissa. Per exemple, un GPS no integrat en el cotxe no estaria cobert, amb el que la companyia no tindria per què indemnitzar al titular en cas de robatori. Les assegurances a tercers, per la seva banda, no incorporen cobertures per robatori, incendi i llunes, tret que el conductor contracti un segur de tercers ampliat en el qual es contemplin aquests serveis.

  • Franquícies: les pòlisses més barates són les que inclouen franquícia, aquelles que obliguen a l’assegurat a pagar una quantitat fixada per endavant quan es produeix un sinistre. La resta, fins a cobrir el cost total dels danys, és a càrrec de l’asseguradora. La franquícia pot donar-se tant en assegurances a tercers com a tot risc i el seu import pot variar. El normal és que sigui de 300 euros, encara que hi ha companyies que imposen quantitats d’1.000 euros. En el cas d’interessar-se per la franquícia, abans de signar el contracte convé valorar bé el seu cost per calibrar si compensa respecte a un segur sense ella.

  • Bonificacions i penalitzacions: un dels ganxos més utilitzats per les asseguradores per captar clients és el d’aplicar bonificacions. Els majors descomptes es poden apreciar si es canvia un segur d’una entitat a una altra. No obstant això, cal anar amb compte perquè poden no ser pòlisses comparables. En general, les entitats que anuncien majors descomptes són les que comercialitzen assegurances amb franquícia que, enfront dels quals no porten associat aquest pagament, resulten més barats però no ofereixen els mateixos serveis.

    En el cas de mantenir una pòlissa en una mateixa entitat, les companyies parlen de bonificació quan la baixada del preu de la cosina es deu a la pèrdua de valor del vehicle. En general, les entitats entenen per conductor bonificat aquell que no ha estat penalitzat. Als millors conductors que no han sofert sinistres en els últims anys i que compten amb una experiència de més de deu anys no se’ls aplicaran penalitzacions.

  • Carnet per punts: des que es va engegar el carnet per punts, les asseguradores van ampliar les seves assegurances amb cobertures relacionades amb el nou sistema. Entre aquests serveis poden figurar subvencions temporals durant el temps que l’assegurat no pugui conduir per haver sofert una retirada de carnet amb el límit de temps que triï: 6, 12 o 24 mesos. D’altra banda, les companyies també contemplen compensacions per les despeses de matriculació per assistir als cursos d’educació vial que permeten rescatar punts, assistència jurídica telefònica, atenció al detingut i defensa en infraccions administratives de tràfic.

Estalvi on line

En els últims anys s’ha incrementat el nombre d’asseguradores que opera a través d’Internet o de trucades telefòniques. El seu principal reclam són els baixos preus que ofereixen, al que se sumen les promocions, com a descomptes del 20% si la contractació és on line en lloc de telefònica, pòlisses per un euro al dia i altres ganxos que afloren en els anuncis publicitaris.

La forma de negoci d’aquest tipus d’entitats asseguradores els proporciona un estalvi considerable en els seus costos: no compten amb oficines físiques, ni intermediaris, ni comissions.És a dir que, en teoria, eliminen despeses que no estan relacionats amb l’oferta directa de serveis a l’assegurat. Però si s’enfronten els arguments que les asseguradores tradicionals exposen per frenar l’avanç de les quals treballen de forma “virtual”, el client caurà en el compte que la balança entre ambdues està molt equilibrada.

Les companyies que operen a través de webs i telèfons s’estalvien importants quantitats de diners per no tenir personal d’oficines ni agents d’assegurances però, en contrapartida, destinen importants quantitats de diners a publicitat. Les empreses tradicionals asseguren que el major desavantatge de contractar un segur via web és que per a qualsevol tràmit que precisi l’assegurat haurà d’utilitzar els correus electrònics, el telèfon o el fax, amb les corresponents despeses que això comporta, mentre que ells ofereixen un lloc físic al que acudir per tramitar qualsevol gestió. Ara bé, per ventura el temps no és diners? Si el consumidor tan solament compara els preus de les cosines que ofereixen les “virtuals” enfront de les tradicionals i no revisa les cobertures que les unes i les altres garanteixen, l’estalvi sembla ser considerable.

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions