Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Amortitzar hipoteca o invertir: què fer amb el premi de la loteria

Amb l'actual escenari de baixos interessos, invertir els diners guanyats pot sortir més a compte
Per Miquel Riera, Helpmycash 14 de gener de 2019

En guanyar un dels premis de la loteria (la de Nadal, la del Nen, la Nacional etc.), l’impuls de molts consumidors és utilitzar els diners per. amortitzar part de la hipoteca . Tanmateix, degut als baixos interessos que tenen ara mateix aquests productes, existeixen altres operacions que poden sortir més a compte , com posposar el reemborsament anticipat i invertir la quantitat guanyada en un producte d’estalvi amb una bona rendibilitat. A continuació veurem quina opció és més convenient, segons les necessitats de cadascun, i en què cal fixar per estalviar al màxim.

Img amortizaroinvertirp listg

Amortitzar hipoteca o invertir: dependrà del nostre perfil

Abans de fer números, cal recordar que en les finances no existeixen el blanc i el negre, doncs tot depèn de les necessitats de cada persona . En conseqüència, per alguns serà millor amortitzar la hipoteca abans d’hora per llevar una part del deute, mentre que per altres serà invertir els diners. Vegem què és l’aconsellable en funció del nostre perfil:

  • Volem lliurar-nos de la hipoteca com més aviat millor . En aquest cas, potser el convenient és optar per avançar una part del capital del préstec hipotecari que ens quedi per pagar. Això sí, devem decantar-nos per la reducció del termini, i no de la quota, doncs així l’estalvi en interessos serà major.
  • Volem rendibilitzar el premi, però sense córrer massa risc . En aquesta situació, podem invertir els diners en un producte de baix risc com un dipòsit. Tanmateix, com el seu interès és en general baix, haurem d’assegurar-nos de què la seva rendibilitat neta sigui major que l’interès de la hipoteca.
  • Estem disposats a assumir un risc major . En aquest cas, el premi el podem invertir en productes més arriscats com bons, accions o fons, tenint sempre en compte que podríem perdre els diners aportats.

En qualsevol cas, és fonamental considerar tots les possibles despeses associades a la inversió o a l’amortització anticipada del préstec hipotecari: impostos, comissions, etc.

Abans d’invertir cal fer números

Si ens hem decidit per invertir els diners, tindrem que fer números per assegurar-nos de què de debò ens sortirà més a compte que amortitzar una part de la hipoteca .

Un exemple. Imaginem que contractem al març passat un préstec de 150.000 euros a 25 anys amb un interès del 0,809% (un diferencial de l’1% més l’euríbor de febrer de 2018, que llavors estava al -0,191%).

Si el premi obtingut per la loteria fora d’uns 10.000 euros, amb l’amortització anticipada ens estalviaríem 2.065,14 euros en interessos i reduiríem el termini en 11 mesos. En canvi, si invertíssim aquests diners en un dipòsit a un any amb un interès del 1,25% (dels més alts avui dia), obtindríem una rendibilitat de 125 euros.

Amb la segona opció, passats aquests 12 mesos, tindríem encara 10.000 euros en el nostre compte, que podríem usar per avançar capital de la nostra hipoteca i estalviar-nos 1.968,65 euros en interessos. Per tant, sumant aquesta xifra als 125 euros guanyats gràcies al dipòsit, hauríem estalviat 2.093,65 euros. Així que ens hauria sortit més a compte que amortitzar una part del préstec l’any anterior. I, de fet, amb l’actual tendència a l’alça de l’euríbor, l’estalvi en interessos podria ser encara major.

Img amortizaroinvertirmImatge: Marc Verch

Si la hipoteca és d’abans de 2013, es pot desgravar

Tanmateix, si existeix la possibilitat de desgravar el pagat durant l’any per la hipoteca (és a dir, si aquesta es va contractar abans de l’1 de gener de 2013), avançar capital podria ser l’opció guanyadora . En aquests casos, la deducció pot aconseguir fins un 15%, encara que sobre un màxim de 9.040 euros.

Així, per l’exemple anterior, als 2.065,14 euros que ja no abonaríem en interessos, els podríem afegir 1.356 euros estalviats en IRPF, que sumaria un total de 3.421,14 euros.

Però aquesta deducció pot practicar sobre una base màxima de 9.040 euros . En conseqüència, potser podria ser interessant avançar el capital necessari per aconseguir aquesta xifra i invertir els diners restants en un dipòsit o un producte més rendible . D’aquesta manera, l’estalvi seria triple: abonaríem menys interessos (i reduiríem el deute), obtindríem certa rendibilitat i recuperaríem una bona suma de diners en la Declaració de la Renda.